Как рассчитаться с долгами

Как рассчитаться с долгами

Знающие толк в эзотерике утверждают, что наличие задолженностей ухудшает карму и блокирует приток финансов. Если рассматривать вопрос с позиции гражданского права, просрочка по кредиту может обернуться серьезными проблемами, начиная от штрафа и заканчивая конфискацией имущества. А психологи считают, что долги вгоняют человека в стрессовое состояние, приводящее к нарушениям сна, депрессии и нервному срыву. Так что сегодня обсудим вопрос, как рассчитаться с долгами. Причем сделать это по плану, не надрываясь и желательно как можно скорее.

Раз уж вы читаете эту статью, вряд ли вас интересуют советы от Капитана Очевидность типа:

  • «не берите кредиты»,
  • «не влезайте в новые долги»,
  • «перестаньте тратиться на бесполезные вещи».

Кому нужны подобные рекомендации, на стадии «горящих» долгов? Как расквитаться с кредиторами, если элементарно не хватает средств на то, чтобы нормально питаться и одеваться?

Помимо этого, у каждого должника в нашей стране финансы поют свои романсы. У одних банк отбирает квартиру из-за долгов за ипотеку. Другие устали от коллекторских нападок. Третьи нахватали уйму кредитов на бесполезные вещи, чтобы просто повыпендриваться. Произошло обесценивание рубля, падение уровня доходов, и внесение платежей вызывает все больше трудностей.

Вряд ли есть некий алгоритм действий по погашению долгов, который подошел бы всем и каждому. Однако существует пара ценных советов, способных отрегулировать этот процесс (исключая ситуацию с банкротством физического лица).

Кстати говоря, обращаться за помощью к магам не стоит: если вы начнете это делать, то наплодите себе еще больше долгов.

Рассмотрим следующую ситуацию: есть несколько задолженностей, пока без просрочек. Однако платить по счетам становится все труднее (снизился уровень доходов, родился малыш и т.д.).

Как рассчитаться с долгами?

План погашения долгов на примере семьи Петровых

Прежде всего, поймите: придется непросто. Тем более в случае когда нет лишней суммы, так как рассчитаться с долгами не легче, нежели избавиться от избыточного веса либо алкоголизма.

Как рассчитаться с долгами

Оцените нынешнюю ситуацию

Создайте табличку в Экселе либо попросту нарисуйте в тетради. Количество строк равно количеству задолженностей. У Петровых (молодые супруги) их 4:

  • ипотечный кредит;
  • потребкредит на ноутбук;
  • остаток по кредитке;
  • долг другу Василию.

Данные для столбцов:

  • общий остаток;
  • минимальный платеж в месяц (тело, проценты, общая сумма).

Вот что получилось:

Как рассчитаться с долгами

Выводы:

  1. По долгу Василию не нужно выплачивать проценты. Петровы обсудили эту ситуацию с другом и решили, что тот не станет их поторапливать. Не имей сто рублей, а имей друга Васю, как говорится. Однако супруги торжественно поклялись через 12 месяцев вернуть Василию долг целиком.
  2. Платеж по кредитке обходится Петровым в сущие копейки. К тому же происходит автоматическое списание минимального платежа за долги по ней с зарплатной карточки супруга. Однако как раз здесь предусмотрена самая большая переплата: 3% в месяц либо 36% в год. Этот долг вы должны погасить прежде всего.
  3. Потребкредит также обходится довольно дорого: 2% в месяц либо 24% годовых. Его тоже лучше закрыть как можно скорее. Однако оформление этого кредита происходило по аннуитетной схеме, следовательно, если вы досрочно погасите долг, то не слишком-то выиграете от этого.
  4. Наиболее серьезные трудности вызывает ипотека. Хоть проценты по ней и маленькие — 1% в месяц либо 12% в год, однако нужно учитывать, что ипотечный кредит Петровы брали в долларах, и с того времени, когда супруги его оформили, курс рубля уменьшился вдвое. А заработную плату они получают в национальной валюте. К тому же погашение ипотечного кредита проводится по дифференцированной схеме, следовательно, любая переплата уменьшит и сумму процентов, и «тело» кредита (при том же сроке). Иначе говоря, супругам очень выгодно досрочно закрывать ипотечный кредит, особенно принимая во внимание тот факт, что прогноз касаемо курса иностранной валюты весьма противоречив.

Существует и другой способ — пересчет ипотеки в национальной валюте. Супруги хотели погасить старый кредит и взять новый на то же жилье, однако условия рефинансирования предлагались крайне выгодные. В итоге они приняли решение ничего не менять.

Как научиться экономить и повысить качество жизни.

Составьте план погашения долгов

В рассмотренной ситуации минимальная сумма платежа для закрытия долгов равна приблизительно 23 тыс. 750 руб. Условимся, что $1 = 68 руб. А чтобы выплатить долг Василию, надо ежемесячно откладывать по 1 тыс. руб.

Доход на обоих супругов составляет 60 тыс. руб. Петровы посчитали, что они могут затянуть поясок и закрыть за год большую часть долга. На нормальную жизнь (но без особых излишеств) им хватит 30 тыс. руб. Остаток в 30 тыс. руб. Петровы используют для погашения задолженностей на протяжении года.

План выплаты задолженностей:

  1. Кредитная карта: целиком погашается в 1-й месяц.
  2. Долг Василию: к зарплатной карточке супруга (Альфа-Банк) можно подключить «Копилку для зарплаты», которая ежемесячно будет переводить одинаковую сумму на счет (в рассматриваемой нами ситуации — 1 тыс. руб.). На какой бы то ни было остаток на счете банк начисляет 7%. Через 12 месяцев супруги закроют «Накопилку» (12 тыс. руб. + проценты) и, соответственно, смогут расплатиться с Василием.
  3. Потребкредит закрывается по графику 3 тыс. руб. в месяц.
  4. Жилищный кредит: оставшиеся деньги целиком направляются на ипотеку. Если не принимать во внимание 1-й месяц (закрытие кредитной карты), на ипотечный кредит остается 30 000 — (1000 + 3000) = 26 000 руб. (примерно $400). Эта сумма превышает нынешний минимальный платеж.

Как рассчитаться с долгами

К окончанию года:

  1. Из 4 задолженностей целиком погашаются 2.
  2. Выплачивается 1/2 потребкредита на ноутбук.
  3. Погашается приблизительно $5 тыс. остатка ипотечной задолженности (50%), при этом значительно снижается сумма ежемесячного платежа (по крайней мере, в 1/5-2 раза).

Таким образом, семья написала хороший, осуществимый план.

Как правильно выплачивать долги по очередности?

Теперь касаемо того, как поочередно рассчитаться с долгами. Правило таково: чем большими проблемами чревата задолженность, тем быстрее ее надо выплачивать.

Допустим, задолженности по микрозаймам обычно выбиваются крайне жесткими методами, а проценты за просрочку в МФО вообще заоблачные. Так что если у вас и микрокредит, и долги по квартире, о 2-м пункте следует на время забыть, вплотную занявшись 1-м.

Возможен и другой вариант. Семья взяла парочку небольших кредитов, ипотеку, и есть еще долги. Так как супруги сильно просрочили выплату по жилищному кредиту, банк обратился в суд. Встал вопрос о том, чтобы продать квартиру в принудительном порядке. Ясно, что закрытие ипотечного кредита для супругов находится на 1-м, 2-м и 3-м месте.

Впрочем, для типичной ситуации (парочка задолженностей без просрочек) очередность выплат выглядит следующим образом:

  1. «Дорогие» задолженности (с высокими процентами либо в иностранной валюте). Тут также имеются в виду долги, создающие психологические неудобства. К примеру, руководитель выдал ссуду на работе, сразу же надавав кучу заданий. Либо за долги по алиментам ухудшились отношения с экс-супругой и ребенком.
  2. «Разумные» задолженности (кредиты с низкими процентами либо рассрочка).
  3. «Безопасные» задолженности (друзьям, родным, за жилье).

Таким образом, мы рассмотрели основные варианты погашения задолженностей, определили самые важные долги и те, которые могут подождать. А вы как думаете, как можно рассчитаться с долгами?

Источник: https://pearative.ru/poleznoe/rasschitatsya-s-dolgami/

Как рассчитаться с долгами?

22.08.2013 16 860 0 Время на чтение: 6 мин. Рейтинг: Как рассчитаться с долгами

Сегодня предлагаю поговорить на не очень приятную тему: как рассчитаться с долгами? К сожалению, довольно большое количество людей сейчас имеют разного рода долги, которые тянут их финансовое состояние вниз. Обрастая долгами, люди часто не думают о том, что влезть в долги гораздо проще, чем рассчитаться с ними.

Поэтому самый лучший способ рассчитаться с долгами — это не иметь долгов. Запомните это важное правило.

Однако, если факт возникновения долга (или, еще хуже, долгОВ) уже налицо, надо начинать действовать, причем, чем раньше вы начнете действовать — тем лучше.

В любом случае, если наличие долгов вас не устраивает, и вы всерьез задумались о том, как рассчитаться с долгами — это, несомненно, положительная тенденция, поскольку для многих людей жизнь в долг вошла в привычку, и такое положение дел их вполне устраивает.

5 шагов к избавлению от долгов

Шаг 1

Определите точную сумму задолженности, с которой вам необходимо рассчитаться. Для этого предлагаю разделить всю задолженность личного бюджета на 3 категории:

  1. Кредиты и займы (долги, подразумевающие плату за пользование заемными средствами);
  2. Долги по обязательным платежам (например, по коммунальным платежам и т.п.);
  3. Долги перед другими людьми (которые одолжили вам деньги).

Выпишите на бумагу, в эксель или куда вам удобнее всю имеющуюся задолженность по каждой категории и выведите общую сумму долга.

Шаг 2

Если долгов несколько (перед разными кредиторами), то определите приоритет  погашения следующим образом:

  1. 1 очередь: кредиты и займы, которые тянут за собой образование новых долгов (процентов за пользование заемными средствами).
  2. 2 очередь: долги, благодаря которым вы можете лишиться жизненно-необходимых услуг (например, долги по оплате за электроэнергию и т.п.)
  3. 3 очередь: все остальные долги, которые в данном случае «могут подождать».

Именно в такой последовательности вы будете платить по своим обязательствам, т.е., например, пока долги 1-й очереди не будут полностью погашены, кредиторам 3-й очереди придется подождать. В т.ч. необходимо стремиться погасить долги 1-й очереди досрочно, с опережением графиков погашения, установленных кредиторами.

Шаг 3

Составьте свой личный график погашения задолженности.

Определите, какую сумму задолженности в месяц вам необходимо погашать, чтобы общая сумма долгов ежемесячно снижалась минимум на 5-10% с учетом образования новой задолженности (если это неизбежно).

При этом ежемесячно, пока у вас есть долги, вы должны тратить на их погашение не менее 20% от общих поступлений в личный или семейный бюджет, причем, делать это первоочередно — в день поступлений.

20% — это минимум! В целом же, пока вы не рассчитаетесь с долгами, придется отказывать себе буквально во всем, вести жесткий учет личных финансов, о сбережениях на это время можно вообще забыть.

Если ваши долги настолько велики, что доходов не хватает для того, чтобы ежемесячно уменьшать их сумму, значит, вам придется увеличивать свой активный доход. Других вариантов нет!

Шаг 4

Начните воплощать в жизнь составленный график погашения задолженности, причем, фиксируя каждый шаг на бумаге или в компьютере. Таким образом вы начнете вести учет личных финансов. Когда вы будете визуально видеть, как снижается ваша задолженность — это будет вас стимулировать к дальнейшим активным действиям по ее погашению.

Продолжайте ежедневно фиксировать все доходы и расходы своего личного или семейного бюджета даже после того, как полностью рассчитаетесь с долгами — это поможет вам далее улучшать свое финансовое состояние и выбираться из финансовой ямы.

Шаг 5

Больше никогда не занимайте деньги. И особенно — под проценты! Помните, что жизнь в долг будет всегда тянуть вас вниз, обратно в долговую яму. Ведь вы уже на собственном примере убедились, что грамотно продумать, как рассчитаться с долгами, гораздо сложнее, чем в эти долги влезть!

Никаких мифических способов погашения долгов не существует! Улучшить свое финансовое состояние можно только благодаря грамотному планированию личного бюджета, наращиванию доходов и снижению расходов. Подробнее об этом читайте в других публикациях на Финансовом гении, ведь основная задача нашего ресурса — помочь вам укрепить свое материальное положение.

Читайте также:  Карта спар клуб: как получить, активировать и пользоваться

Источник: https://fingeniy.com/kak-rasschitatsya-s-dolgami/

Как рассчитаться с долгами — основные способы, советы и пошаговый план

Как рассчитаться с долгами? Этим вопросом сегодня задаются все кто, чтоб быть не хуже, чем другие, и обеспечить себе хоть немного качественный уровень своей жизни, набрал кредиты и залез в немаленькие долговые обязательства.

Такие совершенно никому «ненужные понты» человека просто загоняют его в долговую яму, из которой у него потом не получается выбраться.

Вся его жизнь превращается в крысиные бега и с мечтой о финансовом благополучии ему приходится просто попрощаться.

В данной статье попробуем разобраться в том, что такое денежный долг, приведем основные способы и советы, как рассчитаться с долгами. А также, предоставим вашему вниманию основные шаги, как избавиться от ваших долговых обязательств.

  • Что такое денежный долг
  • Основные способы и советы, как рассчитаться с долгами
  • Как рассчитаться с долгами. Пошаговое руководство к действию

Что такое денежный долг

Денежный долг – это денежные средства или другие активы, которые кредитор передает заемщику, с последующей его отдачей вместе с вознаграждением (или без него) в будущем.

Денежные долги, в основном берутся тогда, когда физическое или юридическое лицо хочет приобрести какой-либо товар, вещь, имущество или услугу, а имеющихся у него финансовых накоплений для этого не хватает. Также, денежные долги еще образуются тогда, когда появляется задолженность по обязательным платежам. Например, оплата коммунальных услуг, электроэнергии и т.д..

Предметом денежного долга могут быть деньги, ценные бумаги, товар услуги, имущество.

По виду денежный долг делится на:

  • кредиты;
  • займы;
  • штрафы;
  • налоги;
  • договор об оказании услуг;
  • а также, алименты.

В качестве средства, обеспечивающего исполнение заемщиком своих обязательств может выступать:

  1. Залог. В качестве залога может выступить какое-нибудь достаточно ценное имущество или документы, а также, его финансовые активы.
  2. Задаток. Это заранее выплаченная часть средств.
  3. Неустойка. Это те денежные средства, которые получает кредитор, если заемщик вовремя не успеет расплатиться с долгом.
  4. Поручитель. Это третье лицо, которое берет на себя обязательства, в случае, если заемщик откажется или не сможет выплатить свой долг.
  5. Банковская гарантия. Это, когда финансовая организация поручается за заемщика.

Если человек доходит до фанатизма и начинает удовлетворять все свои жизненные потребности с помощью займа, то очень скоро он оказывается в долговой яме. А уж поверьте, там приятного мало.

Основные способы и советы, как рассчитаться с долгами

1) Как можно быстрее рассчитайтесь с долгами. Тем самым вы сэкономите на выплате процентов. Поэтому всегда внимательно читайте кредитный договор, и берите кредит только с возможностью его досрочного погашения.

2) Если это возможно, то переведите свой долг с большой процентной ставкой в долг с меньшей ставкой. По другому это называется — рефинансирование процентной ставки. Целью этого способа является уменьшение вашего кредита.

3) Если это возможно, то продайте что-нибудь из своего имущества, а на вырученные деньги погасить хотя бы часть долга.

4) Если у вас нет возможности погасить свои долги, то попробуйте договориться с кредиторами об уменьшении размера долга и увеличении срока выплаты. Часто бывает, что кредиторы идут на встречу, поскольку это им самим выгодно.

5) Старайтесь вносить денежные средства в счет оплаты долга ежемесячно. Так и дисциплина выработается, и сумма долга не увеличится, что необходимо для грамотного управления личными финансами.

6) Сперва выплачивайте большие долги, затем более маленькие. Так вы тоже уменьшите сумму долга за счет процентов.

7) В самых крайних случаях возьмите другой заем, чтоб погасить свои долги. Только здесь нужно все правильно рассчитать так, чтоб взятый заем оказался вам выгоден и не загнал вас в еще большие долги.

8) Хорошенько подумайте о том, каким образом вы можете увеличить свой доход. Существует множество способов, выход есть. Его просто нужно найти.

9) Проанализируйте свои расходы. Какие можно уберите, а другие замените на менее затратные.

10) И ни в коем случае не берите другие займы (если это не касается погашения имеющегося долга) на собственные нужды.

Как рассчитаться с долгами. Пошаговое руководство к действию

Шаг 1. Рассчитайте общую сумму задолженности, предварительно разделив их по категориям:

  • кредиты и займы (долг перед кредитными организациями);
  • задолженность по обязательным платежам (коммунальные услуги и т.д.);
  • долг перед частными лицами (друзьями, родственниками).

Запишите все куда-нибудь (на бумагу или в таблицу Exel).

Шаг 2. После того, как разделили свои долги по категориям, определите приоритеты погашения. То есть, выделите те долги, которые будете погашать в первую очередь, а которые – в последнюю.

Шаг 3. Составьте график погашения своих долгов. При чем, на погашение долгов должно уходить не меньше 20% от вашего дохода и сумма долгов каждый месяц снижалась на 5-10%. И помните, 20% — ЭТО МИНИМУМ. Если ваших доходов не хватает на погашение всех долгов, найдите способ, как увеличить свой доход.

Шаг 4. Начните погашать свои долги, фиксируя все финансовые операции на бумаге или в компьютере. Видимость уменьшения вашего долга будет вас стимулировать и не позволит свернуть с намеченного пути.

Шаг 5. Постарайтесь, без серьезной на то причины, больше никогда не занимать деньги в долг. А уж тем более не оформляйте кредит в банке. Лучше начните жить скромнее или подумайте о том, как заработать больше, чтоб обеспечить вам необходимый уровень жизни, чем опять залезать в долговую яму.

Теперь вам стали известны основные способы и советы, а также, пошаговый план того, как рассчитаться с долгами. И вы теперь можете, в зависимости от вашей финансовой ситуации, самостоятельно найти подходящий для себя способ и метод погашения долговых обязательств.

НА БУДУЩЕЕ: Вы теперь должны навсегда запомнить, что долги вам ничего, кроме огромных проблем, больше дать не могут. И, если вы для себя не извлечете правильный урок, то они когда-нибудь утянут вас вниз так глубоко, что вы просто не сможете выкарабкаться.

Если вам понравилась статья, и вы считаете ее полезной, ПОЖАЛУЙСТА поделитесь ею с друзьями и знакомыми!!!

Также, вы можете высказать свое мнение о статье и о самом сайте, указать недочеты данного ресурса.

Сайт MyRublik будет вам очень ПРИЗНАТЕЛЕН.

Источник: https://finans-bablo.ru/kak-rasschitatsya-s-dolgami.html

Как правильно рассчитаться с долгами

Расскажите, как правильно рассчитаться с долгами, если их много? Не получается сразу со всеми расплатиться. Те, кому я должен, часто названивают и пишут. Это очень сильно выматывает эмоционально. Также я боюсь, что на меня подадут заявление в полицию.

Вопрос: как правильно договориться, чтобы на меня не подали заявление в полицию? И как правильно рассчитываться с людьми? Всем нужны деньги здесь и сейчас. Лучше платить всем по чуть-чуть или гасить некоторые долги целиком, а по другим продолжать оттягивать срок выплаты?

Алексей У.

Тут самое важное то, что с банками нужно общаться, даже если у вас сейчас нет денег и уже образовалась просрочка. Для банка нет ничего хуже, чем неопределенность.

Если долгов перед банками много, ваши кредиторы могут видеть это в бюро кредитных историй. Если банк видит, что заемщик закредитован, у него много задолженностей и есть просрочки, значит, есть риск, что клиент вскоре перестанет платить вовсе. Такими клиентами банки занимаются с особенной тщательностью.

Вот что можно сделать в этой ситуации.

Договориться с каждым кредитором по отдельности. В свободной форме напишите каждому банку письмо с описанием своих трудностей. Объясните, что если вам не пойдут на уступки, то вы не справитесь с нагрузкой и перестанете платить вовсе.

Вы можете приложить документы, подтверждающие ваши финансовые сложности: справку 2-НДФЛ и сведения о наличии других кредитов. Банкам нужно вернуть деньги.

В их интересах пойти вам навстречу, предложив программу лояльности — например, выгодный тарифный план или беспроцентную рассрочку.

О том, как говорить с банком, мы писали в статье «Это я звоню вам из банка».

Можно попробовать рефинансировать все кредиты. Вам нужно обратиться в любой банк, оказывающий подобные услуги, с просьбой рефинансировать ваши долги. В случае согласия новый кредитор переведет ваши долги к себе, снизит процентную ставку и назначит размер ежемесячных выплат. В таком случае платить вам нужно будет только в один банк.

Важно понимать, что признание себя банкротом — это в некотором смысле финансовая смерть. Ваша кредитная история будет испорчена. Вам назначат финансового управляющего.

Вы будете обязаны оплачивать его услуги в течение всего времени, пока будет проходить проверка документов на признание вас банкротом. У вас будут удерживать деньги из зарплаты. Опишут ваше ценное имущество.

Если у вас есть банковский счет помимо зарплатного, с него тоже спишут деньги.

Длительное время вы не сможете занимать руководящие посты. Более того, информация о том, что вы признаны банкротом, будет находиться в открытом доступе на сайте Единого федерального реестра сведений о банкротстве.

Если в течение 5 лет вы захотите взять кредит, то при заполнении заявки вы будете обязаны указать, что вас признали банкротом. Ни одному кредитору это не понравится.

В течение трех лет вы не сможете вести деятельность как индивидуальный предприниматель.

Процедура банкротства — это признание себя неплатежеспособным. Вы должны действительно быть неплатежеспособным и доказать это документами. Если вдруг окажется, что вы пытаетесь обмануть государство и деньги у вас есть, то могут быть серьезные последствия.

У процедуры банкротства есть много ограничений и нюансов. Суть одна: на банкротство соглашаются, когда положение безвыходное и терять уже нечего. Мы не рекомендуем никому подавать на банкротство.

Полиции можно не бояться, потому что правоохранительные органы не решают такие споры. А вот в суд на вас могут подать. Дальше всё зависит от суммы долга.

Порой суд не выгоден ни одной из сторон из-за сопутствующих расходов. Учитывая, что заем вам выдавало физическое лицо, процесс может затянуться, судья может несколько раз откладывать дату заседания. С другой стороны, если вы писали расписку, сумма вашего долга может только вырасти, если в расписке предусмотрены штрафы за невыплату долга.

Важно понимать, что это нормально для вашего кредитора, требовать свои деньги обратно. Так же как и подавать на вас в суд, если вы уклоняетесь от долгов.

Попробуйте поговорить с друзьями. Разговор можно начать так:

— Вася, привет. Хочу вернуть тебе долг. Сегодня готов вернуть 5000 рублей. Через недельку еще подкину.

Или так:

— Вася, привет. Извини, что так получилось. Проблем много было. Готов завтра отдать 5000 рублей и через месяц столько же. Или тебе лучше раз в неделю какую-то сумму переводить?

Главное — объяснить, что вы нацелены вернуть долг. Лучшее, что вы можете сделать в разговоре, — сразу сказать, что деньги вернете. А подтверждением ваших слов станет частичная оплата в течение пары дней.

Неважно, кому именно должен человек — банку, МФО, жэку, супругу или соседу по лестничной площадке. Долги нужно возвращать. Вам пошли навстречу, помогли, и обязанность заемщика — оправдать доверие.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Источник: https://journal.tinkoff.ru/ask/always-pay-your-debts/

Как расплатиться с долгами и начать жить

kevron2002/Depositphotos.com

Больше половины российских заемщиков экономически уязвимы из-за чрезмерной закредитованности. Как выбраться из долговой ямы? Разбираем основные приемы.

Страна в долгах

Повышенную кредитную нагрузку (более 50% дохода уходит на ежемесячные платежи по кредитам) имеют 14,6% российских заемщиков, это более 8,5 млн человек, оценивал заместитель генерального директора Объединенного кредитного бюро Николай Мясников в интервью Федеральному бизнес-журналу в сентябре.

Исследование Всемирного банка (ВБ) показало, что в 2019 году среди заемщиков банков 9% семей имеют просроченную задолженность, 10% были вынуждены реструктурировать или продлить кредит либо же получали от банка отказ в выдаче кредита, 14% испытывают трудности с выплатой процентов.

В целом 55% российских заемщиков не защищены или уязвимы из-за своей чрезмерной закредитованности, таковы выводы экспертов ВБ. 29% опрошенных, исходя из их финансового положения, не стоило бы предоставлять кредит уже сейчас.

Около 42,3% заемщиков в России по состоянию на май 2019 года имели два кредита и более, а практически 20% клиентов банков одновременно обслуживали как минимум три ссуды, говорится в исследовании бюро кредитных историй «Эквифакс».

Читайте также:  Кредитный риск: что это такое, виды и способы управления

Когда пора начинать беспокоиться

Есть два способа оценить критичность своей долговой нагрузки.

Простой — прочитать следующие шесть утверждений. Если хотя бы три из них про вас, значит, вы в опасной зоне и потеряли контроль над финансами. Итак, вы:

  • постоянно переоцениваете свои доходы;
  • не знаете, сколько должны отдавать каждый месяц;
  • откладываете оплату счетов за услуги ЖКХ на потом;
  • используете новые кредитные карты и кредиты для выплаты старых долгов;
  • платите только минимальный платеж по кредитным картам;
  • не имеете накоплений на экстренные случаи.

Сложный. Можно оценить и свой собственный debt-to-income ratio (доля обслуживания долгов в доходах).

Нужно составить список кредитов семьи, посчитать сумму ежемесячных выплат по ним и сопоставить с ежемесячными семейными доходами. Если выплаты по кредитам съедают более половины доходов, то вы в «красной зоне».

Небольшие потрясения, которые чуть уменьшат доходы или увеличат расходы, — и вы не сможете выполнять ежемесячные обязательства.

Выплаты по кредитам в размере 39—50% также считаются очень высокими. Таким заемщикам срочно нужно приложить усилия для снижения уровня долга. 24—38% — приемлемый, но все еще избыточный уровень задолженности. От 16% до 23% — безопасный уровень. 15% или меньше — вы как Российская Федерация: держите низкий уровень долга и, возможно, отказываете себе в чем-то.

Что делать?

Шаг первый — подготовка. Напишите данные по всем долгам, можно в виде таблицы:

  • вид кредита (ипотека, автокредит, кредит наличными, кредит на товар, кредитная карта, микрозаем и т. д.);
  • сумма задолженности;
  • процентная ставка (в годовом выражении), ее проще всего посмотреть в договоре или в личном кабинете финансовой организации;
  • срок погашения;
  • размер ежемесячного платежа;
  • дата платежа.

Шаг второй — поиск источников для погашения долга. Их немного: либо повышать доходы, либо снижать расходы.

И то и другое направления не выглядят особо перспективными. Если подушевой доход в домохозяйстве, как у многих в России, находится в пределах 15—20 тыс. рублей в месяц, то много не наэкономишь. Например, типичный совет закредитованным американцам «ешьте дома, а не в ресторанах и кафе» в российских условиях выглядит как издевательство.

Однако людям в тяжелой кредитной ситуации выбирать особо не приходится. Как пишут в финансовых пособиях, если вы оказались в финансовой яме, хотя бы перестаньте копать. Стоит изучить бюджет, свои активы и найти возможности для того, чтобы больше средств направлять на погашение долга.

Сложнее всего с ростом доходов. Ситуация в экономике не та, да и список рекомендаций здесь обычно короткий: подработка по вечерам и выходным, использование хобби как источника для заработка, поиск более высокооплачиваемой работы. Не разгонишься.

Поэтому, скорее всего, необходимые средства придется искать, изменяя своим привычкам и выискивая непродуктивные расходы. При этом, конечно, главное — не переборщить.

Человек, который и работает, и «живет» в смартфоне, не должен покупать самый дешевый кнопочный телефон и тариф без Интернета.

Но это вполне может стать статьей экономии для человека, который использует телефон по старинке — для общения голосом.

Есть длинные перечни рекомендаций, на чем можно сэкономить. Какие-то покажутся смешными и нереалистичными, другие вполне могут помочь получить дополнительный кеш. Продажа ненужных вещей через классифайды вроде «Авито» или «Юлы», поиск недостаточно используемых подписок на сервисы, бартер, правильное использование скидочных сервисов в продовольственных магазинах — пригодиться может все.

Шаг четвертый — расстановка приоритетов. Какой кредит гасить первым? Лучше сокращать срок или платеж? Приводим несколько методов, которые помогают систематизировать процесс погашения кредитов. Естественно, у каждого из них есть плюсы и минусы, выбирать вам.

Метод лавины

Распределяем кредиты в порядке убывания ставки. Ускоренными темпами стоит погасить самые дорогие долги, то есть те, где самая высокая ставка. Этот метод применим и к кредитным картам. Процентная ставка по ним обычно выше, чем по кредитам наличными и тем более по ипотечным. При этом существует так называемая ловушка кредитных карт.

Если по ним вносить только минимальный платеж, то даже при значительной сумме задолженности можно чувствовать себя достаточно комфортно. Чтобы вывести себя из зоны комфорта, воспользуйтесь простеньким калькулятором.

Он наглядно показывает, что будет, если вносить только минимальный платеж, — выдавая на выходе количество лет, которое уйдет на выплату долга, и сумму переплаты.

Метод снежного кома

Ранжируем наши кредиты по размеру. Гасим сначала самый маленький. Этот способ легче чисто психологически: вы будете видеть, что долгов становится меньше. Каждый погашенный кредит будет давать чувство облегчения.

Метод снежинки

Способ для тех, у кого нет финансовых ресурсов для регулярного досрочного погашения хотя бы одного кредита. Любой незапланированный доход (премия, денежный подарок, возвращенный вам долг) вы теперь тратите на дополнительный взнос по кредиту. Небольшие досрочные платежи — это лучше, чем ничего. Тем более что незапланированный доход и так не был заложен в бюджет.

Метод сугроба

Если ситуация тяжелая, платить по всем долгам вовремя не получается, то можно попробовать обратиться в банк за консолидацией и объединить все кредиты. Этот способ применяется самым последним, ведь рефинансирование от банка обычно сильно увеличивает расход на выплату процентов.

А что с рефинансированием?

ЦБ продолжает снижать ключевую ставку, вызывая снижение ставок в том числе и по кредитам. Но рефинансироваться под новую, более низкую ставку реально только для длинного обеспеченного кредита, то есть ипотеки.

Целенаправленное рефинансирование потребительского кредита, кредитной карты или автокредита банками не практикуется.

Можно попробовать рефинансировать кредитную карту, заказав другую, предусматривающую перевод баланса (сейчас такие предложения на рынке есть), но будет ли ставка ниже, учитывая критичную ситуацию заемщика, — большой вопрос.

Непопулярные меры

— Не отказывайтесь от автоплатежей за услуги. Если уж расход попал в список несокращаемых, согласитесь на автоплатеж. Однако пересматривайте этот список каждые три месяца.

— Оцените свое время. Это поможет вам оценивать потенциальные доходы и расходы в днях и часах вашей жизни, вашей работы.

— Экономия не должна делать жизнь хуже и скучнее, она должна решать проблемы.

— Ищите, где можно достичь наибольшего эффекта путем минимальных изменений. Начинайте с самых больших блоков расходов. В России часто это расходы на продукты питания.

— Не бывает слишком маленькой экономии. Бывают правила, которых перестают придерживаться.

Сергей КАШИН, Banki.ru

Источник: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10913152

Как расплатиться с долгами в три шага. Инструкция

Долги и кредиты связывают нас по рукам и ногам, не дают нормально спать ночью и наслаждаться полноценной жизнью. Избавиться от сокрушительного веса большого количества займов непросто. В этой статье вы узнаете, какие усилия нужно приложить, чтобы найти деньги для кредиторов и перестать, наконец, жить от зарплаты до зарплаты.

Взять в долг проще пареной репы, а вот вылезти из пут долгов и кредитов в одночасье не удастся. Здесь нужен системный и продуманный подход. Независимо от типа вашего долга – занял у друга до зарплаты, опустошил кредитную карту, взял потребительский кредит, ипотеку или заем на покупку автомобиля – действовать надо в следующие три шага.

Шаг 1-й

Запишите в две колонки свои доходы и расходы. Слева укажите зарплату и остальные источники денег в вашей семье, справа – текущие расходы. Чтобы было легче оперировать, разделите их на пять частей:

  • Продукты и непродовольственные товары
  • Услуги ЖКХ, мобильных операторов, провайдеров; транспорт
  • Траты на одежду, обувь, лекарства
  • Деньги на личные нужды
  • Заначка (сбережения).

На другом листе запишите все свои долги и сроки их погашения. Структурируйте их от наименьшего к наибольшему. Это позволит вам получить четкое представление, сколько денег ежемесячно вам придется отдавать.

Шаг 2-й

Проанализируйте: какие внутренние убеждения привели вас к тому, что вы оказались в долгах? Выясните: откуда взялись задолженности, под влиянием чего, и почему вам тогда казалось это верным? Сейчас очень важно изменить эти убеждения, чтобы впредь не набрать новых долгов и по факту только пересесть из одной долговой ямы в другую.

Шаг 3-й

Составьте график выплат. Подсчитайте, сколько времени вам понадобится, чтобы расквитаться с долгами, используя только ту часть доходов, что остается за вычетом обязательных платежей, трат на питание и т.д. Если ваши сроки вам это позволяют, то просто проявите дисциплину и отдавайте долг частями либо откладывайте их в конверт, чтобы позже вернуть всю сумму сразу.

Если же ситуация куда более запущена, и ваш доход не только не позволяет расплатиться с долгами в срок, но и вынуждает копить новые, то вам срочно нужно менять стратегию.

Даже не думайте бежать в ближайший банк и брать кредит! Кредит – это очередной долг. Попытка закрыть старый долг новым – не вариант. Вместо этого лучше:

— Начните экономить. Пересмотрите рацион своей семьи в пользу простых, полезных и недорогих продуктов.

Откажитесь от частых посиделок в кафе, поездок на такси, дорогих подарков себе и близким. Собирайте чеки, это поможет вам контролировать все денежные потоки.

Жить «затянув пояса» вам потребуется только до погашения долгов. После можете снова баловать себя, но в меру (см. шаг 2).

— Ликвидируйте мелкие долги. Тратьте свободные средства в первую очередь на погашение наименьших займов, в то время как по крупным платите минимум. Это даст психологический эффект: сокращая число своих заимодавцев, вы пойдете от «маленьких побед» к большим.

— Избегайте соблазнов. У каждого из нас есть любимый супермаркет или интернет-магазин, дорогой сердцу ресторан, бутик с парфюмерией и так далее. Независимо от степени соблазна, лучше избежать его до тех времен, пока вы не погасите душащие вас долги.

— Бросьте пить и курить. Сигареты и алкогольные напитки, согласитесь, стоят немало, а пользы от них никакой – вы покупаете яд для своего организма. Сейчас самое время прекратить тратить на них деньги! Также стоит отказаться от других дорогостоящих привычек вроде утреннего латте, обедов в ресторане, перекусов в фаст-фуде. Готовьте дома и приносите ланчбокс с собой.

— Найдите дополнительный заработок. У всех есть такой талант или навык, на котором можно зарабатывать. Например, за деньги можно переводить тексты, рисовать портреты, решать алгебру и физику, шить, чинить и так далее. Возьмите работу на дом и увеличьте свой доход.

— Тормошите своих должников. Добейтесь возврата денег, которые вы дали в долг родным, друзьям или коллегам. Да, такие разговоры неприятны, но они необходимы для улучшения вашего финансового положения.

— Продайте то, что вам не нужно. Наведите в квартире, дома и на даче порядок. Вы обязательно найдете то, чем вы давно не пользуетесь и без чего вполне можете обойтись. Продайте ненужные в быту вещи и пустите прибыль на погашение долгов. Объявление о продаже можно дать на специальных сайтах или в соцсетях.

Читайте также:  Заявление о реструктуризации долга по кредиту: образец составления

— Обратитесь в банк, где обслуживается ваш кредит, и попросите об отсрочке. Если ваша временная неплатежеспособность связана с болезнью, принесите соответствующие документы.

Банк должен пойти навстречу, ведь он так же заинтересован в полном возврате кредита.

Он может предоставить вам отсрочку выплат по кредиту или продлить срок кредитования, изменив график ежемесячных платежей.

— Платите больше минимума. Если ваш банк не штрафует и не берет комиссию за досрочное погашение кредита, то вы смело можете платить больше минимального размера платежа, чтобы сэкономить на процентной ставке и ускорить полную выплату долга, когда вам будут позволять средства.

Продумывая график раздачи долгов, не забывайте и о себе. Расставьте приоритеты так, чтобы вам удавалось сберегать какую-то часть от дохода для себя. Это позволит вам одновременно и освобождаться от долгов, и чувствовать себя уверенно благодаря росту личных накоплений.

  • Тратьте деньги с умом и вкладывайте их в самосовершенствование.
  •  Оформление кредита: ошибки, советы и противопоказания
  • Копим на старость: выбирай вариант по карману
  • Долги по кредитам прощать нельзя! Экспертное мнение
  • 8 идей для заработка на дому
  • Бизнес-идея: как делать деньги из мусора

Квартплата не по карману. Где искать помощь?

Источник: https://www.ktk.kz/ru/blog/article/2018/09/20/103079/

Как расплатиться с долгами

Не знаете как расплатиться с долгами? Если у вас нет возможности платить по кредитам, в нашей пошаговой инструкции (в конце статьи) мы в деталях рассказали как избавиться от долгов с минимальными потерями. Не пропустите.

А в первом абзаце инструкции, вы узнаете, кто никогда не поможет вам избавиться от долгов и кто решит вашу проблему с гарантией 99-100%.

Но сначала немного лирического отступления, а затем о том, что мы предлагаем. И не забудьте узнать как получить деньги без процентов и как заработать на автокредите.

Всеобщее товарное изобилие, является хорошим мотиватором, заставляющее людей обращаться в финансовые организации за деньгами. Тем более, получить кредит в наше время, стало достаточно простой задачей. Чтобы стать обладателем заветной суммы, нужно подать заявку в банк и в течении 1-3 дней, получить необходимую сумму денег.

Такая доступность заимствований, породила армию заемщиков, которые имеют от 1 до нескольких кредитов, обслуживать которые многие из них, не в состоянии. Кстати в статье где найти денег в долг, мы перечислили способы где получить взаймы заемщикам с испорченной кредитной историей.

Происхождение долгов — начало

Как правило, человек, которому нужен кредит для покупки чего либо, всегда уверен, что выплатит взятую в долг сумму, быстро.

  • Но часто случаются форс мажорные обстоятельства (потеря работы, болезнь и другие причины непреодолимой силы), в силу которых, заемщик не может выплачивать проценты и сумму основного долга.
  • Проблема решается традиционным образом — человек отправляется в банк и получает очередной кредит, чтобы оплачивать предыдущий.
  • На деле же, сумма повторного кредита расходуется частично на погашение процентов по первому и на личные нужны (многие поступают именно так, решая ближайшую проблему и личные не задумываясь о будущем).

Последующее попадание в кредитную кабалу, происходит по предыдущему сценарию, но каждый следующий займ заемщик получает под более высокие проценты (до 49% годовых) и как правило в виде кредитных карт.

Не получается отдать долг — финал

История заканчивается всегда одинаково — невозможность выплачивать проценты, отказ во всех банках и испорченная кредитная история, с которой получить денег в долг, уже не получится. В перспективе, судебные иски, звонки коллекторов и приставов, проблемы в семье и всевозможные ограничения (запреты на выезд за границу и т.д.).

Расплатиться с долгами — способы

Традиционных способов отдать долги, много. Про них вам расскажет любой юрист. Но все услышанные от него рекомендации, предполагают полное погашение кредитов. Ничего другого многие юристы вам не предложат.

Мы же в нашем кейсе, даем подробный алгоритм пошаговых действий, как рассчитаться с долгами либо полностью не выплачивая их или выплатив всего лишь часть долга (несколько способов, которые помогут).

А если использовать одновременно первый и третий способы инструкции, то вы не только избавитесь от долгов, но и заработаете весьма круглую сумму денег, ничего особого при этом не делая и не вкладывая в этот процесс ни копейки денег.

Как получить инструкцию

Стоимость: 497 руб.

Нажмите на кнопку Оплатить, совершите оплату, сразу после оплаты, вы автоматически попадете на эту страницу  (или после оплаты просто перейдите на нее) и скачаете инструкцию. Если что то не получится (такое бывает редко), напишите на
vs-bumerang@mail.ru мы быстро решим возникшую проблему .

Содержание инструкции

Пошаговый кейс с рекомендациями юристов, специализирующихся в сфер финансового права, которые помогут с минимальными расходами, расплатиться с долгами или вообще не выплачивать долги перед банками по закону (пошаговый план как это сделать), а так же, способ заработать круглую сумму денег совсем без вложений и почти ничего не делая (п.3 кейса).

А в статье как заработать на кредитных картах, мы рассказали как не платить проценты и зарабатывая на кредитках и узнайте все способы как оплатить кредит.

Источник: https://kred-kard.ru/kak-rasplatitsya-s-dolgami/

Как это сделать

Первостепенными теперь станут для вас разработка и принятие антикризисных мер, поиск средств. При этом новые займы и кредиты необходимо использовать в качестве оборотных средств для реализации антикризисной программы, а не для погашения прежних займов.

Хорошо, если дальнейшая работа с контрагентами будет выстраиваться по схеме, где вы оплачиваете услуги или товары по факту их получения. Важно отметить, что для составления антикризисной программы потребуется привлечь компетентных сотрудников или партнеров, так как такая работа в корне отличается от стандартных стратегий ведения бизнеса.

Вам предстоит научиться планировать ожидаемые доходы иначе, закладывая максимальные риски.

Учитывая, что не все контрагенты и/или кредиторы согласятся подождать наступления финансового оздоровления, которое может и не произойти, необходимо проконсультироваться с юристами на предмет перспективы судебных тяжб, которые далеко не всегда являются плохим исходом для предпринимателя.

Поскольку любой судебный процесс занимает длительное время, порой на него уходит от 6 до 12 месяцев за счет затягивания процесса и обязательного обжалования судебного решения суда первой инстанции, можно выиграть время для финансового оздоровления своего бизнеса или его диверсификации.

Если так случится, что в результате аудита своей деятельности и финансовых прогнозов придет понимание, что перспектива рассчитаться по долгам не представляется возможной, то следует готовиться к процедуре банкротства.

Данная процедура занимает довольно много времени, но и здесь при всех минусах есть также и плюсы, например такая ситуация, когда должны вам, но самостоятельно вы не можете взыскать долги. В таком случае их взысканием будет заниматься конкурсный (арбитражный) управляющий.

И если сумма взысканных средств будет перекрывать ваши долги, это в процессе банкротства может помочь вам избавиться от долгов. Рассчитывать на то, что признание компании банкротом избавит предпринимателя от долгов в полном объеме, не стоит.

В случае банкротства организации долги компании могут перейти на руководителя предприятия, а также учредителей в порядке субсидиарной ответственности.

Если такие долги не будут погашаться и сумма их будет превышать более 1,5 млн руб., то в отношении должника может быть возбуждено уголовное дело по ст.

177 УК РФ «Уклонение от уплаты кредиторской задолженности», ответственность за которое предусмотрена вплоть до лишения свободы на срок до двух лет.

Выход есть

Как показывает практика наших клиентов, при правильной диагностике причин «кассового разрыва», принятии своевременных мер и плотной работе с юристами в 70% случаев предпринимателям не только удается рассчитаться по своим денежным обязательствам, но и научиться делать бизнес более прибыльным и успешным.

Например, в 2015 году к нам за юридической помощью обратилась компания, занимающаяся организацией творческих проектов в России и Прибалтике. На тот момент владельцы бизнеса столкнулись с первым серьезным кризисом за десять лет существования компании.

Большие финансовые сложности, сопряженные с недоплатой налогов, несвоевременной выплатой, а то и задержкой на несколько месяцев заработной платы, просроченные обязательства по займам, а главное — огромный «кассовый разрыв», который не позволял учредителям нормально работать.

Ситуация усложнялась еще и отсутствием хоть каких-то сторонних источников финансовых вливаний, поэтому организация балансировала на грани.

При этом компания неэффективно использовала оборотные средства, раздувала штат, существенно завышала размер заработной платы, тем самым привлекая сильных кандидатов (при этом они умалчивали, что стабильных выплат ждать не стоит).

Изучив ситуацию, проведя бухгалтерский, налоговый и юридический аудит, мы предложили инструменты антикризисной программы по выходу из сложной ситуации. Первоначально мы встретились с кредиторами и на выгодных для всех сторон условиях подписали соглашение о пролонгации сроков возврата займов.

Далее последовала совместная разработка бизнес-плана, который позволил привлечь необходимые для оздоровления компании денежные средства от частных инвесторов. Конечно, не обошлось без сокращения штата сотрудников и перевода нескольких людей в режим работы home-office.

Также пришлось переехать в другой офис — подальше от центра и поменьше по площади.

Такие простые в общем-то методы позволили компании не только выжить и остаться на плаву, но и начать иначе относиться к планированию и ведению собственного бизнеса.

Источник: https://www.rbc.ru/opinions/own_business/10/06/2016/575992fa9a7947046c827e98

Как рассчитаться с долгами, долги по кредитам, как рассчитывается долг по алиментам

Идеальная ситуация для любого заёмщика – своевременно погашенные кредитные обязательства. А лучшей стратегией ведения личного бюджета во все времена было правило – учиться жить на те средства, которые вы зарабатываете самостоятельно.

Если же по каким-то причинам вы приняли решения воспользоваться услугами кредитования (или взяли деньги в долг у физических лиц), старайтесь как можно быстрее погасить задолженность. Всегда следуйте правилу: раз в месяц погашать часть суммы по своим долгам.

Только так вы сможете сэкономить собственные деньги, не погрязнуть в долговой яме, не переплатить по кредиту в банке бешеные проценты.

Как рассчитаться с долгами по кредитам

Если вы взяли кредит наличнвми в банке, но со временем потеряли возможность своевременно его выплачивать в полном объёме (по причине болезни, потери работы, резкого сокращения доходов и т.д.), попробуйте воспользоваться услугой рефинансирования займов в банке.

Однако следует помнить о том, что процедура рефинансирования сама по себе предполагает не только продление сроков кредитования и снижения суммы ежемесячного платежа, но и отказа от всевозможных банковских преференций и скидок. Пользоваться услугой рефинансирования стоит в том случае, если на вас «висит» достаточно крупный, долгосрочный кредит. К примеру, ипотека.

Тогда необходимо обращаться в банк, рассчитывать кредит по новой ставке и переоформлять договор.

Задолженность по алиментам может возникать в двух ситуациях:

  • Если родители заключили между собой добровольное соглашение о выплате алиментов, а затем родитель, с которым проживает ребёнок, подал на алименты в официальном порядке.
  • Когда решение об алиментах было принято в судебном порядке и сам суд назначил выплаты с конкретной даты.

К примеру, если в 2010 году вы официально расторгли брак с женой, а в 2013 году она решила обратиться в суд по вопросу взыскания алиментов с момента расторжения брака, в этом случае суд будет принимать решение о взыскании алиментов за прошедший период, но не о задолженности. И рассматривать его суд будет индивидуально.

Если вы докажете, что в этот период финансово обеспечивали ребёнка (и жену в случае её нетрудоспособности), никакого взыскания назначено не будет, но будет принято решение о начислении алиментов с момента подачи искового заявления.

Если же в течение определённого периода времени родитель-опекун не подавал заявление на алименты, то с вас действительно могут взыскать задолженность за последние три года (не более) с момента подачи соответствующего искового заявления.

Совет от Сравни.ру: Важно! Если в суде будет доказано, что вы уклоняетесь от уплаты алиментов, в этом случае суд обяжет вас выплатить задолженность с момента подачи заявления на алименты. Даже если срок уклонения составляет более трёх лет – за весь период.

Источник: https://www.Sravni.ru/enciklopediya/info/kak-rasschitatsja-s-dolgami/

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector