Новый закон о взыскании задолженности по кредиту без суда: могут ли взыскивать, правила и порядки внесудебного и досудебного взимания долгов

Что регулирует закон о внесудебном взыскании задолженности по кредиту? Какие преимущества имеет досудебное взыскание долгов с физических лиц? Как взыскать долг без помощи судебных приставов?

Привет всем, кто посетил наш сайт! На связи эксперт портала «ХитёрБобёр» — Денис Кудерин.

Тема этой публикации – досудебное взыскание долгов. Материал будет интересен всем, кто когда-нибудь давал в долг и сталкивался с просрочками, обещаниями, уходами в подполье и прочими моделями поведения недобросовестных заемщиков. Актуальной статья будет и для самих должников по банковским и «бытовым» кредитам.

Дочитавших до конца ждёт гарантированный бонус – обзор самых компетентных и надёжных компаний, занимающихся досудебным урегулированием долговых споров, плюс советы, как ускорить возврат средств.

Новый закон о взыскании задолженности по кредиту без суда: могут ли взыскивать, правила и порядки внесудебного и досудебного взимания долгов

1. Что представляет собой досудебное взыскание долгов?

Дать деньги в долг гораздо легче, чем вернуть кредит своевременно и в полном объёме. Против недобросовестных должников займодатели используют самые разные методы – уговоры, угрозы, увещевания и, наконец, привлечение третьих лиц – юристов, коллекторов, представителей судебных органов.

Обращение в суд – весьма действенная процедура. Если есть веские доказательства передачи денег в долг в виде расписки или договора, у вас есть неплохие шансы выиграть дело, особенно, если будете действовать через профессиональных юристов.

Однако и кредиторы, и должники понимают, что обращение в судебные инстанции – мероприятие хлопотное и долгое. Иногда разбирательства затягиваются на месяцы, и это не считая исполнительной стадии, длительность которой не в силах определить ни один юрист.

Вот почему досудебное взыскание становится всё более востребованной процедурой в долговых спорах между физическими и юридическими лицами.

Досудебное взыскание долгов – комплекс процедур, позволяющих кредитору вернуть средства без привлечения суда. Такие мероприятия позволяют сторонам спора уладить долговой конфликт на удовлетворяющих друг друга условиях.

Досудебное урегулирование споров не обязательно означает немедленный возврат средств. Иногда стороны пересматривают условия соглашения и назначают другие сроки возврата долга либо проводят реструктуризацию кредита с отменой штрафов и пени за просрочку.

Читайте обзорную статью «Возврат долгов» на нашем сайте.

Что регламентирует закон о внесудебном взыскании долгов по кредитам

В 2016 году в РФ принято новое положение законодательства – о взыскании долгов по кредитам банковскими организациями во внесудебном порядке.

Для вынесения решения нужна исполнительная запись нотариуса. Такая запись делается уполномоченным лицом на копии договора или иного документа, подтверждающего наличие долга.

Новый закон даёт кредиторам больше свободы действий. Теперь им не обязательно обращаться в суд и ждать окончания разбирательств, а также срока, за который решение может быть обжаловано.

Время с момента возникновения просрочки по кредиту и до появления исполнительного документа сокращается до минимума. Правда, за 2 недели до похода к нотариусу банковские работники обязаны уведомить об образовании просрочки должника.

Все подробности по этой теме – в статье «Взыскание долгов через нотариуса».

2. Какие плюсы досудебного взыскания долгов – 3 главных преимущества

У процедуры досудебного взыскания долгов есть несомненные плюсы. Самый главный из них – экономия времени и ресурсов. Кредитор вовремя получает свои деньги назад, а должник не превращается в ответчика на судебном процессе и отделывается «лёгким испугом».

Рассмотрим основные преимущества такого способа возврата средств подробнее.

Преимущество 1. Быстрое получение денежных средств

Когда кредитор принимает решение инициировать судебный процесс по возврату долга, он запускает регламентированный по времени и стадиям исполнения механизм, который может длиться месяцами, а иногда и годами.

Должник наверняка воспользуется всеми правами, положенными ему по закону, и сделает так, чтобы судебные разбирательства продолжались как можно дольше.

За это время заемщик успеет распорядиться своими деньгами и имуществом таким образом, чтобы они не достались «врагу», то есть кредитору. К тому же у него есть право на обжалование решения, на апелляцию, на объявление себя банкротом.

Досудебное взыскание существенно ограничивает возможности должника. У него остаётся гораздо меньше пространства для маневра.

Читайте публикацию по смежной теме «Взыскание долгов с физических лиц».

Преимущество 2. Отсутствие лишних затрат

Сокращаются и денежные расходы кредитора. Даже если он действует полностью самостоятельно, без помощи профессионального юриста, его затраты на судебные издержки будут весьма значительны.

Уже на стадии подачи искового заявления ему придётся уплатить государственную пошлину, размер которой напрямую связан с суммой долга. В среднем этот показатель составляет 5% от задолженности. Если же кредитор привлекает адвокатов или юристов, его расходы увеличиваются ещё на 15-30%.

Новый закон о взыскании задолженности по кредиту без суда: могут ли взыскивать, правила и порядки внесудебного и досудебного взимания долгов

А если истцу понадобится провести дополнительные экспертизы – например, проверку подписи при взыскании долга по расписке? Запишите в расходы ещё несколько тысяч рублей.

Вывод: досудебное урегулирование денежных споров обойдётся гораздо дешевле, чем инициация судебного и исполнительного производства.

Преимущество 3. Удовлетворение обеих сторон

Возврат долгов до суда – более удобная процедура не только для кредитора, но и для заемщика. Согласившись не доводить дело до судебного разбирательства, обе стороны денежного спора приходят к мирному соглашению по поводу сроков и условий возврата.

Должник и кредитор не становятся врагами на всю жизнь, а расходятся полюбовно. Худой мир, гласит народная мудрость, лучше доброй ссоры, в нашем случае – длительной судебной тяжбы.

Дополнительные подробности о долговых спорах – в обзорной статье нашего сайта «Взыскание долгов».

Таблица поможет оценить преимущества досудебной процедуры более наглядно:

3. Как взыскать долг в досудебном порядке – 5 простых шагов

С теорией разобрались, переходим к практике.

Итак, ваш должник пропустил все сроки погашения долга или вовсе отказался выполнять взятые на себя обязательства. Какие шаги нужно предпринять, чтобы провести досудебное взыскание максимально грамотно и быстро?

Читайте наше экспертное руководство, запоминайте, применяйте на практике.

Шаг 1. Уведомляем должника о наличии задолженности

Первым делом нужно уведомить должника о его положении. Мало ли, может он действительно забыл о долге, а на звонки не отвечает, потому что загружен на работе или по рассеянности. У каждого человека есть право на ошибку: задача кредитора – вовремя на эту ошибку указать.

Желательно, конечно, встретиться с должником лично, обсудить создавшуюся ситуацию, разъяснить возможные последствия. Если личная встреча невозможна, пишите СМС, сообщения в соцсетях, уведомляйте по электронной почте, проявляйте активность, которую затем можно будет документально подтвердить.

Даже если вы не получаете ответов, это не значит, что должник не читает ваши послания.

Шаг 2. Составляем и отправляем претензию должнику

Следующий этап – составление официальной письменной претензии. Такое письмо вам понадобится для подачи искового заявления, если дело всё же дойдёт до суда, поэтому писать его нужно грамотно, по всей форме.

В письме укажите обстоятельства займа, напишите о крайнем сроке возврата средств – как правило, это 30 дней с момента предъявления претензии.

Уважаемый Александр Иванович! 1 ноября 2016 года вы заняли у меня 60 000 (шестьдесят тысяч) рублей сроком на один месяц, о чем свидетельствует оставленная вами расписка. Сроки возвращения прошли, а денег я от Вас до сих пор не получил.

Просьба вернуть долг в течение месяца после получения этого письма. В противном случае я буду вынужден обратиться в судебные инстанции. Мой адвокат уже готовит исковое заявление на случай, если Вы не выполните своих долговых обязательств.

С уважением, Евгений Смирнов.

Последняя фраза – про адвоката – не обязательно должна соответствовать истине. Но пусть ваш должник будет в курсе, что вы не действуете в одиночку, а имеете профессиональную поддержку.

Кстати, если вы и вправду не хотите заниматься досудебным урегулированием спора самостоятельно, вы вправе делегировать этот процесс опытному специалисту из юридической фирмы или частнопрактикующему адвокату. Их услуги стоят денег, но зато процесс будет проведён максимально грамотно и чётко.

Кроме того, есть специальные службы медиации, которые специализируются на переговорах с должниками с целью прийти к мирному соглашению между сторонами.

Шаг 3. Собираем материалы, подтверждающие факт наличия задолженности

Письмо с претензией отправлено, копию вы сохранили, оригинал переслали должнику. Далее вам нужно собрать как можно больше материалов, подтверждающих факт задолженности.

Доказательствами выступают:

  • расписка, составленная по всей форме;
  • показания свидетелей;
  • переписка по электронной почте, обмен сообщениями в соцсетях;
  • СМС-переписка;
  • аудио- и видеозаписи соответствующего содержания.

Чем больше таких доказательств у вас имеется, тем лучше.

Желательно также собрать информацию из открытых источников о финансовых делах и имуществе должника: это поможет правильно оценить его возможности.

Шаг 4. Проводим переговоры с должником

Должник получил претензию, осознал, что досудебное урегулирование лучше судебного процесса, и решил пойти с вами на контакт.

https://www.youtube.com/watch?v=kYilAfybAf8

В переговорах по телефону и при личных встречах нужно обсудить с ним процесс погашения долга, назначить новые условия и сроки, оформить соглашение документально.

Если вы действуете через посредника, этот этап возьмёт на себя профессиональный юрист. Специалист знает, как вести переговоры грамотно, и поможет добиться максимально выгодных для вас условий возврата средств.

О том, как вернуть долг по расписке, читайте в соответствующей публикации.

Шаг 5. Получаем денежные средства

Итак, ваш оппонент согласился вернуть деньги «без суда и следствия», нашёл возможность собрать нужную сумму и полностью рассчитался с долгами. Стороны довольные расходятся по домам – дело сделано.

Если же должник всё-таки не вернул деньги, что ж – остаётся только «выйти на тропу войны» и попытаться взыскать средства в судебном порядке. Но это уже тема отдельной статьи.

На всех этапах досудебного урегулирования долгового конфликта целесообразно консультироваться с квалифицированными юристами. Делать это удобнее всего через сайт Правовед.ру.

С этим сервисом работают тысячи практикующих специалистов, которые помогут разработать правильный алгоритм действий, составить претензию, собрать доказательства.

Связаться с юристами Правоведа можно через онлайн чат.

Ресурс Правовед работает круглосуточно, без выходных и перерывов. Пользователям доступны бесплатные консультации и платная правовая поддержка.

4. Профессиональная помощь в досудебном взыскании долга – обзор ТОП-3 юридических компаний

У вас нет времени возвращать долги самостоятельно? Вы никогда не занимались подобными делами и боитесь совершить ошибку? Не беда – профессиональные специалисты займутся досудебным урегулированием спора за вас.

Мы подготовили обзор трёх наиболее компетентных в этой сфере компаний.

1) АКМ

Новый закон о взыскании задолженности по кредиту без суда: могут ли взыскивать, правила и порядки внесудебного и досудебного взимания долговОрганизация предлагает пользователям широкий ассортимент юридических услуг: возврат долгов в досудебном порядке, представление интересов клиентов в судах, поддержка на стадии исполнительного производства, взыскание дебиторской задолженности, взыскание с родственников и наследников должника.

За помощь в решении споров компания берёт вознаграждение в размере от 5 до 25% от суммы долга. Возврат задолженности проводится без предоплаты. Поскольку сотрудники лично заинтересованы в положительном результате, урегулирование происходит максимально оперативно.

Компания разработала собственные технологии по досудебному возврату средств и успешно использует их на практике. Сроки внесудебного взыскания – от нескольких недель до 2 месяцев. После заключения соглашения с должником фирма контролирует возврат долга до его полного погашения.

2) Леонакс

Новый закон о взыскании задолженности по кредиту без суда: могут ли взыскивать, правила и порядки внесудебного и досудебного взимания долговФирма занимается взысканием долгов с юридических лиц и рядовых граждан, работает без предоплаты, оказывает коллекторские услуги, проводит переговоры с должниками и гарантирует полное юридическое сопровождение клиента на всех этапах досудебного урегулирования.

Читайте также:  Взыскание дебиторской задолженности: алгоритмы и рекомендации, этапы сбора кредиторской задолженности, услуги взыскания

В числе мероприятий по возврату средств – выезд к должнику, обращение к руководителям компаний, в которых он работает. При необходимости «Леонакс» может выкупить ваш долг за 50% от его суммы.

3) Юрколлегия

Новый закон о взыскании задолженности по кредиту без суда: могут ли взыскивать, правила и порядки внесудебного и досудебного взимания долгов

Только за ноябрь 16 года компанией возвращено долгов на сумму 17 млн рублей. Приоритетное направление деятельности фирмы в рамках досудебного взыскания – грамотное проведение переговоров с должником с целью его мотивации к скорейшему погашению долга.

5. Как упростить досудебное взыскание долга – 3 полезных совета

И в заключение – несколько полезных советов, которые помогут упростить и ускорить процедуру досудебного взыскания.

Читайте, запоминайте, применяйте на практике.

Совет 1. Обращайтесь за помощью к юридическим компаниям

Профессиональная помощь никогда не будет лишней – если, конечно, за дело берётся грамотный специалист. За рубежом без помощи юриста люди не погашают даже штрафы за неправильную парковку. На постсоветском пространстве люди привыкли обходиться собственными силами. А зря.

Новый закон о взыскании задолженности по кредиту без суда: могут ли взыскивать, правила и порядки внесудебного и досудебного взимания долгов

У хорошего юриста гораздо больше практики в решении долговых вопросов, чем у рядового гражданина. Кроме того, развитие информационных технологий позволяет воспользоваться бесплатными консультациями или платной поддержкой, не вставая из-за стола.

Задача юриста, который берётся за досудебное взыскание, не только возвратить долг полностью, но и вернуть проценты по нему, а в идеале – полностью компенсировать затраты на юридическую поддержку.

Совет 2. Пригрозите должнику исковым заявлением

Должнику нужно дать понять, что ваши намерения – серьёзны и основательны.

Пусть знает, что если средства не будут возвращены в срок, ему придётся иметь дело уже не с вами, а с судебными приставами или, того хуже, коллекторами.

Совет 3. Подготовьте материалы, подтверждающие факт наличия задолженности

Чем больше собрано доказательств по факту долга, тем больше шансов убедить должника в необходимости возврата денег. Помимо расписки о займе средств, желательно иметь дополнительные свидетельства наличия задолженности.

Это могут быть показания свидетелей, которые присутствовали при передаче денег, записи устных переговоров, записанные на диктофон, другие факты, которые могут прямо или пусть даже косвенно подтвердить вашу правоту.

Смотрим короткий ролик по теме публикации.

6. Заключение

Итак, друзья, давайте подведём итоги. Досудебное взыскание долгов – процедура, в большинстве случаев более предпочтительная для кредитора, чем судебное разбирательство. Такое мероприятие экономит средства и время и позволяет добиться нужного результата мирным путём.

Источник: https://hiterbober.ru/legal-assistance/dosudebnoe-vzyskanie-dolgov.html

Банки получат право взыскивать имущество должников без суда :: Экономика :: РБК

Перед уходом на каникулы депутаты успели принять еще один резонансный закон — о внесудебном взыскании долгов. Теперь, если заемщик не платит больше двух месяцев и неоднократно нарушал график, банки смогут обращаться напрямую к приставам

Новый закон о взыскании задолженности по кредиту без суда: могут ли взыскивать, правила и порядки внесудебного и досудебного взимания долгов

Никита Попов / РБК

Угроза для заемщика

Банки смогут взыскивать долги по кредитам без судебных решений, следует из закона (см. справку), принятого Госдумой 22 июня и одобренного Советом Федерации в среду, 29 июня. Авторами поправок выступила группа депутатов во главе с председателем комитета Думы по собственности Сергеем Гавриловым.

Основанием для взыскания долга станет исполнительная надпись нотариуса на кредитном договоре, следует из нового закона. Получив такую надпись, банки смогут обращаться напрямую к приставам.

Спрятанная поправка

Поправка о внесудебном взыскании долгов включена в закон «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ (в части уточнения положений по вопросам оценки имущества)». Он вносит изменения в «Основы законодательства РФ о нотариате» от 11 февраля 1993 года, в федеральные законы «О несостоятельности (банкротстве)», «Об оценочной деятельности в РФ» и другие.

  • В пояснительной записке к законопроекту говорилось, что он разработан «в целях дополнения и уточнения ряда положений федерального законодательства», в частности вводит понятие «ликвидационная стоимость» для отчуждаемого имущества и изменяет правила проведения торгов.
  • Но в самом тексте законопроекта после первого чтения появилось дополнение о том, что «документами, по которым взыскание задолженности производится в бесспорном порядке на основании исполнительных надписей», являются «кредитные договоры, за исключением договоров, кредитором по которым выступает микрофинансовая организация, при наличии в указанных договорах или дополнительных соглашениях к ним условия о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса».
  • Председатель комитета Госдумы по собственности Сергей Гаврилов подтвердил РБК, что речь идет о новых правах для банков — взыскивать просроченные долги без суда.
  • Взысканию подлежит не только сумма долга, но и «процентов в случае, если их начисление предусмотрено договором, а также сумма расходов, понесенных взыскателем в связи с совершением исполнительной надписи» (подразумевается сумма, которую банк платит нотариусу).

Сейчас в бесспорном порядке (по исполнительной надписи нотариуса) возможно взыскать лишь задолженность по залоговому билету (их выдают ломбарды), а также по договорам хранения и проката.

Согласно действующему законодательству о нотариате нотариус совершает исполнительную надпись в отсутствие должника: нотариус лишь уведомит его, что кредитор получил право взыскать с него долг через приставов.

Кредитор должен представить нотариусу документы, подтверждающие бесспорность его требований к должнику и копию уведомления должника о наличии у него задолженности. Должник должен быть уведомлен о долге за две недели до обращения кредитора к нотариусу. Долг, по которому нотариус сможет совершить исполнительную надпись, не должен быть старше двух лет.

Исполнительная надпись, выполненная нотариусом на основании условий договора, фактически заменяет собой судебные решения о взыскании долга, и с ней банк может напрямую отправиться к судебным приставам, подтверждает руководитель юридического департамента АКГ «МЭФ-Аудит» Александр Овеснов. Если заемщик не согласен с суммой взыскиваемой задолженности, он может попытаться оспорить ее в суде, говорит Овеснов, но само по себе это несогласие процесса взыскания не остановит.

Для плохих долгов

Теоретически возможность обратиться к нотариусу за исполнительной надписью у банков появится сразу после наступления просрочки по кредитному платежу, полагает партнер адвокатского бюро А2 Михаил Александров. «Но задача банков — не процесс, а результат: скорее всего, сначала должнику направят напоминания о задолженности и будут стараться как-то урегулировать ситуацию с выплатами», — полагает он.

Начальник департамента по работе с проблемной задолженностью Бинбанка Сергей Голец считает, что банки будут прибегать к внесудебному взысканию в исключительных случаях — когда должник неоднократно нарушает график платежей.

Банки будут ориентироваться, например, на положения федерального закона №353 «О потребительском кредите (займе)»: в ст.

14 этого закона говорится, что досрочному погашению подлежат кредиты, просрочка по которым превышает 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

С начала 2016 года количество плохих кредитов с неплатежами более 90 дней увеличилось на 695 тыс. и составило более 10,2 млн, сообщило 22 июня Объединенное кредитное бюро (ОКБ). По итогам мая стоимость плохих кредитов ОКБ оценило в 1,2 трлн руб.

, или 13,4% от общего объема ссудной задолженности (к концу мая на руках у российских заемщиков находилось 75 млн открытых кредитов с общей суммой долга 9,1 трлн руб.).

Быстрее всего увеличивается доля просроченных кредитов в сегменте ипотечного кредитования: с начала года объем просроченной задолженности по ипотеке вырос на 17%, до 155 млрд руб. (4,5% от общего объема ссудного долга по ипотеке).

Новый закон о взыскании задолженности по кредиту без суда: могут ли взыскивать, правила и порядки внесудебного и досудебного взимания долгов

Для должников по ипотеке с вступлением в силу нового закона ничего не изменится, отмечает пресс-служба ипотечного банка «ДельтаКредит»: законом об ипотеке установлен запрет на обращение взыскания во внесудебном порядке в отношении жилого помещения, принадлежащего физическим лицам. Недвижимость все равно будет взыскиваться через суд, то есть ​долги по ипотечным кредитам под действие нового закона не попадут, согласен Александров.

Новелла также не имеет отношения и к взысканию долгов по ЖКХ, так эти договоры никогда не удостоверяются нотариально, подчеркнул Гаврилов.

Новым правилом смогут воспользоваться банки и любые другие кредиторы, но не микрофинансовые организации, следует из поправок.

Только им потребуется вписать в кредитные договоры оговорку о новом способе взыскания задолженности.

Поправка касается и уже действующих кредитных договоров: оговорка о возможности взыскания долга в бесспорном порядке может быть предусмотрена дополнительным соглашением.

  1. Должник может без всяких негативных последствий для себя, без угрозы санкций со стороны банка отказаться от заключения допсоглашения о возможности обращения банка к нотариусу, подчеркнул Гаврилов.
  2. Банки будут активно пользоваться этой поправкой, предсказывает Овеснов: «Есть опасения, что банки смогут использовать эту ситуацию в своих интересах, заключая с заемщиками дополнительные соглашения к действующим кредитным договорам».
  3. Депутаты будут следить за применением нового закона и в случае возникновения проблем вернутся к его изучению, обещает Гаврилов.
  4. Альтернатива коллекторам
  5. Распространение права взыскания долгов в бесспорном порядке на кредиты — инициатива Верховного суда, который хотел разгрузить суды, пояснил РБК Гаврилов.​

О том, что обсуждается возможность введения внесудебного взыскания долгов, в марте «Российской газете» рассказывал президент Федеральной нотариальной палаты Константин Корсик.

Предполагалось, что новый механизм станет для банков альтернативой обращению к коллекторам, объяснял он: «Процедура взыскания долга упростится и станет прозрачной и законной, это очевидно. Сейчас кредиторам проще к коллекторам обращаться, чем идти в суд. Ведь судебная процедура занимает определенное время и требует некоторых расходов.

А пристав действует в соответствии с законом. Он не звонит ночью, не расписывает стены, не поджигает детские коляски. Можно гарантировать, что процедура взыскания будет проходить в рамках правового поля».

Преждевременно говорить, что изменения закона облегчат возможность взыскания долга, отмечает президент коллекторского агентства «Секвойя кредит консолидейшн» (один из лидеров российского рынка взыскания долгов) Елена Докучаева. Получение исполнительной надписи нотариуса так же трудоемко, как и судебного приказа в суде, утверждает она, и даже имея исполнительный лист, кредитор будет зависеть от работы службы судебных приставов.

Служба судебных приставов работает очень медленно, говорит Александров, потребность в услугах коллекторских агентств в России возникает как раз потому, что, по сути, с человеком, который не платит по долгам, сделать ничего нельзя: нельзя изъять его имущество, квартиру, сложно оспорить его сделки, а к моменту, когда выносится решение суда, у него уже ничего нет — он все переписал на кого-нибудь другого.

Пресс-служба Федеральной службы судебных приставов не ответила на письменный запрос и звонки РБК.​​

Вряд ли новый механизм станет полноценной альтернативой коллекторам, полагает Овеснов.

Коллекторам задолженность часто передается по договорам цессии или агентским договорам без решения суда и в полном объеме — включая не только саму задолженность по кредиту, но и все предусмотренные договором проценты и неустойки, а по исполнительной надписи нотариуса предлагается взыскивать только саму задолженность по договору и причитающиеся проценты, без неустоек, поясняет Овеснов. Именно то, что не надо будет платить неустойку, должно упростить жизнь заемщикам, рассчитывает Гаврилов.

Использовать новый инструмент, в частности, планирует Бинбанк, сообщил РБК Голец. Несмотря на то что взысканию подлежат не все виды задолженности, а размер пошлины выше, чем при получении судебного приказа, использование данного закона выглядит обоснованным, считает он: в первую очередь сократится срок получения исполнительного документа, плюс процесс станет более системным.

«Секвойя кредит консолидейшн», по словам ее представителя, также намерена использовать новшество в качестве дополнительного механизма или альтернативы судам.​

Авторы: Светлана Бочарова, Юлия Титова

Источник: https://www.rbc.ru/economics/29/06/2016/57729c029a7947678f544017

Банки получили право взимать долги без судебного решения

Российские банки получили право взыскивать имущество безнадежных должников без суда. Соответствующий закон был принят Советом Федерации.

Таким образом, кредитные организации смогут возвращать свои деньги у должников без посредника в лице коллекторов.

Тем не менее хоронить коллекторские агентства пока рано, да и новая практика открывает новые возможности для злоупотреблений, считают опрошенные «Лентой.ру» эксперты.

Закон позволяет банкам напрямую обращаться к судебным приставам при условии, что заемщик не платит более двух месяцев по кредиту и нарушает график платежей. Основанием для взыскания долга в таком порядке является исполнительная запись нотариуса.

Норма касается исключительно банковских учреждений. Микрофинансовые организации, как и раньше, будут вынуждены пользоваться коллекторскими услугами. При этом банки смогут использовать закон для работы по уже выданным до его принятия кредитам. Для этого потребуется подписать дополнительное соглашение с оговоркой о взыскании задолженности во внесудебном порядке.

Если такой документ подписан, то для проведения операций по возврату средств участие заемщика не требуется. Даже в его отсутствие нотариус подпишет банку все необходимые документы.

По сути это означает, что приставы могут возникнуть у двери должника совершенно для него неожиданно.

Заемщик имеет право направить иск в суд с требованием оспорить данное решение, но процесс изъятия имущества это не остановит.

Взысканию подлежит не только тело долга, но и проценты. Кроме того, имущество будет изыматься с тем расчетом, чтобы покрыть расходы банка на нотариуса.

Новый закон о взыскании задолженности по кредиту без суда: могут ли взыскивать, правила и порядки внесудебного и досудебного взимания долгов

Закон касается исключительно потребительских кредитов. Ипотека под него не подпадает, поскольку регулируется отдельным документом. Закон об ипотечном кредитовании устанавливает недвусмысленный запрет на взыскание во внесудебном порядке в отношении жилого помещения, принадлежащего физическим лицам.

Читайте также:  Возврат долгов физических лиц: финансовая помощь государства в погашении задолженности по кредитам, фонд помощи должникам

Логика законодателей понятна. Российская банковская система переживает не лучшие времена. Объем просроченной задолженности растет, хотя и чуть менее быстрыми темпами, чем раньше.

Так, по потребительским кредитам, то есть тем, которые и призван регулировать новый закон, просроченный долг на 1 апреля (по данным ЦБ) — 830 миллиардов долларов.

В этих условиях государство пошло банкирам навстречу, предоставив им шанс улучшить балансовые показатели.

Кроме того, есть и аспект проблемы, связанный непосредственно с юридической системой. «Это позволит существенно снизить нагрузку на суды, на которые после внесения изменений в 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» обрушились иски о признании банкротами физических лиц, — объяснила «Ленте.

ру» юрист адвокатского бюро А2 Мария Сидорова. — Сами банки могут подать заявление о признании клиента банкротом, только если до того задолженность была «просужена» в общеисковом порядке.

Нельзя исключать, что теперь кредитным организациям станет куда более выгодно взыскивать долги по исполнительной надписи нотариуса уже без обращения в суд».

Разговоры о том, что механизм взыскания долгов надо упростить, ведутся не один год. Считается, что кредиторы обращаются в коллекторские агентства именно потому, что процедура возврата долга через суд затягивается на неопределенное время.

У коллекторов все получается быстрее, вот только их методы зачастую сопряжены с насилием в отношении должника и вызывают массу вопросов.

Появление нотариусов могло бы изменить расстановку сил на этом рынке и в итоге сыграть на руку должникам, которым предпочтительнее общаться с судебным приставом, чем с коллекторами.

В последнее время коллекторов жестко критикуют в СМИ, поскольку они действуют все агрессивнее и все чаще — с нарушением уголовного законодательства. Государство было обязано как-то на это отреагировать. Параллельно в парламенте утвержден закон, довольно сильно ограничивающий действия коллекторов.

В частности, им было запрещено использовать какие-либо методы, связанные с насилием, а также разглашать сведения о гражданах, чьи долги должны быть взысканы, третьим лицам. Кроме того, установлено максимальное количество звонков и СМС в течение дня, недели и месяца.

Наконец, законодатели определили минимальное время просрочки, после которого может начаться общение коллекторов и должников — 4 месяца.

Новый закон о взыскании задолженности по кредиту без суда: могут ли взыскивать, правила и порядки внесудебного и досудебного взимания долгов

Ослабив позиции коллекторов, государство вручило банкам альтернативный инструмент для поправки своих дел и обеспечения выплаты долгов.

«В отличие от коллекторов, судебные приставы не ориентируются на достижение показателей эффективности своей работы, поскольку не принадлежат коммерческим структурам, преследующим цели получения выгоды от деятельности по взысканию долгов.

Эффективность взыскания долга с помощью приставов может оказаться существенно ниже, однако сам факт возможности избежать судебных издержек, безусловно, идет на пользу банкам, учитывая, что львиная доля портфеля просрочки в российской банковской системе сформирована за счет беззалоговых кредитов на сумму, не превышающую 45 тысяч рублей», — отмечает Мария Сидорова .

Впрочем, для заемщиков вряд ли что-то поменяется радикально. «Если денег у человека нет, то какая бы мера к нему ни применялась — коллекторы, приставы, суд, нотариусы — денег у него не прибавится», — сказал в беседе с «Лентой.ру» юрист Сергей Крылов, генеральный директор «Лиги защитников должников по кредитам».

Уповать на то, что для банков упростится процедура взыскания долгов и они пойдут к интеллигентным приставам, а не к бесчинствующим коллекторам, тоже не стоит. «Есть нюанс. Нотариусов мало.

И просто так нотариальные конторы открываться не могут, — пояснил Крылов. — Сколько зарегистрировано нотариусов в палате на одну территориальную единицу — столько их и будет.

В нотариальных палатах уже очереди, и мне кажется, что оперативно справиться с новым объемом работы они просто не смогут».

К тому же нотариусы, по словам Крылова, не знают специфики долгового и банковского рынка, не имеют практических навыков работы с долгами. Так что банки вряд ли выиграют во времени, если обратятся к ним, а не в суды.

«Я думаю этот закон — обычная работа лоббистов. У нас уже несколько лет идет такая корпоративная борьба. Нотариусы то приобретают право совершения каких-то обязательных нотариальных сделок, то лишаются.

Сейчас с помощью этого закона они смогут пополнить свой бюджет. Просто кто-то увидел, что на рынке возникают антиколлекторские компании, с которыми сотрудничают граждане.

Наверху посмотрели на это дело, подсчитали и подумали: а чего бы нам тоже не попробовать?»

Сидорова тем не менее обращает внимание на то, что взыскание долга по исполнительной надписи нотариуса облегчит работу не только банков, но и самих коллекторов, получающих права на взыскание средств с должника по договору цессии.

«Таким образом, говорить о том, что новые законодательные рычаги воздействия на недобросовестных заемщиков лишат коллекторов работы, было бы несправедливо, как раз наоборот, это лишь создаст дополнительный стимул для развития рынка цессии, поскольку для обращения к судебным приставам необходимо сначала обратиться к нотариусу за исполнительной надписью», — считает адвокат.

При этом юрист предостерегает от чрезмерного оптимизма по поводу усиления регулирования на данном рынке, поскольку закон «действительно открывает лазейки для злоупотребления со стороны кредиторов».

По ее словам, все будет упираться в работу нотариусов и приставов — ведь несмотря на кажущуюся простоту нового механизма, необходимо понять, в какой мере готовы к изменениям сами банки, коллекторы, нотариусы и приставы.

Уже не говоря о том, что новые порядки могут вызвать очередной спад спроса на кредиты, что играет против банковской системы и на руку микрофинансовым организациям. А МФО гораздо чаще, чем банки, занимаются грязной игрой с заемщиками.

Источник: https://lenta.ru/articles/2016/07/01/debtors/

Может ли банк взыскать долг без решения суда

Кредит выдается только на условиях возврата. Если должник добровольно не исполняет свои обязанности, финансовая организация вправе воспользоваться одним из способов принудительного взыскания.

Но может ли банк взыскать долг без решения суда? С одной стороны, применение ряда мер, таких как арест имущества, допускается только в рамках исполнительного производства, с другой – существует такое понятие как «безакцептное списание».

Когда допускается взыскание без решения суда

Статья 854 ГК РФ устанавливает, когда допускается взыскание средств со счета должника:

  • в бесспорном порядке, с согласия клиента;
  • без согласия клиента – только на основании судебного решения.

Получается, что взыскать деньги без суда банк вправе только в том случае, если гражданин прямо выражает свое согласие на такое действие.

Еще один способ взыскать средства, не обращаясь в суд – получить исполнительную надпись нотариуса. По сути, данный документ является договором займа, на основании которого может быть возбуждено исполнительное производство.

Договор заверяется у нотариуса и в нем четко прописывается, какую сумму может взыскать займодавец с заемщика и в какой момент.

Пристав выполняет те же действия, что делал бы в случае работы с иными исполнительными документами, например, приказом или листом.

Как оформляется бесспорное взыскание

На основании пункта 1 статьи 854 ГК РФ, взыскание средств со счета должника осуществляется на основании его распоряжения. Заемщик подписывает документ, в котором четко выражается его прямое согласие на взыскание средств в случае несвоевременной оплаты кредита иными способами.

На практике процедура выглядит следующим образом. Должник выражает согласие и банк списывает средства автоматически, но только со счетов, открытых в этом же банке. Кредитор не сможет получить средства с депозитов или карт, зарегистрированных в иных финансовых учреждениях.

Бесспорное списание средств может быть прекращено, если гражданин подаст заявление об отзыве своего согласия. Данное право основывается на Федеральном законе № 161-ФЗ от 27.06.2011 г. «О национальной платежной системе», пункте 11 статьи 6. Подается документ в письменном виде.

Большая часть банков принимает такие отказы без проблем. У них даже имеются специальные бланки для оформления документа в максимально короткие сроки. В случае отказа, рекомендуется обращаться в суд за расторжением соглашения, а также в Центробанк с жалобой.

Взыскание без суда позволяет банкам получить свои средства в более короткие сроки, чем это было бы возможно при использовании стандартного порядка.

Документ может быть оспорен в стандартном порядке, как и любая другая сделка.

Когда невозможно взыскание без суда

Новый закон о взыскании задолженности по кредиту без суда: могут ли взыскивать, правила и порядки внесудебного и досудебного взимания долгов

Взыскание осуществляется только при добровольном согласии должника. Не допускается его принуждение к подписанию документа, равно как и злоупотребление доверием или обман. Отсутствие согласия не дает никакого права на осуществление действий, связанных с такой процедурой. Устное согласие также не допускается, оно должно оформляться в письменном виде.

Подведем итоги

Банк вправе взыскать задолженность без обращения в суд при наличии согласия должника на бесспорное списание средств. Процедура предусматривает возможность получения средств со счетов, открытых в этом же банке. Еще один вариант – оформление исполнительной надписи. Во всех остальных случаях кредитору придется обращаться в суд для получения исполнительного документа.

Прочтите: Как рефинансировать кредит с плохой кредитной историей

Источник: https://profinansy24.ru/finance/dolgi/mozhet-li-bank-vzyskat-dolg-bez-resheniya-suda

Досудебное взыскание долгов, порядок возврата долга без суда

  1. Досудебное взыскание долгов позволяет получить средства быстро. Порядок судебного взыскания четко регламентирован на законодательном уровне, если кредитор запускает судебный процесс, он включается в формализованный по времени процесс с несколькими обязательными стадиями.

    Не только у истца появляются права, ответчик также получает возможность оспорить иск, привести аргументы в пользу своей невиновности, подать встречный иск или обжаловать решение. В итоге взыскание долга затягивается на неопределенный срок.

    Такая ситуация может привести не только к тому, что кредитор получит свои деньги где-то через год, она даст возможность должнику позаботиться о сокрытии своего имущества – перепродать недвижимость, а то и объявить себя банкротом. Внесудебный порядок ограничивает возможности заемщика за счет фактора неожиданности.

  2. Досудебный возврат денег снижает затраты кредитора Взыскания такого рода несравнимы с расходами на ведение судебного процесса. Практика доказывает, что даже кредиторы, решившие не прибегать к помощи профессионального адвоката, тратят существенные суммы.

    Среди обязательных статей расходов назовем оплату государственной пошлины, а она составляет до 5% от размера исковых требований. Проверка подписи должника обойдется еще в несколько тысяч, всего этого можно избежать, выбрав досудебное взыскание.

    Закон не регламентирует его настолько четко, так что у кредитора и заемщика появляются возможности снизить свои издержки в ходе процесса.

  3. Более гибкие переговоры с целью удовлетворения обеих сторон Во внесудебном взыскании участвует пока только кредитор, без привлечения государства в виде судебного арбитра.

    И все стороны процесса надеются на мирное разрешение конфликта. Возврат просроченных долгов вне суда часто обходится без ультиматумов. Можно заключить дополнительный договор, мирное соглашение.

    Плюсы такой ситуации очевидны – заемщик получает дополнительное время, выплачивает долг частично и так далее, а кредитор без лишних нервов и затрат получает свои средства – полностью или частично – зависит от договора.

Закон о взыскании не регулирует досудебный этап, поэтому кредиторам приходится находить пути самостоятельно. Поскольку кредитная задолженность никуда не девается и кредиторы постоянно сталкиваются с надобностью начать внесудебное взыскание, сформировался определенный алгоритм. Именно о нем мы и поговорим ниже.

Возврат долгов без суда должен быть начат с уведомления заемщика о задолженности, это первый шаг.

Если должник просто забыл перечислить деньги, ситуация решится сама собой, если нет – с помощью информационного письма вы укажите второй стороне на наличие проблемы и последствия, которые она за собой может повлечь.

Желательно провести личную встречу, можно воспользоваться электронной почтой или смс. Любая активность пойдет на пользу.

Если после получения не последовало реакции, внесудебный порядок взыскания долга должен продолжиться направлением должнику официальной письменной претензии. В ней следует указать дату получения займа, нарушенные положения договора и крайний срок добровольного возвращения займа. Закон определяет письменную претензию обязательной.

Дабы осуществить возврат долгов без суда, кредитор должен правильно оценить возможности заемщика, проанализировать его имущественное и финансовое состояние. Этот шаг стоит предпринимать непосредственно перед переговорами.

К этому моменту при помощи регулярных напоминаний и предложений до заемщика следует донести тезис, что взыскание долгов без суда в его интересах.

На этом этапе начинаются конструктивные переговоры, они должны привести к возвращению средств, в том числе посредством заключения договора о реструктуризации.

Закон о взыскании долгов позволяет кредиторам обращаться к юридическим компаниям, с помощью которых можно оптимизировать и сократить процесс. Очевидно, что помощь юристов понадобится людям, столкнувшимся с подобным в первый раз, а также тем, кто кредитовал население массово и теперь вынужден работать с объемной проблемной задолженностью.

Правильно подобранный партнер подскажет, как правильно вести переговоры, какие аргументы применять, чтобы склонить заемщика к сотрудничеству. Для многих, например, таким аргументом выступает напоминание кредитора о том, что через суд с заемщика взыщут не только сумму основного долга и проценты, но и неустойку, а также пеню.

Внимание! Указанный выше закон, позволяющий передавать долги судебным приставам без инициации судебного процесса, не действует для ипотечных кредитов. В этом случае кредитору придется своими силами устанавливать с должником связь и очень удобным будет процесс негласного взыскания денег через суд, о котором мы говорили выше.

Источник: https://sodrugestvo.org/page/dosudebnoe-vzyskanie-dolgov

Банки получат право взыскивать имущество должников без суда

Перед уходом на каникулы депутаты успели принять еще один резонансный закон — о внесудебном взыскании долгов. Теперь, если заемщик не платит больше двух месяцев и неоднократно нарушал график, банки смогут обращаться напрямую к приставам.

Угроза для заемщика

Банки смогут взыскивать долги по кредитам без судебных решений, следует из закона (см. справку), принятого Госдумой 22 июня и одобренного Советом Федерации в среду, 29 июня. Авторами поправок выступила группа депутатов во главе с председателем комитета Думы по собственности Сергеем Гавриловым.

Основанием для взыскания долга станет исполнительная надпись нотариуса на кредитном договоре, следует из нового закона. Получив такую надпись, банки смогут обращаться напрямую к приставам.

Сейчас в бесспорном порядке (по исполнительной надписи нотариуса) возможно взыскать лишь задолженность по залоговому билету (их выдают ломбарды), а также по договорам хранения и проката.

Согласно действующему законодательству о нотариате нотариус совершает исполнительную надпись в отсутствие должника: нотариус лишь уведомит его, что кредитор получил право взыскать с него долг через приставов.

Кредитор должен представить нотариусу документы, подтверждающие бесспорность его требований к должнику и копию уведомления должника о наличии у него задолженности. Должник должен быть уведомлен о долге за две недели до обращения кредитора к нотариусу. Долг, по которому нотариус сможет совершить исполнительную надпись, не должен быть старше двух лет.

Исполнительная надпись, выполненная нотариусом на основании условий договора, фактически заменяет собой судебные решения о взыскании долга, и с ней банк может напрямую отправиться к судебным приставам, подтверждает руководитель юридического департамента АКГ «МЭФ-Аудит» Александр Овеснов. Если заемщик не согласен с суммой взыскиваемой задолженности, он может попытаться оспорить ее в суде, говорит Овеснов, но само по себе это несогласие процесса взыскания не остановит.

Для плохих долгов

Теоретически возможность обратиться к нотариусу за исполнительной надписью у банков появится сразу после наступления просрочки по кредитному платежу, полагает партнер адвокатского бюро А2 Михаил Александров. «Но задача банков — не процесс, а результат: скорее всего, сначала должнику направят напоминания о задолженности и будут стараться как-то урегулировать ситуацию с выплатами», — полагает он.

Начальник департамента по работе с проблемной задолженностью Бинбанка Сергей Голец считает, что банки будут прибегать к внесудебному взысканию в исключительных случаях — когда должник неоднократно нарушает график платежей.

Банки будут ориентироваться, например, на положения федерального закона №353 «О потребительском кредите (займе)»: в ст.

14 этого закона говорится, что досрочному погашению подлежат кредиты, просрочка по которым превышает 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

С начала 2016 года количество плохих кредитов с неплатежами более 90 дней увеличилось на 695 тыс. и составило более 10,2 млн, сообщило 22 июня Объединенное кредитное бюро (ОКБ). По итогам мая стоимость плохих кредитов ОКБ оценило в 1,2 трлн руб.

, или 13,4% от общего объема ссудной задолженности (к концу мая на руках у российских заемщиков находилось 75 млн открытых кредитов с общей суммой долга 9,1 трлн руб.).

Быстрее всего увеличивается доля просроченных кредитов в сегменте ипотечного кредитования: с начала года объем просроченной задолженности по ипотеке вырос на 17%, до 155 млрд руб. (4,5% от общего объема ссудного долга по ипотеке).

Для должников по ипотеке с вступлением в силу нового закона ничего не изменится, отмечает пресс-служба ипотечного банка «ДельтаКредит»: законом об ипотеке установлен запрет на обращение взыскания во внесудебном порядке в отношении жилого помещения, принадлежащего физическим лицам. Недвижимость все равно будет взыскиваться через суд, то есть долги по ипотечным кредитам под действие нового закона не попадут, согласен Александров.

Новым правилом смогут воспользоваться банки и любые другие кредиторы, но не микрофинансовые организации, следует из поправок.

Чтобы этим правом воспользоваться, необходимо прописать в кредитном договоре оговорку о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса.

Поправку предполагается распространить и на уже действующие кредитные договоры, следует из поправок: оговорка о возможности взыскания долга в бесспорном порядке может быть предусмотрена дополнительным соглашением к договору.

  • Банки будут активно пользоваться внесенной поправкой и включать в кредитные договоры условие о внесудебном взыскании, предсказывает Овеснов: «Есть опасения, что банки смогут использовать эту ситуацию в своих интересах, заключая с заемщиками дополнительные соглашения к действующим кредитным договорам».
  • Депутаты будут следить за применением нового закона и в случае возникновения проблем вернутся к его изучению, обещает Гаврилов.
  • Альтернатива коллекторам
  • Распространение права взыскания долгов в бесспорном порядке на кредиты — инициатива Верховного суда, который хотел разгрузить суды, пояснил РБК Гаврилов.

О том, что обсуждается возможность введения внесудебного взыскания долгов, в марте «Российской газете» рассказывал президент Федеральной нотариальной палаты Константин Корсик.

Предполагалось, что новый механизм станет для банков альтернативой обращению к коллекторам, объяснял он: «Процедура взыскания долга упростится и станет прозрачной и законной, это очевидно. Сейчас кредиторам проще к коллекторам обращаться, чем идти в суд. Ведь судебная процедура занимает определенное время и требует некоторых расходов.

А пристав действует в соответствии с законом. Он не звонит ночью, не расписывает стены, не поджигает детские коляски. Можно гарантировать, что процедура взыскания будет проходить в рамках правового поля».

Преждевременно говорить, что изменения закона облегчат возможность взыскания долга, отмечает президент коллекторского агентства «Секвойя кредит консолидейшн» (один из лидеров российского рынка взыскания долгов) Елена Докучаева. Получение исполнительной надписи нотариуса так же трудоемко, как и судебного приказа в суде, утверждает она, и даже имея исполнительный лист, кредитор будет зависеть от работы службы судебных приставов.

Служба судебных приставов работает очень медленно, говорит Александров, потребность в услугах коллекторских агентств в России возникает как раз потому, что, по сути, с человеком, который не платит по долгам, сделать ничего нельзя: нельзя изъять его имущество, квартиру, сложно оспорить его сделки, а к моменту, когда выносится решение суда, у него уже ничего нет — он все переписал на кого-нибудь другого.

Пресс-служба Федеральной службы судебных приставов не ответила на письменный запрос и звонки РБК.

Вряд ли новый механизм станет полноценной альтернативой коллекторам, полагает Овеснов.

Коллекторам задолженность часто передается по договорам цессии или агентским договорам без решения суда и в полном объеме — включая не только саму задолженность по кредиту, но и все предусмотренные договором проценты и неустойки, а по исполнительной надписи нотариуса предлагается взыскивать только саму задолженность по договору и причитающиеся проценты, без неустоек, поясняет Овеснов. Именно то, что не надо будет платить неустойку, должно упростить жизнь заемщикам, рассчитывает Гаврилов.

Использовать новый инструмент, в частности, планирует Бинбанк, сообщил РБК Голец. Несмотря на то что взысканию подлежат не все виды задолженности, а размер пошлины выше, чем при получении судебного приказа, использование данного закона выглядит обоснованным, считает он: в первую очередь сократится срок получения исполнительного документа, плюс процесс станет более системным.

«Секвойя кредит консолидейшн», по словам ее представителя, также намерена использовать новшество в качестве дополнительного механизма или альтернативы судам.

Спрятанная поправка

Поправка о внесудебном взыскании долгов включена в закон «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ (в части уточнения положений по вопросам оценки имущества)». Он вносит изменения в «Основы законодательства РФ о нотариате» от 11 февраля 1993 года, в федеральные законы «О несостоятельности (банкротстве)», «Об оценочной деятельности в РФ» и другие.

  1. В пояснительной записке к законопроекту говорилось, что он разработан «в целях дополнения и уточнения ряда положений федерального законодательства», в частности вводит понятие «ликвидационная стоимость» для отчуждаемого имущества и изменяет правила проведения торгов.
  2. Но в самом тексте законопроекта после первого чтения появилось дополнение о том, что «документами, по которым взыскание задолженности производится в бесспорном порядке на основании исполнительных надписей», являются «кредитные договоры, за исключением договоров, кредитором по которым выступает микрофинансовая организация, при наличии в указанных договорах или дополнительных соглашениях к ним условия о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса».
  3. Председатель комитета Госдумы по собственности Сергей Гаврилов подтвердил РБК, что речь идет о новых правах для банков — взыскивать просроченные долги без суда.
  4. Взысканию подлежит не только сумма долга, но и «процентов в случае, если их начисление предусмотрено договором, а также сумма расходов, понесенных взыскателем в связи с совершением исполнительной надписи» (подразумевается сумма, которую банк платит нотариусу).
  5. Светлана БОЧАРОВА, Юлия ТИТОВА
  6. Инфографику к статье можно посмотреть на сайте источника.

Источник: https://www.banki.ru/news/bankpress/?id=9036720

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector