В случае неисполнения обязательств должник несет ответственность: поручитель перед кредитором, основное, заемщик, условие дополнительной ответственности другого лица

В случае неисполнения обязательств должник несет ответственность: поручитель перед кредитором, основное, заемщик, условие дополнительной ответственности другого лицаНекоторые считают, что договор поручительства подписывается «по-дружески» и является милой формальностью, своеобразным простым одолжением для друга или родственника. К сожалению, на самом деле это совсем не так… Все гораздо серьезней!

Какую ответственность несет поручитель по кредиту? Есть ли выгода в том, чтобы быть поручителем и в каких случаях возможно избежать выплаты долга по заключенному договору, если началась просрочка? Об этом и других нюансах вы прочтете в статье ниже.

Кто может быть поручителем?

В случае неисполнения обязательств должник несет ответственность: поручитель перед кредитором, основное, заемщик, условие дополнительной ответственности другого лица

В целом требования и предпочтения банков-кредиторов по отношению к поручителям такие же, как к самому заемщику, поэтому если вас беспокоит вопрос «Можно ли быть поручителем если есть кредит?», ответ на него — да. Но при рассмотрении каждой конкретной ситуации окончательное решение будет приниматься индивидуально и очень сильно зависеть от платежеспособности участников.

Например, где-то 40% ежемесячных официальных доходов поручителя в случае если у него есть собственный кредит, должны погашать ежемесячный платеж по своему договору и, в случае неплатежей заемщика, по второму договору, где человек является гарантом сделки. Конечно, в зависимости от банка процент из примера может меняться в большую или меньшую сторону, это приблизительный стандарт.

Когда требуется поручитель?

В случае неисполнения обязательств должник несет ответственность: поручитель перед кредитором, основное, заемщик, условие дополнительной ответственности другого лицаПоручитель обычно требуется по договорам со средней или большой суммой, а также когда заемщик старше определенного возраста. Обычно эта практика касается лиц, старше 60 лет, но некоторые банки перестраховываются и не выдают займы без поручителя людям старше 45-50.

При суммах свыше 300000 рублей, кредитор может потребовать предоставить двоих поручителей. Тогда одним из них должен быть кто-то из близких (предпочтительней супруг или супруга), а вторым — третье лицо. При суммах от 500-700 тысяч рублей, возможно дополнительное требование от банка-кредитора в виде залогового имущества.

Банки с радостью заключали бы только договора с поручительством, так как риск невозврата в таких случаях гораздо ниже. Однако, поиск человека, согласного на взятие обязательств, и подписание таких трехсторонних договоров, гораздо более сложная процедура по сравнению со стандартным двухсторонним кредитным бланком.

Поэтому во времена экономического подъема доля договоров без поручительства падает, а вот в кризис количество таких договоров, наоборот, обычно растет. Если вы планируете взять кредит в 2020 году, тогда лучше сразу переговорите с родственниками о согласии на поручительство.

Именно их предпочитают видеть банки в качестве гарантов сделки, так как увеличиваются шансы на выплату суммы задолженности в форс-мажорных ситуациях.

Поручительство или созаем?

Некоторые люди до сих пор путают такие понятия, как поручитель и созаемщик. Нужно четко понимать разницу между ними:

  1. Созаемщик обладает теми же правами, что и заемщик. Отсюда и название. Равные права и равная ответственность в случае несвоевременного погашения ежемесячного платежа.
  2. Поручитель — это лицо, отвечающее по обязательствам заемщика, но при этом не имеющее никаких прав на деньги или вещи, полученные благодаря кредитору, если иное не оговорено договором (например, вознаграждение за риск и предоставленную помощь).

Почему невыгодно быть поручителем?

В случае неисполнения обязательств должник несет ответственность: поручитель перед кредитором, основное, заемщик, условие дополнительной ответственности другого лицаКак уже говорилось выше, поручитель не имеет никаких прав на денежные средства, получаемые заемщиком, или покупки, которые он с их помощью совершил, но в случае неуплат или просрочки долга, он обязан выплатить кредит или текущий взнос в полном размере. Это должно произойти независимо от причины неплатежа: финансовых трудностей, трудностей со здоровьем или смертью. В некоторых чрезвычайных случаях банк может пойти на уступки заемщику и, например, снизить ежемесячный платеж, но для поручителя такие поблажки делаются реже.

Полная или частичная ответственность за погашение кредита, — не единственная проблема, с которой может столкнуться поручитель. Возникают трудности и с другими сопутствующими вопросами.

Например, как вы думаете, может ли поручитель взять себе кредит? Теоретически, конечно, да.

Практически это будет достаточно сложно и итоговая сумма скорее всего окажется меньше запрашиваемой, так как при принятии решения о выдаче нового займа банк-кредитор будет учитывать все риски, в том числе риск непогашения ранее заключенного договора заемщиком. Нет смысла утаивать факт, что вы являетесь поручителем, так как эта информация есть в общей базе и будет известна кредитору после соответствующего запроса.

Еще один возможный неприятный минус участия в поручительстве: испорченная кредитная история, если заемщик в какой-то момент намерено или нет не положит на счет вовремя платеж по займу. Это уменьшает шансы всех участников сделки на получение любого вида кредита в дальнейшем в этом банке, а может быть, даже в нескольких.

Субсидиарно или солидарно?

В случае неисполнения обязательств должник несет ответственность: поручитель перед кредитором, основное, заемщик, условие дополнительной ответственности другого лицаПоручитель может отвечать за кредит заемщика в полном объеме или только частично. Банки, конечно, предпочитают прописывать в договорах солидарную (полную) ответственность, так как это гарантирует полную выплату суммы займа, процентов, штрафов и пени. В случае указывания в договоре субсидиарной ответственности, банк-кредитор перед запросом погашения долга поручителем обязан доказать, что заемщик не просто уклоняется от уплаты суммы займа, а вовсе не имеет возможности погашать кредит. Делается это через суд, поэтому бывают ситуации, когда решение суда оказывается не в пользу кредитора. Это может быть по разным причинам, но самая распространенная — пропажа заемщика.

Обратите внимание, когда подписываете договор поручительства! Если там не прописана форма ответственности, то по умолчанию она субсидиарная.

Обязанности поручителя

Основные обязанности поручителя по кредиту всегда прописаны в договоре. Касаемо финансовых обязательств это, прежде всего, зависит от типа поручительства — субсидиарный или солидарный. Но кроме этого для поручителя обычно добавляют другие обязательные к исполнению пункты. Например:

  • проинформировать кредитора об изменениях в основных документах. Прежде всего, конечно, в паспорте и адресе прописки и фактического места проживания, контактных данных своих и заемщика;
  • сообщить о негативных событиях в жизни заемщика, которые могут оказать влияние на его платежеспособность;
  • информировать банк о возбуждении уголовного дела или судебного разбирательства в отношении лица, получившего кредит;
  • предъявление документов по запросу из банка-кредитора.

Права поручителя

В случае неисполнения обязательств должник несет ответственность: поручитель перед кредитором, основное, заемщик, условие дополнительной ответственности другого лицаМожет показаться, что поручитель совершенно незащищен, потому что обычно не имеет никакой выгоды от гарантируемой им сделки. Однако, это не совсем так. Во-первых, при подписании кредитного договора может быть подписано дополнительное соглашение о вознаграждении для поручителя. Такое крайне редко практикуется, так как подобное между родственниками не принято, а именно их советуют выбирать в качестве гаранта сделки. Во-вторых, может быть подписано дополнительное соглашение, в котором четко прописывается схема возврата заемщиком денежных средств, после их выплаты гарантом сделки. Так что права поручителя по кредиту вполне защищены и человек может рассчитывать на возврат всей уплаченной им за должника суммы.

Кроме вышеизложенного, поручитель может потребовать у банка предоставления документов, которые подтверждают переход к нему прав кредитора после полного погашения займа. Даже если во время сделки не было заключено дополнительное соглашение между поручителем и заемщиком, то этих бумаг будет достаточно для требования возмещения убытков через суд.

К сожалению, очень редко поручитель возвращает свои средства, уплаченные в качестве погашения долга.

Если дела обстояли как-то иначе, то до требований о возврате от поручителя просто не дошло: банки-кредиторы обычно очень настойчиво пытаются вернуть свои средства вместе с процентами от заемщика, поэтому если не получается у них, то шансы поручителя крайне малы.

Поручитель кредитного договора имеет право предъявлять те же претензии к банку, что и сам заемщик. В частности, это обычно касается нарушений условий предоставления займа или прав потребителя. Даже если заемщик признает право банка требовать выплату кредита, поручитель может иметь на этот счет иное мнение и отстаивать его в судебном порядке.

Судебные разбирательства

В случае неисполнения обязательств должник несет ответственность: поручитель перед кредитором, основное, заемщик, условие дополнительной ответственности другого лицаЕсли заемщик не платит кредит, что делать поручителю? Если важна кредитная история, тогда придется аккуратно выплачивать чужой долг. Если поручитель отказывается от этого, тогда банк дает несколько месяцев на налаживание финансового положения основному заемщику и только после этого предъявляет требования к поручителю. Подобная формулировка о «времени для налаживания» очень условна, так как проценты, штрафы и пеня все равно будут начисляться.

Практика показывает, что требования выплатить задолженность по кредитному договору крайне редко предъявляются к поручителю.

Однако, если это происходит, то сумма получается достаточно велика, так как обращение в суд следует через 3-5 месяцев после просроченного платежа.

Таким образом, поручителю предъявляют счет на погашение из нескольких ежемесячных платежей, штрафов, процентов и пени.

Судебное решение может быть принято как в пользу банка-кредитора, так и в пользу поручителя. Но если чаша весов окажется на стороне кредитора, а поручителю нечем будет погасить сумму задолженности, возможна продажа его движимого и недвижимого имущества через аукцион. Конечно, только в том случае, если иное не предусмотрено договором.

Прекращение поручительства

В случае неисполнения обязательств должник несет ответственность: поручитель перед кредитором, основное, заемщик, условие дополнительной ответственности другого лицаКогда заканчиваются обязательства по договору поручительства? Есть всего несколько случаев:

  • закрытие кредитного договора;
  • если условия одного из договоров были изменены без согласия поручителя;
  • в случае, если банк-кредитор отказывается принимать подписанные им условия по выполнению обязательств;
  • по истечению сроков окончания обязательств;
  • если кредитор не предъявил иск на оплату задолженности по кредиту поручителем в течение года;
  • с согласия заемщика и кредитора. Это возможно, если будет найден другой поручитель, который устроит все стороны.

Отдельная история с наследниками поручителя. Если они вступили в права наследования до или во время подачи иска на возмещение долга по договору, тогда эти обязательства переходят к ним. Но оплачивают они их в рамках наследуемых денежных сумм и имущества.

Видео: Что такое поручительство и чем оно опасно?

Советы и рекомендации

В случае неисполнения обязательств должник несет ответственность: поручитель перед кредитором, основное, заемщик, условие дополнительной ответственности другого лица

  1. Единственная возможность избежать всех рисков поручителя — не подписывать этот договор. Наверняка вы боитесь испортить отношения с тем человеком, который вас об этом просит, но если в случае отказа это возможно произойдет, а может, нет, то в случае проблем с погашением кредита вероятность прекращения всяких добрых отношений равна 99%!
  2. Постарайтесь настоять на субсидиарной ответственности по договору поручительства.
  3. Перед подписанием любых документов ознакомьтесь с их полным пакетом. В том числе внимательно просмотрите договор заемщика. Особое внимание следует уделить финансовой части (сумма, проценты, ежемесячный платеж, пеня, возможные штрафы), так как они могут напрямую коснуться вас.
  4. Ваша подпись должна быть на каждой странице договора поручительства.
  5. Ни в коем случае не подписывайте чистые листы!
  6. Храните свои экземпляры договора до его окончательного погашения.
  7. После выплаты кредита возьмите в банке справку о его погашении.
  8. Откажитесь от поручительства, если планируете сами в ближайшем будущем брать кредит. При рассмотрении вашей заявки чужой договор, по которому вы являетесь гарантом выплаты, будет учитываться как ваш собственный займ.
Читайте также:  Займ под материнский капитал в сбербанке: условия кредитования и порядок оформления

Источник: http://ipoteka-expert.com/poruchitel-po-kreditu-otvetstvennost/

Ответственность поручителя по кредиту и прекращение поручительства

Стать поручителем – это всегда риск для человека. Сложно отказать в такой просьбе, особенно близким людям. Поэтому лицам, согласившимся стать поручителями, важно по максимуму обезопасить себя. Поможет им в этом знание статей законов, касающихся поручительства.

  • Оглавление:
  • 1. Что о поручительстве говорит законодательство
  • 2. Ответственность поручителя по кредиту
  • 3. На каких основаниях возможно прекращение поручительства
  • 4. Изменение обязательств либо их частичное исполнение
  • 5. Прекращение поручительства
  • 6. Отказ от поручительства

Статья №361 Гражданского Кодекса РФ описывает правовую сущность поручительства, цель которого – обеспечение возврата долга кредитору третьим лицом (поручителем), если должник не сможет его выплатить самостоятельно в силу непредвиденных обстоятельств.

В документе разъясняется, на каких основаниях между гражданами возникают отношения, которые связаны с поручительством. Их основой является наличие соглашения между заёмщиком и поручителем, согласно которому последний становится гарантом выполнения обязательств по возврату долга.

В статье №362 ГК РФ говорится об обязательности оформления такого соглашения в письменной форме. Только в таком виде оно признаётся действующим.

Соглашения могут касаться не только денежных средств, но и исполнения неимущественных обязанностей. Но в любом случае они гарантируют выполнение взятых обязательств по возврату долга. Также закон даёт возможность предусмотреть в договоре выполнение поручителем (если он согласен) не только действующих обязательств, но и тех, что могут появиться в будущем.

Если поручителем выступает юридическое лицо (предприниматель, организация и т.п.), то нередко между ним и должником заключается дополнительное соглашение. В него может быть включено от одного до двух стандартных договоров.

Ответственность поручителя по кредиту

Мера ответственности поручителя зависит от условий договора, о чём говорится в статье №363 Гражданского Кодекса России.

Если такой момент специально не прописывается в документе, то должник и его поручитель будут нести солидарную ответственность за выполнение обязательств.

Возможно внесение в договор условий, когда стороны понесут субсидиарную ответственность перед кредитором (долги возвращает поручитель при отсутствии средств у основного должника).

В случае неисполнения обязательств должник несет ответственность: поручитель перед кредитором, основное, заемщик, условие дополнительной ответственности другого лица

Обязательства поручителя по заему такие же, как и у самого заемщика.

Но чаще всего заёмщики и поручители отвечают по долговым обязательствам (возмещение основной суммы долга и процентов по нему, расходов на судебные и прочие издержки) в равных объёмах. В соглашении может быть оговорен конкретный размер суммы, выплачиваемой при определённых обстоятельствах.

Нередко в нём предусматривается возможность снижения ответственности поручителя. Это делается, если должнику необходимо предоставить дополнительные гарантии. Если же поручителю не даётся право изменения условий, которые касаются уменьшения обязательств, то соглашения, заключённые с ним, имеют статус ничтожных.     

На каких основаниях возможно прекращение поручительства

Условия, на которых прекращаются обязательства поручителя, описаны в статье №367 ГК РФ. Главной причиной остановки действия соглашения является выполнение в полном объёме обязанностей, которые связаны с основным долгом. Другим важным условием прекращения действия договора может быть инициатива сторон.

  1. В некоторых случаях договорные отношения прекращаются вне зависимости от желания их участников, так как отмена сделок не всегда означает автоматического прекращения действия договоров.
  2. Этот момент объясняется тем, что согласно законодательству, лица, ставшие поручителями должника, освобождаются от принятых ими обязательств при возникновении следующих ситуаций:
  3. √  Прощение долгов;
  4. √  Полная уплата кредита;
  5. √  Появление новых нормативных актов, при действии которых невозможно продолжение выполнения обязательств;
  6. √  Возникновение обстоятельств, которые не зависят от воли участников договора и не позволяют исполнить условия сделки;
  7. √  Замена действующих обязательств, возникших вновь из-за прекращения поручительства, если стороны не принимают другого решения;
  8. √  Передача кредитору имущества, являющегося собственностью другого участника соглашения;
  9.   Должник и кредитор являются одним лицом.   
  10. Бесплатная юридическая помощь оказывается квалифицированными юристами компании в круглосуточном режиме!

Изменение обязательств либо их частичное исполнение

При изменении условий договора, которые могут ухудшить положение поручившегося лица, его ответственность не возрастает. Если происходит частичная уплата долга, то сначала погашаются те обязательства, на которые поручитель не давал свои гарантии. Аналогично решаются проблемы при наличии нескольких обязательств.

Поручителю обязательно нужно уточнять какой долг погашается в настоящий момент. И следует помнить, что поручительство не прекратится даже в случае смерти заёмщика или реорганизации его компании.

В случае неисполнения обязательств должник несет ответственность: поручитель перед кредитором, основное, заемщик, условие дополнительной ответственности другого лица

Даже после смерти заемщика обязательства поручителя не прекращаются.

Что касается банкротства, то следует иметь в виду, что эта процедура тоже не освобождает поручителя от взятых обязательств, если до её начала от кредитора поступило требование об оплате задолженности. При отсутствии такого требования обязательства поручителя прекращаются во время ликвидации организации.

Данная проблема имеет особенности, их следует учитывать. Необходимо предельно точно установить дату прекращения обязательств, связанных с поручительством.

Таким моментом считается дата, когда в реестр была внесена соответствующая запись о ликвидации. Она одновременно является и датой окончания конкурсного производства.

В этой ситуации для кредитора важно обращаться с требованиями к должникам до окончания всех процедур.

Важно также понимать, что подразумевается под понятием «требование». Зачастую оно выражается в подаче искового заявления. Допускается использовать иной порядок, который предусмотрен законодательством. Он применяется именно при процедуре банкротства. В этом случае заявление требований осуществляется с помощью специальной формы.

В случае отсутствия основного обязательства необходимом учесть, что скрывается под этим понятием.

Основное обязательство – это сумма основного долга по кредиту, а также по процентам за пользование чужими средствами.

Для определения его размеров обычно применяется график, согласно которому погашается долг.

Соглашение по поручительству прекращается при опережении графика выплат, если должник погасил долг раньше установленного договором времени.

Однако банковские организации зачастую требуют от участников договора уплаты дополнительных штрафов за досрочное погашение долга.

Здесь важно подтвердить факт сохранения прежних обязательств поручителя и после замены основного должника. Для получения таких сведений нужно обращаться к сотрудникам банка, которые предоставят выписки со счёта для ознакомления с ними.    

Прекращение поручительства

Иногда возникают ситуации, когда поручитель хочет отказаться от своих обязательств в качестве лица, поручившегося за должника по кредиту. Статья №367 ГК РФ предусматривает такую возможность. В ней указываются перечень обстоятельств, при появлении которых поручитель вправе отказаться от выполнения своих обязанностей, взятых при заключении договора.

В случае неисполнения обязательств должник несет ответственность: поручитель перед кредитором, основное, заемщик, условие дополнительной ответственности другого лица

Существуют случаи, когда возможно отказаться от бремени поручительства.

В некоторых ситуациях российское законодательство предусматривает, что поручившееся лицо не освобождается от статуса поручителя и будет продолжать нести ответственность по заключённому соглашению.

  • Это происходит в двух случаях:
  • 1)        заёмщик скончался до выплаты кредита;
  • 2)        произошла смена условий займа, независимо от того, что они значительно ухудшили положение поручителя, он не дал своего согласия на данные изменения.    

При этом от поручителя не требуется исполнять изменённые или новые предписания в договоре. Он должен лишь продолжать соблюдать прежние условия соглашения.

В случае неисполнения обязательств должник несет ответственность: поручитель перед кредитором, основное, заемщик, условие дополнительной ответственности другого лица

Внимательно читайте договор, собираясь стать поручителем. Обратите внимание, какие именно обязательства вы собираетесь принять.

Зачастую в него вписывается пункт, который обязывает поручителя отвечать за заёмщика даже в том случае, когда изменяются условия кредитного договора, из-за чего его ситуация меняется в худшую сторону.

Перечень оснований для прекращения поручительства исчерпывающе дан законодателями, но при составлении соглашения можно облегчить положение поручителя. Это можно сделать, если внести в договор пункт, снижающий его ответственность.

Например, исключить субсидиарную ответственность за должника, предусматривающую выплату его долга, если он не может сделать это сам.

В реальности банки редко одобряют такие предложения, но поручитель имеет право попробовать прекратить свои обязанности раньше срока либо совсем отказаться от поручительства.

Отказ от поручительства

Ситуацию, когда поручитель раньше срока добровольно снимает с себя обязательства, которые связаны с кредитом, называют отказом от поручительства. Отказ поручившегося лица может произойти, независимо от его оснований, мотивов. Главное в этой ситуации – получить согласие заёмщика и кредитора.

Происходит отказ поручителя и его приём кредитором таким образом:

1.     Между поручителем и заёмщиком согласуются обстоятельства отказа. Если последний не возражает, то осуществляется совместная разработка аргументаций для банковского учреждения. Это необходимо в целях получения согласия банка на изменение в соглашении условий возврата кредита.

2.     От кредитора получается согласие на замену одного поручителя другим (при готовности последнего) или на предложение залоговых средств в качестве обеспечения. Также он может рассмотреть предложение о частичном погашении обязательств раньше срока во избежание обеспечения непогашенной части другими способами.

3.     Для соблюдения формального порядка процедуры поручившееся лицо направляет заёмщику уведомление, где заявляет о своём отказе от обязательств в качестве поручителя. Заёмщик должен выслать ему письменное своё согласие на данное действие.

4.     Следующий этап – поручитель отправляет заявление в банк с просьбой об удовлетворении его отказа от выполнения поручительства и описанием своих мотивов. Рекомендуется прилагать к заявлению документ с согласием должника и предложениями по обеспечению долга в разных вариантах (появление нового поручителя, внесение залога, досрочное погашение части кредита и другие).

Читайте также:  Деньги в долг в витебске под проценты от частных лиц

5.     Заёмщик направляет письмо в банковское учреждение с просьбой об изменении условий договора и предложением нового варианта обеспечения долга, обоснованием таких решений.

6.     Руководство банка рассматривает заявление вместе с документацией, которая передана сторонами договора. По итогам рассмотрения удовлетворяет просьбу заявителя либо отказывает ему.

7.     Прежний договор расторгается, составляется новый документ в том же порядке, что и прежний, если банком принимается решение удовлетворить просьбу заявителя. Банк запрашивает у заёмщика дополнительную документацию, так как происходит замена поручителя.

В некоторых случаях прежний кредитный договор будет продолжать действовать. В него вносят изменения путём заключения дополнительного соглашения.

Это не означает сохранение ответственности предыдущего поручителя.

Однако, во избежание неприятных неожиданностей, поручителю желательно получить от банковского учреждения официальный документ, где сказано о прекращении договора или изменении прежних условий.  

В случае неисполнения обязательств должник несет ответственность: поручитель перед кредитором, основное, заемщик, условие дополнительной ответственности другого лица

                       

                       Дарья Баранова 

Источник: https://xn--1-iubx.xn--p1ai/blog/detail/otvetstvennost-poruchitelya-po/

Ответственность поручителя по кредиту: риски, оформление договора | Правоведус

В случае неисполнения обязательств должник несет ответственность: поручитель перед кредитором, основное, заемщик, условие дополнительной ответственности другого лица Оформление кредитного договора с поручительством сегодня – далеко не редкое явление. О том, какую ответственность несет поручитель по кредиту, какие обязательства возлагаются на него в случае неисполнения кредитного договора заемщиком, а также может ли поручитель подать иск в суд на заемщика – читайте в нашей статье.

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону +7 (499) 288-21-46 (консультация бесплатно), работаем круглосуточно.

Поручительство по кредиту является актуальным вопросом в российской банковской структуре. С одной стороны, наличие поручителя у кредитного заемщика минимизирует финансовые риски, связанные с возможной неуплатой кредита, с другой стороны, поручитель принимает на себя обязательства по долговым выплатам, в случае нарушения заемщиком условий кредитного договора.

Важно! Поручитель не имеет прав на имущество, которое приобретает заемщик в кредит, однако, также несет в полном объеме обязательства перед кредитором (ст. 361 ГК РФ).

Наличие поручителя в обязательстве по кредиту оформляется договором поручительства, ответственность поручителя наступает с момента подписания соглашения между ним и банком-кредитором. Договор поручительства может содержать два вида совместной ответственности:

  • солидарная ответственность – предполагает равные обязательства поручителя и заемщика;
  • субсидиарная ответственность – наступает, когда доказан факт отсутствия у заемщика возможности оплаты кредита.

В случае, если у заемщика при оформлении кредита было несколько поручителей, каждый из них будет нести полную ответственность за исполнение долговых обязательств перед банком. Если должник нарушает условия кредитного договора, банковская организация вправе предъявить к поручителю следующие требования:

  • выплату суммы основного долга;
  • выплату процентов по кредиту;
  • выплату штрафов и пени по невыплаченным платежам;
  • оплату судебных неустоек.

Банк имеет право потребовать с поручителя исполнения обязательств по невыплаченному кредиту посредством изъятия недвижимого имущества. Исключения составляют случаи приобретения поручителем единственного жилья по ипотеке.

Ответственность по кредиту: риски поручителя

Принимая на себя бремя поручительства по кредитному обязательству, поручитель приобретает:

  1. Финансовые риски: ведь помимо погашения основного долга по кредиту на поручителя возлагаются обязанности по уплате процентов, штрафов и пеней.
  2. Плохая кредитная история: наличие просрочки по кредиту отрицательно влияет на кредитную историю, как заемщика, так и поручителя.
  3. Ограничение возможности у поручителя оформить собственный кредит: банк тщательно отслеживает все кредитные истории и при наличии обязательств по договору поручительства делает расчет кредитного лимита с учетом имеющихся обстоятельств, то есть поручитель может не получить в банке желаемую сумму, даже если его финансовые возможности это вполне позволяют, пока не будет прекращено поручительство в связи с полным погашением кредитного займа.
  4. Риск потери недвижимого или движимого имущества. В случае отказа от исполнения обязательств по кредитному договору заемщиком и поручителем, в соответствии с решением суда на имущество поручителя может быть наложено взыскание в объеме, достаточном для погашения долга.

Для того, чтобы снять себя статус поручителя, необходимо получить согласие банка и заемщика. Вместе с тем, поручительство не прекращается и в связи с разводом супругов (если в момент оформления кредитного договора один из супругов являлся поручителем у другого).

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону
+7 (499) 288-21-46 (консультация бесплатно), работаем круглосуточно.

Договор поручительства: права поручителя по кредиту

В соответствии со ст. 365 ГК РФ, кроме обязанностей, поручитель обладает рядом прав, направленных на защиту его законных интересов.

Так, в случае исполнения поручителем всех кредитных обязательств, он приобретает права кредитора в полном объеме, то есть поручитель вправе требовать от должника выплаты всех понесенных убытков, включая выплату основного долга по кредиту, процентов за пользование денежными средствами, штрафов и пени. Кроме того, поручитель может быть освобожден от исполнения кредитных обязательств в случаях:

  • отсутствия письменного согласия поручителя в условиях кредитования, измененных по усмотрению банка;
  • перевода банком долга на другое лицо без письменного согласия поручителя;
  • истечения срока, указанного в договоре поручительства;
  • прекращения действия организации-заемщика в связи с ликвидацией;
  • смерти заемщика.

Важно! Обязательства поручителя переходят по наследству. Исполнение долговых обязательств наследниками осуществляется после вступления ими в права наследства и сумма долга не превышает стоимости унаследованного имущества.

Поручитель, которым были исполнены обязательства по кредиту в полном объеме, имеет право подать в суд иск на должника с требованием о возмещении понесенных расходов.

В случае отсутствия у заемщика и поручителя личного имущества, официального трудоустройства и стабильного ежемесячного дохода, судебные приставы и банки не смогут востребовать оплату кредитного долга.

Что касается кредитных должников, которые к тому же, выплачивают алименты на содержание ребенка, то в данном вопросе они также имеют некоторые права. Так, например, общая сумма отчислений по всем исполнительным документам не может превышать 50% зарплаты и других доходов должника.

Если должник выплачивает алименты, максимальный размер выплат по исполнительным листам не может превышать 70% от общего дохода должника. Также российское законодательство предусматривает невозможность обращения взыскания на имущество должника, которые было приобретено во время совместного проживания супругов.

Совместное владение имуществом должно быть подтверждено документально. В случае доказательства факта недееспособности или ограниченной дееспособности должника (заемщика и поручителя), последний освобождается от ответственности за неисполнение кредитных обязательств, а его права и интересы представляет законный представитель.

Сроки исковой давности по неуплаченным кредитам

В соответствии с Гражданским кодексом РФ, ответственность поручителя по кредитным обязательствам действует в течение срока, указанного в договоре поручительства. Однако, как показывает практика, в договоре может быть:

  • не указан точный срок окончания действия соглашения — в этом случае поручительство прекращается, если в период 12 месяцев со дня наступления срока задолженности банк не обратился с иском в суд;
  • не указан точный срок оплаты кредита — в этом случае поручительство прекращается, если в период 24 месяцев с момента подписания договора поручительства банк не подал в суд иск о взыскании задолженности.

Исполнительные листы по решениям суда и судебным приказам, касающимся неисполнения кредитных обязательств, могут быть предъявлены в срок до 3-х лет.

+7 (499) 288-21-46

Круглосуточно

Источник: https://pravovedus.ru/practical-law/civil/otvetstvennost-poruchitelya-po-kreditu/

Поручитель по кредиту: ответственность, права, обязанности | Юридические Советы

Последнее обновление: 31.01.2020

В настоящее время на рынке банковских услуг кредиты с поручительством предлагаются реже, чем это было в 2004-2013 годах.

Тем не менее, каждое крупное кредитное учреждение предусматривает в своей линейке банковских продуктов займы с обеспечением в виде поручительства.

Так кредитору выдать деньги выгоднее и безопаснее, а заемщик может рассчитывать на пониженную процентную ставку и отсутствие обязательной страховки. И только поручитель в данной ситуации ничего не приобретает, кроме потенциальных проблем.

В нашей статье мы подробно рассмотрим правовое положение поручителя, согласившегося выручить друга (родственника, сослуживца, знакомого и т.д.) – чем он рискует и защищен ли от финансовых проблем.

В случае неисполнения обязательств должник несет ответственность: поручитель перед кредитором, основное, заемщик, условие дополнительной ответственности другого лица

Поручителем гражданин может стать исключительно с его согласия, а также с согласия заемщика и банка.

В самом кредитном договоре поручитель не фигурирует, поскольку с ним заключается отдельное соглашение (договор поручительства), где указываются сроки и ответственность.

Кстати, срок поручительства может не совпадать со сроком кредитного договора. К примеру, по ипотечным кредитам оно нередко оформляется до момента регистрации квартиры в собственность.

Пример. Матросов П.Р. обратился в банк с заявлением об оформлении ипотечного займа на покупку квартиры в строящемся доме по договору долевого строительства. Заявку одобрили с поручительством друга Петрова А.Р., в договоре с которым было указано, что срок ограничен датой регистрации объекта недвижимости в собственность Матросова.

Это означает следующее: когда многоквартирный дом будет достроен и сдан в эксплуатацию, у заемщика Матросова возникнет обязанность зарегистрировать в Росреестре переход права собственности на него с одновременной регистрацией залога.

С этого момента поручительство прекращается – банк идет на это, поскольку в силу вступает гарантированное залоговое обеспечение.

Чтобы стать поручителем, одного согласия мало. Необходимо подтвердить свой доход, который должен быть не ниже дохода заемщика, постоянную регистрацию по месту жительства в том регионе, где находится отделение банка. Без этих документов кандидата банк может не одобрить.

Кроме того, имеет значение и количество личных обязательств, имеющихся у потенциального поручителя: если на платежи по кредитам у него уходит больше 30% от общего дохода семьи, банк не согласится на выдачу займа при таком слабом рискованном обеспечении.

Учитывается также количество иждивенцев, качество кредитной истории, наличие недвижимости в собственности и длительность трудовой деятельности по последнему месту работы.

Читайте также:  Образец соглашения о прощении долга между юридическими лицами

После того, как будут предоставлены все необходимые сведения и банк сочтет, что определенное лицо может быть поручителем, с ним заключается отдельный договор.

Обязанности поручителя, указанные в договоре

Бывает трудно отказать в просьбе друга стать поручиться, особенно если возникла действительно сложная ситуация (например, необходимо дорогостоящее лечение). И все же лучше рассмотреть все варианты, при которых возможно было бы обойтись без участия в финансовых проблемах посторонних людей.

Ну а если вы твердо решили оказать помощь близким и принять на себя роль обеспечительной меры, необходимо четко знать свои обязанности. Все они будут перечислены в договоре, заключенном с вами. Но, как практика показывает, текст документа читается редко.

В этой связи мы напоминаем, что поручитель обязан:

  • солидарно (как вариант – субсидиарно) отвечать перед кредитором за исполнение заемщиком всех обязательств (основного долга, выплата процентов) по кредитному договору;
  • ознакомиться со всеми условиями кредитного договора, в том числе с суммой займа, сроком возврата, порядком погашения, процентной ставкой;
  • ознакомиться с правилами начисления штрафных санкций за неуплату ежемесячного платежа заемщиком;
  • сообщить банку достоверные данные о месте проживания, составе семьи, наличии или отсутствии дохода;
  • сообщить банку номер мобильного, домашнего (при наличии) и рабочего телефонов, написать заявление о согласии на обработку персональных данных;
  • отвечать перед кредитором за уплату заемщиком судебных расходов в случае судебного разбирательства по взысканию долга и других трат кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства;
  • считать правомерным требование кредитора в случаях, предусмотренных договором, досрочного возврата всей суммы долга.

Это примерный перечень позиций, которые банк обычно указывает в договорном разделе «ответственность».

Могут быть и дополнительные условия – к примеру, обязанность сообщать об изменении места своей работы и о существенном снижении дохода, а также о признании банкротом. Иногда такие условия могут предусматривать срок, в течение которого нужно сообщать такую информацию о себе – к примеру, в течение 5, 7, 10 дней.

Практически во всех договорах указывается пункт, согласно которому поручитель не вправе в одностороннем порядке отказаться от выполнения принятых на себя обязательств.Поэтому после заключения договора поручившийся за заемщика гражданин не вправе расторгнуть договор до его окончания.

Прекращение поручительства возможно при наступлении следующих событий:

  1. полное погашение кредита;
  2. окончен срок действий договора поручительства;
  3. произошла переуступка требований банком другому взыскателю без согласия поручителя.

Отметим, что смерть заемщика не прекращает действия такого договора, поскольку обязательства по выплатам переходят к наследникам.

В случае просрочек по кредиту поручителю начинают присылать письма о возможном привлечении его к уголовной ответственности.

На самом деле доказать причастность к преступлению лица, не являющегося заемщиком, по уголовному законодательству практически невозможно.

Отдельные и крайне редкие уголовные дела такого рода могут быть в ситуациях, когда раскрыты целые схемы банковского мошенничества.

Когда заемщик прекращает платить, негативные последствия для поручителя наступают только в виде гражданской ответственности. При единичных просрочках ежемесячного платежа поручившегося гражданина обычно еще не беспокоят.

Если просрочка длится более 90 дней, у банка есть все основания принять существенные меры по возврату долга, вплоть до привлечения коллекторов.

Для начала поручителю будут звонить с целью воздействовать на заемщика. Если примерно в течение 1-3 месяцев и это не принесет своих результатов, банк вправе выставить требование о полном погашении основанного долга и накопленных к тому времени процентов, штрафов, пени, одновременно и должнику, и поручителю.

Обычно уведомление (требование) выглядит так:

Петрову Ивану Ивановичу
112222 г. Москва, пер. Московский, д. 10, кв. 4

  • ТРЕБОВАНИЕ
    О досрочном возврате суммы кредита,
    процентов за пользование кредитом,
  • Уплате неустойки и расторжении договоров № 1299, № 1300

Источник: http://juresovet.ru/otvetstvennost-poruchitelya-po-kreditu/

Особенности взыскания долга по договору поручительства | Двитекс

Взыскание долга с поручителя: особенности, судебная практика, взыскание долга с заемщика поручителем

Взыскание задолженности по договорам поручительства традиционно относится к одной из сложных категории споров. Последнее объясняется как спецификой срока поручительства, так и, как правило, агрессивным поведением поручителя при попытке получения удовлетворения требований за счет поручителя, а не за счет должника.

Активная оборонительная позиция со стороны поручителей объясняется преимущественно спецификой менталитета. Выдавая поручительство, люди относятся к этому как к формальности, чтобы не отказали в предоставлении отсрочки оплаты, выдаче займа и т.д.

При этом поручитель, как правило, не рассчитывает, что ему реально придется погашать долг, поскольку на момент предоставления поручительства он уверен, что именно основной должник будет рассчитываться по своим обязательствам своевременно и надлежащим образом.

Кроме того, зачастую поручители забывают, что в силу положений ст 365 ГК РФ к поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора.

Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника. Таким образом, выплата долга, за исключением случаев, когда основной должник – банкрот, вовсе не означает, что поручителю следует проститься с деньгами.

При погашении долга к нему переходят права кредитора и сохраняется возможность удовлетворения нарушенных прав за счет основного должника. Поручителю следует принимать во внимание, что затягивание с выплатой способствует увеличению сумм выплат за счет приращения процентов и неустоек.

Об ответственности поручителя по договору поручительства

По общему правилу поручитель и должник  отвечают перед кредитором солидарно, однако договором поручительства может быть предусмотрена субсидиарная ответственность.

Стоит отметить, что на практике в договоре поручительства редко предусматривается субсидиарная ответственность, поэтому, как правило, поручители несут ответственность солидарно с основными должниками.

В чем основная разница между данными вариантами ответственности? Если поручитель и должник отвечают солидарно, то кредитор вправе, по своему выбору, обратиться сразу к любому из них, либо обратиться к ним одновременно.

При субсидиарной ответственности поручитель будет отвечать только в том случае, если основной должник не исполнит свое обязательство, то есть в этом случае сначала кредитор должен потребовать исполнения от основного должника.

К поручителю он может обратиться, если основной должник отказался удовлетворить требование или кредитор не получил от него ответ в разумный срок, а также в том случае, когда основной должник не отказался от исполнения, но очевидно не сможет сделать этого своевременно. Вместе с тем, при субсидиарной ответственности кредитор не вправе привлекать поручителя, если может (одно из двух):

• зачесть свое требование против встречного требования основного должника;

• взыскать средства с основного должника в бесспорном порядке.

Таким образом, субсидиарная ответственность является предпочтительнее для поручителя, а солидарная — для кредитора. Перед тем как приступить к взысканию изучите договор поручительства на предмет изменения вида ответственности поручителя и иных особых условий привлечения поручителя к ответственности. 

Объем ответственности поручителя и должника фактически не отличается. Так, поручитель тоже отвечает за уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.

При взыскании долга с поручителя необходимо обратить внимание на некоторые особенности, которые могут играть немаловажную роль. Так, в Постановлении Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.

1998 N 13/14 «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» отмечается, что, учитывая дополнительный характер обязательства поручителя, кредитор вправе требовать взыскания с поручителя не только процентов за пользование кредитом, но и процентов по ст. 395 ГК РФ (в качестве штрафной санкции за пользование чужими денежными средствами).

Однако договором поручительства может быть предусмотрена ответственность поручителя за возврат должником суммы займа и процентов за пользование им в размере, определенном договором займа.

В данном случае договором установлены условия, ограничивающие ответственность поручителя, и суд не вправе возлагать на поручителя ответственность за уплату неустойки.

Таким образом, с поручителя не могут быть взысканы неустойка и другие убытки кредитора, вызванные неисполнением обязательства.

Интересно: Поручитель отвечает также за исполнение заемщиком обязательств по уплате мораторных процентов (процентов, начисляемых в рамках дела о банкротстве).

Данной позиции придерживается Судебная коллегия по экономическим спорам Верховного суда РФ в Определении от 10.12.

2018 № 305-ЭС18-12827 по делу № А40-134515/2017, основываясь на анализе норм Гражданского кодекса РФ и Закона о банкротстве.

О сроках исковой давности

При составлении искового заявления в суд необходимо также учитывать положения о прекращении договора поручительства. Так, согласно ст.

367 ГК РФ поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего.

Кроме того, поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. В случае когда такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.

Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение 2 лет со дня заключения договора поручительства. Таким образом, для взыскания задолженности с поручителя установлен сокращенный срок исковой давности.

Источник: https://www.dvitex.ru/poleznoe/biznes/vzyskanie-debitorskoy-zadolzhennosti/vzyskanie-dolga-s-poruchitelya-osobennosti-sudebnaya-praktika-vzyskanie-dolga-s-zaemshchika-poruchit/

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector