Просрочка кредитора и просрочка должника: уровень. причина, анализ

Просрочка кредитора и просрочка должника: уровень. причина, анализ

Просрочка кредитора означает невыполнение заимодателем обязательств по соглашению с контрагентом

Начнем обсуждение с выяснения базовых моментов и разберемся, что означают определения «просрочка кредитора» и «просрочка должника». В первом случае речь идет о нарушении нормативов действующего законодательства.

Такие действия заимодателя препятствуют своевременному расчету с заемщиком. Соответственно, задолжавшее лицо вправе требовать компенсации с нарушителя за понесенный ущерб.

Второй вариант – наиболее распространенная ситуация, когда контрагент не в силах вовремя рассчитаться с финансовыми обязательствами.

Если подобные обстоятельства возникают по вине кредитора, с неплательщика снимаются претензии. Задержки с платежами из-за внутренних проблем должника – уже повод для взыскания заимодателем с этого лица неустойки и штрафа.

Просрочка кредитора и просрочка должника: уровень. причина, анализ

Просрочка должника предполагает нарушение финансовых обязательств договоренности сторон по вине заемщика

Общие условия и порядок расчетов, применяемых в подобных обстоятельствах, содержатся в положениях Гражданско-Правового Кодекса страны. Здесь же прописывается и ответственность контрагентов при нарушении базовых договоренностей.

Рассматриваемое обязательство считается исполненным лишь при полном погашении образовавшейся недоимки либо истечении сроков давности взыскания. Однако тут уместно помнить об отдельных нюансах.

Чтобы получить права требования долга, заимодателю целесообразно запастись документацией, подтверждающей правоту слов этого лица.

Та же рекомендация полезна и неплательщику – пакет бумаг, свидетельствующий о выплаченных суммах и конкретных обстоятельствах, способствует установлению истины в суде. Поговорим о деталях этого вопроса подробнее.

Надлежащая сторона в обязательстве, как признак надлежащего исполнения обязательств, предусматривает исполнение обязательства либо той стороной, которая ответственна за исполнение обязательств, либо тому, в чью пользу необходимо совершить

обязательство.

В обязательстве присутствуют две стороны — кредитор и должник. Так вот, если меняется сторона должника в обязательстве, то соответственно исполнение обязательств должно проходить

новым должником.

Пример. По кредитному договору Банк уступил права требования коллекторскому агентству. При уступки прав требования Банк надлежащим образом уведомил должника о том, что произошла уступка прав требования и уведомил должника о

том, что кредитор поменялся.

Предлагаем ознакомиться:  Фамилии должников по кредитам черный список

Таким образом, если после такого уведомления должник начинает оплачивать кредит на расчетный счет Банка, а не коллекторского агентства — то в таком случае исполнение должником своих обязательств не может

быть признано надлежащим.

Предпосылки появления недоимки

Просрочка кредитора и просрочка должника: уровень. причина, анализ

Необдуманная политика кредитования становится фактором, из-за которого появляется задолженность

Начнем с краткого обзора причин, приводящим к росту задолженности компании. В этой ситуации финансисты говорят о неграмотной управленческой стратегии и ошибках в политике расчетов с контрагентами.

Периодически контролируя уровень просроченной задолженности, управляющий предприятия вовремя реагирует на негативные тенденции в области финансовой политики. Такой подход гарантирует экономическую стабильность фирмы.

Еще одна причина возникновения просроченных обязательств – падение ликвидности организации и, как следствие, ухудшение платежеспособности и снижение сбыта товаров.

Указанные факторы становятся следствием внутренних проблем фирмы, вызванных неумелым руководством. Другой стороной вопроса считаются внешние аспекты, которые влияют на появление и накопление задержанных контрагентам выплат.

Просрочка кредитора и просрочка должника: уровень. причина, анализ

Второй аспект, влияющий на рост просроченных долгов — нестабильный экономический климат страны

Грамотные антикризисные меры способствуют устранению негативных параметров и выравниванию финансовой ликвидности. Поддержание фирмы «на плаву» и функционирование с минимальным размером выручки в подобных обстоятельствах уместнее, нежели банкротство.

Как видите, к нарушению партнерских соглашений приводят причины внутреннего и внешнего характера. Задача управляющего организацией – регулярный контроль экономики и прогнозирование вероятных неприятностей с разработкой стратегии действий во время кризиса.

Статистически 80% случаев краха предприятий экономисты относят к недобросовестному выполнению обязанностей руководителем. Контроль, анализ просроченной дебиторской задолженности и регулярный аудит гарантируют компании стабильность и устойчивость на экономическом рынке страны.

2.Надлежащий способ исполнения обязательств

Это исполнение в соответствии с условиями и требованиями закона, а при отсутствии их – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемые требования в отношении надлежащего предмета, его количественных и качественных характеристик, надлежащих субъектов, а также в отношении надлежащего времени, срока, способа совершения обязательства, в том числе исполнение его в натуре, без замены его компенсацией убытков и уплаты

неустойки.

Особенности решения проблем

Просрочка кредитора и просрочка должника: уровень. причина, анализ

Чтобы взыскать недоимку, кредитору требуется послать должнику уведомление о необходимости возврата средств

Перейдем к рассмотрению вопросов документационного обеспечения задолженности и выясним, что делать, если долговая расписка просрочена. Эта бумага признается судом даже в случае, если не заверена нотариально.

Соответственно, подобный бланк становится причиной для взыскания кредитором недоимки уже в правовой плоскости. Перед подачей искового заявления истцу уместно соблюсти установленную законодательством процедуру, чтобы избежать проигрыша дела.

В расписке указываются конечные сроки возврата заемных средств. Если же указанное правило не соблюдено, здесь заемщик обязуется вернуть деньги кредитора на протяжении месяца со дня выдвижения подобных требований.

Заимодатель извещает должника в письменном виде. Причем такая бумага требует подписи ответчика в получении. Несоблюдение указанного правила становится поводом для оспаривания иска недобросовестным заемщиком.

Просрочка кредитора и просрочка должника: уровень. причина, анализ

Последняя инстанция, которая решает проблему сторон — суд

Со дня получения заемщиком претензии стартует период в 30 дней, на протяжении которого ответчик вправе урегулировать вопрос в досудебном порядке, возместив причиненный ущерб.

Если должник не реагирует на требования кредитора, истцу целесообразно инициировать судебное разбирательство по ускоренной процедуре. В этом случае подается заявление в мировой суд.

Здесь обязательными приложениями к заявлению на выдачу судебного приказа становятся квитанция с оплатой государственной пошлины и копия долговой расписки. В таких ситуациях юристы советуют обращаться в суд, находящийся по месту регистрации ответчика.

Вторая сторона вправе отменить решение суда в одностороннем порядке, подав заявление на отмену приказа. Тут истцу требуется повторно пройти судебные заседания, но уже по стандартной процедуре.

Извещение должника

Просрочка кредитора и просрочка должника: уровень. причина, анализ

Юристы говорят, что наиболее надежным методом извещения неплательщика остается почта

  • Рассмотрим подробности написания уведомления о просроченной задолженности.
  • Образец указанного документа читатели найдут по этой ссылке.
  • Адвокаты скептически относятся к отправлению таких бумаг по электронной почте.

Специфика функционирования сети допускает неоднозначное толкование факта получения уведомления неплательщиком. По указанной причине единственным действенным вариантом тут остается заказное письмо, посланное почтой.

Бумага в этой ситуации не предполагает унифицированной и утвержденной формы. Тут не обязательно, но уместно использовать ссылки на действующее законодательство, чтобы подкрепить законность изложенных требований.

Рассматриваемая документация становится свидетельством попыток кредитора урегулировать проблему мирным путем. Написание и вручение заемщику претензии считается первым этапом досудебного взыскания заемных средств.

Просрочка кредитора и просрочка должника: уровень. причина, анализ

В письме кратко указывают причины появления долга, сроки возврата и прикрепляют расчет начисленных штрафов с неустойкой

Кратко обсудим позиции, которые содержит уведомление должника о необходимости возврата недоимки. Помимо реквизитов сторон, важно указать исходящий номер и дату составления бумаги.

В письме четко, но кратко описывают обстоятельства, из-за которых выдвигаются претензии с подкреплением слов номером и наименованием первичной документации.

Тут же указывается сумма просрочки и период, который кредитор отводит на погашение накопленного долга. Отдельным блоком уместно перечислить размер неустойки и штрафа, предусмотренных соглашением с должником.

В таком случае уместно прикрепить к претензии отдельный бланк с подробным расчетом требований. Ниже указываются санкции, которые планируются к неплательщику в случае нарушения сроков расчета.

Обязательное правило – упоминание реквизитов истца и разделов, по которым начисляются просроченные платежи. Окончательный этап – подписание бумаги и заверка бланка печатью компании.

3.Исполнение обязательств в надлежащий срок

Срок исполнения — это момент, когда должны быть совершены действия, составляющие предмет обязательства Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно

в любой момент в пределах такого периода.

В случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условий, позволяющих определить этот срок, оно должно быть исполнено в разумный срок после

возникновения обязательства.

Обязательство, не исполненное в разумный срок, а равно обязательство, срок исполнения которого определен моментом востребования, должник обязан исполнить в семидневный срок со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не вытекает из закона, иных правовых актов, условий обязательства, обычаев

делового оборота или существа обязательства

Расчеты и аналитика

Теперь перейдем к иной стороне вопроса и узнаем, как исчисляется просроченная дебиторская и кредиторская задолженность компании. В этой ситуации расчеты проводятся на основании бухгалтерского баланса с использованием формы №1 и приложения №5.

Подобные аналитические исследования показывают структуру, качество и состав накопленной задолженности компании. Полученные же результаты становятся индикатором корректности вектора финансового курса.

Просрочка кредитора и просрочка должника: уровень. причина, анализ

Анализ просроченной дебиторской задолженности показывает реальную платежеспособность предприятия

  1. «К= выручка предприятия / «сумма дебиторки».
  2. Указанный параметр определяет деловую активность фирмы и сравнивается с аналогичной величиной прошедшего отчетного периода.
  3. В процессе исследования недоимки дополнительно определяется период погашения этой величины, доля задолженности в числе оборотного актива предприятия и часть в сумме выручки, полученной организацией.

Выявление значения оборачиваемости способствует определению причин, по которым компания повышает либо понижает платежеспособность. Соответственно, при грамотном руководстве тут удается вовремя стабилизировать курс фирмы.

Источник: https://active-body.info/prosrochka-dolzhnika-prosrochka-kreditora/

Просрочка кредитора и просрочка должника: уровень. причина, анализ

Просрочка кредитора и просрочка должника: уровень. причина, анализ

Просрочка кредитора означает невыполнение заимодателем обязательств по соглашению с контрагентом

Начнем обсуждение с выяснения базовых моментов и разберемся, что означают определения «просрочка кредитора» и «просрочка должника». В первом случае речь идет о нарушении нормативов действующего законодательства.

Такие действия заимодателя препятствуют своевременному расчету с заемщиком. Соответственно, задолжавшее лицо вправе требовать компенсации с нарушителя за понесенный ущерб.

Второй вариант – наиболее распространенная ситуация, когда контрагент не в силах вовремя рассчитаться с финансовыми обязательствами.

Если подобные обстоятельства возникают по вине кредитора, с неплательщика снимаются претензии. Задержки с платежами из-за внутренних проблем должника – уже повод для взыскания заимодателем с этого лица неустойки и штрафа.

Просрочка кредитора и просрочка должника: уровень. причина, анализ

Просрочка должника предполагает нарушение финансовых обязательств договоренности сторон по вине заемщика

Читайте также:  Тинькофф - all airlines: условия карты, плюсы и минусы, порядок получения и как пользоваться

Общие условия и порядок расчетов, применяемых в подобных обстоятельствах, содержатся в положениях Гражданско-Правового Кодекса страны. Здесь же прописывается и ответственность контрагентов при нарушении базовых договоренностей.

Рассматриваемое обязательство считается исполненным лишь при полном погашении образовавшейся недоимки либо истечении сроков давности взыскания. Однако тут уместно помнить об отдельных нюансах.

Чтобы получить права требования долга, заимодателю целесообразно запастись документацией, подтверждающей правоту слов этого лица.

Та же рекомендация полезна и неплательщику – пакет бумаг, свидетельствующий о выплаченных суммах и конкретных обстоятельствах, способствует установлению истины в суде. Поговорим о деталях этого вопроса подробнее.

Просрочка кредитора: общие сведения

Кредитор признается просрочившим, если он (ст. 406, 408 Гражданского кодекса РФ):

  • Не принял от должника предоставленное тем соответствующее исполнение по обязательству.

Источник: https://dtm-chat.info/prosrochka-dolzhnika-prosrochka-kreditora/

Просроченный кредит

Просроченный кредит — ссуда, платежи по которой не поступили в указанный срок. Просрочка по кредиту – прямое нарушение кредитного договора, в коем обычно указаны последствия: штрафы, пени.

Просроченные кредиты нередко отражаются в кредитной истории, что негативно сказывается на выдаче следующих ссуд кредиторами. Как известно – кредиторы предпочитают осуществлять сделки с ответственными заемщиками, а не рисковать. Ведь, чем выше кредитный риск, тем хуже условия кредитования. Это и повышенная процентная ставка, и ограничения кредита по сумме, времени.

Банки, и многие частные кредиторы, в качестве финансов для кредитования, используют средства с депозитов (вклады физических и юридических лиц), т.е. выступают как дебиторами, так и кредиторами одновременно.

Высокое число просроченных, проблемных кредитов может вызвать ситуацию, когда ссудодатель не может рассчитаться по собственным обязательствам. Просрочка кредитора и просрочка должника: уровень. причина, анализ

Просроченные кредиты обычно происходят по причинам:

  • Бедность, нехватка средств для товаров первой необходимости в сочетании с выплатой по кредиту. В случае, если финансовых средств не хватает на товары первой необходимости – продуктов питания и одежды, должник может принять решение не платить по кредиту. В случае с залоговым кредитом, проблем возникнуть не должно – нужно прийти в банк и решить, как залог будет реализован и т.д. Если кредит беззалоговый – кредитор вправе составить дело и направить в суд. Иногда может быть предложена реструктуризация кредита – выплата меньшими частями, но на протяжении более длительного времени, выплата процентов, а кредита через некоторое время. Несомненно, положительным моментом для должника будет то, что ссудодатель не учел реальные доходы и расходы, не оставил прожиточный минимум после погашения части кредита. Исходы суда бывают разные – чаще, конечно, в пользу кредитора. Например, конфискация какого-либо имущества, принудительное погашение с зарплаты. Часто суд идет навстречу заемщику – помогает найти компромисс для выплаты (реструктуризация, поиск льгот, снижение суммы неустоек…).
  • Увольнение с работы, потеря доходов для выплаты кредита. В подобном случае, как кредитор, так и суд может поспособствовать, реструктуризировав долг или назначив т.н. «кредитный отпуск» («кредитные каникулы»). Данное понятие подразумевает отсрочку платежей на срок до нескольких месяцев, когда платить нужно только проценты на остаток задолженности. Это, в большинстве случаев, помогает заемщику решить временные финансовые проблемы. К примеру, найти работу или иной источник доходов.
  • Получение травмы на производстве, ранение…. Данные причины являются уважительными, кредиторы нередко идут на контакт – улучшают условия для возврата, реструктуризируют и т.д. Суд тоже может пойти навстречу, однако кредит однозначно должен быть погашен, так или иначе.
  • Смерть заемщика. Безусловно, выплаты прекращаются до рассмотрения дела в суде, на котором имущество перейдет наследнику. И в судебном порядке будет согласован порядок выплат по кредиту. Или же имущество умершего будет распродано на общественных торгах. А вырученные средства пойдут на погашение части или всей суммы ссуды.
  • Халатность заемщика. Если должник неответственен, он может просто прозевать дату платежа по кредиту. После уведомления от кредитора, такие заемщики часто незамедлительно платят по кредиту, а также штрафы за несвоевременное погашение. Временами это может отразиться в кредитной истории, порой – нет. По сути, данная просрочка несущественна и не наносит ущерба интересам ссудодателя.
  • Временные обстоятельства. Таковыми зачастую являются: задержки зарплаты, несвоевременное начисление дивидендов, поздняя оплата аренды. Кроме того, нередки случаи, когда оплата происходит раньше срока, а средства зачисляются на сутки-двое позже. Такие ситуации обычно не доходят до суда. И разрешаются между кредитором и дебитором в индивидуальном порядке. Нередко подобные ситуации отражены в кредитном договоре.
  • Разные другие обстоятельства. Это может быть кража, пожар, болезнь кого-то из родственников и прочее. Такие случаи, несомненно, рассматриваются в индивидуальном порядке, и, в зависимости от серьезности факторов, влияющих на платежеспособность дебитора, помогают достичь консенсуса с кредитором.

Никакие причины не позволяют должнику не платить по кредиту. Каждая копейка, полученная от кредитора, должна быть возвращена полностью и с процентами. В редких случаях кредитор решает «пожертвовать» процентами или их частью, в очень редких – простить часть одалживаемых средств.

Порядок взыскания банковских кредитов обычно одинаков:

  • Через несколько дней после возникновения просрочки начинают позванивать сотрудники банки с целью уточнить, чем вызвана задолженность, узнать, когда заемщик начнет платить и сообщить о неустойке.
  • Если платежи не приходят, должнику могут предложить изменение условий кредитования – реструктуризацию. Или отсрочить выплаты на время, обязав платить только проценты на остаток.
  • Когда не проходит и этот номер – могут появиться коллекторы (люди, зарабатывающие взысканием долгов с проблемных заемщиков). Они могут прийти на работу, домой, звонить родственникам…
  • Наконец, если и коллекторы не справляются, составляется дело и направляется в суд.

Продажа обязательств

Просроченные кредиты нередко передаются или продаются другим банкам, кредиторам или специальным коллекторским (долговым) агентствам. Стоимость продажи зависит от времени просрочки, рейтинга платежеспособности должника и других факторов.

После 90 дней дело может быть направлено в суд, в 99% случаев принимающий сторону кредиторов. Несомненно, при уважительных обстоятельствах заемщика, суд может попытаться найти компромисс. Тогда и кредитор не будет ущемлённой стороной, и заемщику будет легче отдать ссуду.

В случае, если компромисс не найден – реализуется залог (при наличии), или иное имущество заемщика. Если средств для погашения не хватает, блокируются средства заемщика на счетах банка, или перенаправляется часть доходов в счет оплаты по ссуде.

Конечно, к сумме кредита, процентам, штрафам и неустойкам прибавляются услуги суда, которые платит должник.

При взятии кредита, нужно учитывать даже не только обычные выплаты по кредиту, необходимо предусмотреть непредвиденные ситуации. Например, если дебитора уволят с работы – как будут проходить выплаты, сможет ли он платить? Если нет, то чем он готов пожертвовать в пользу кредитора.

Получится ли что-то выгодно реализовать на стороне или предложить кредитору в счет оплаты? Конечно, бывают и непредвиденные ситуации. И самым разумным ему, наверное, будет выложить кредитору или коллектору все обстоятельства.

И постараться найти компромисс, при котором выплаты будут продолжаться, пусть и не в привычном порядке.

Если нет возможности платить по кредиту, советуем до наступления сроков оплаты обратиться к кредитору для нахождения варианта, устраивающего обе стороны. В случае если сроки уже вышли, разговор со стороны кредитора будет жестче, ведь нарушен один из принципов кредитования – срочность.

Что делать, если кредит уже просрочен, и звонят или приходят сотрудники банка?

По телефону или при встрече нужно объяснить, в чем проблемы и постараться найти компромисс. В лучшем случае, договориться о реструктуризации или рефинансировании (выдача нового кредита, погашающего старый, на облегченных условиях). Либо сказать, когда появится возможность платить, услышав в ответ сумму неустоек, вызванных просрочкой.

Если неустойки банка составляют чрезмерную сумму и разговоры бесполезны, возможно, дождаться суда – лучший выход. По закону, штрафы могут составлять сумму, схожую понесенному ущербу. Достаточно часто в суде размер неустойки может быть снижен до незначительной суммы плюс обычный кредитный процент.

Необходимо помнить, что много деталей сделки описаны в кредитном договоре. В банк идти нет желания, а денег на юриста нет? Стоит открыть договор, внимательно прочитать. Возможно, ситуация дословно описана.

Источник: https://v-kredit.net/prosrochennyj-kredit

91. Просрочка должника. Просрочка кредитора

  • Просрочка
    должника
    (ст.405 ГК):
  • 1)
    Должник,
    просрочивший исполнение, отвечает перед
    кредитором

    за убытки, причиненные просрочкой, и за
    последствия случайно наступившей во
    время просрочки невозможности исполнения.
  • 2)
    Если
    вследствие просрочки должника исполнение
    утратило интерес для кредитора
    ,
    он может отказаться от принятия исполнения
    и требовать возмещения убытков.
  • 3)
    Должник
    не считается просрочившим
    ,
    пока обязательство не может быть
    исполнено вследствие просрочки кредитора.
  • Просрочка
    должника

    (невыполнение им обязательства в целом
    или отдельных его элементов в установленный
    срок или по востребованию кредитора,
    влечет
    для него негативные последствия):
  • 1)
    Он
    становится обязанным возместить убытки
    кредиторам
    ,
    причиненные просрочкой.
  • 2)
    Он
    отвечает, даже если исполнение
    обязательства стало невозможным по
    обстоятельствам
    ,
    от него не зависящим, но такая возможность
    наступила после просрочки.
  • 3)
    Если
    вследствие просрочки должника исполнение
    утратило интерес для кредитора
    ,
    последний может отказаться от исполнения
    и потребовать возмещения убытков
    (должник при этом вправе доказывать,
    что фактически кредитор не утратил
    интерес к исполнению обязательства)
    (по закону кредитор не всегда может
    отказаться от исполнения обязательства).
  • Просрочка
    кредитора
    (ст.406 ГК):
  • 1)
    Кредитор
    считается просрочившим
    ,
    если он отказался принять предложенное
    должником надлежащее исполнение (или
    не совершил действий, предусмотренных
    законом, иными правовыми актами или
    договором либо вытекающих из обычаев
    делового оборота или из существа
    обязательства, до совершения которых
    должник не мог исполнить своего
    обязательства).
  • Кредитор
    также считается просрочившим

    (при принятии исполнения в случаях
    отказа выдать расписку, вернуть долговой
    документ или отметить в расписке
    невозможность его возвращения).
  • 2)
    Просрочка
    кредитора дает должнику право на
    возмещение причиненных просрочкой
    убытков
    ,
    если кредитор не докажет, что просрочка
    произошла по обстоятельствам, за которые
    ни он сам, ни те лица, на которых в силу
    закона, иных правовых актов или поручения
    кредитора было возложено принятие
    исполнения, не отвечают.

3.
По
денежному обязательству должник не
обязан платить проценты за время
просрочки кредитора
.

Читайте также:  Кредит в банке юникредит: как подать заявку онлайн на займ наличными

92. Прекращение обязательств по воле сторон

  1. Означает,
    что стороны в дальнейшем не связаны
    правами и обязанностями, а, следовательно,
    кредитор не вправе требовать исполнения
    обязательств, а должник не вправе их
    исполнять.

  2. Классификации
    прекращения обязательств:
  3. 1)
    в зависимости от объема: в части /
    полностью
  4. 2)
    в зависимости от цели участников
    обязательства: юридические факты
    непосредственно направленные на
    прекращение обязательства /
    юридические факты не направленные на
    прекращение обязательства, но прекращающие
    его.
  5. 3)
    в зависимости от воли участников
    обязательства: по воле обеих сторон /
    по воле одной из сторон /
    из обстоятельств не зависящих от воли
    сторон.
  6. Прекращение:
  • надлежащее исполнение
  • новация – соглашение сторон в том же обязательстве по его замене другим обязательством между теми же лицами, предусматривающее иной предмет, либо иной способ исполнения.
  • Условия:
  • 1)
    действительность первоначального
    обязательства
  • 2)
    новация допустима в соответствии с
    законом
  • 3)
    соглашение о новации должно быть
    оформлено отдельным договором, либо
    изменением существующего договора.
  • 4)
    новация предполагает изменение предмета,
    либо способа исполнения
  • 5)
    сохранение того же состава участников
  • отступное – прекращение обязательства по соглашению сторон, предоставление взамен отступного определенной денежной суммы, либо иного имущества.

1)
отступным является соглашением и
заключается в той же форма, что и основное
обязательство.

2)
моментом возникновения обязательства
из отступного является достижение
соглашения между участниками обязательства,
а моментом прекращения первоначального
обязательства является передача
отступного.

Критерий Новация Отступное
1) момент прекращения основного обязательства 1) прекращается в момент достижения соглашения о новации. 1) в момент передачи отступного
2) содержание нового обязательства 2) возможно возникновение взаимных прав и обязанностей у обеих сторон. 2) изменяются только обязанности должника.
3) наличие ограничений 3) имеются ограничения, предусмотренные законом 3) ограничения отсутствуют
4) возможность изменения состава участников 4) состав участников не изменяется 4) возможно изменение состава участников
  • прощение долга: при исполнение имущественных обязанностей регулируется правилами о дарении (ст. 575 ГК РФ).

Прекращение
обязательства по воле одной из сторон:

  • зачет – условия для зачета:
  1. 1)
    могут быть зачтены встречные однородные
    имущественные требования.
  2. Зачет
    недопустим:
  3. а)
    при возмещении вреда причиненного жизни
    или здоровью, взыскание алиментов.
  4. б)
    если по одному из требований истекли
    сроки исковой давности и одна из сторон
    заявила о зачете.
  5. в)
    иные случаи, предусмотренные законом.
  6. 2)
    срок наступления требований уже наступил,
    либо определяется моментом востребования.
  7. 3)
    наличие заявления одной из сторон о
    зачете
  • односторонний отказ от исполнения обязательства по требованию одной из сторон:

1)
вне зависимости от вины контрагента в
силу права, предоставленного законом,
либо договором.

2)
при существенном нарушении обязательства
одной из сторон на основании решения
суда.

Источник: https://studfile.net/preview/6702104/page:65/

ВС: должник не считается просрочившим обязательство, если оно не исполнено по вине кредитора

14 ноября Верховный Суд вынес Определение № 303-ЭС19-12615 по спору между сторонами госконтракта о взыскании с подрядчика неустойки за нарушение сроков исполнения своих обязательств, которое он объяснял бездействием со стороны заказчика.

В апреле 2016 г.

Министерство природных ресурсов и экологии Камчатского края (государственный заказчик) и ООО «БиробиджанВодПроект» (подрядчик) заключили госконтракт на разработку проектной документации в целях реконструкции руслорегулирующего сооружения местной реки на сумму 1,98 млн руб.

Срок выполнения работ определялся с момента заключения договора до 30 ноября 2016 г., при этом предусматривалось, что в случае несвоевременного выполнения подрядчиком своих обязательств он уплачивает за каждый день просрочки пени, определяемые по специальной формуле.

Через две недели после заключения контракта заказчик перечислил аванс в размере 10%.

В июне «БиробиджанВодПроект» уведомил о завершении работ и попросил выдать доверенность для сдачи материалов в организацию «Государственная экспертиза проектов территориального планирования, проектной документации и результатов инженерных изысканий Камчатского края».

В августе подрядчик вновь сообщил о направлении госзаказчику проектных решений на рассмотрение и согласование перед передачей материалов на госэкспертизу. Повторное уведомление было направлено в октябре.

В ноябре подрядчик направил госзаказчику проектную документацию в бумажном и электронном видах. В декабре общество попросило министерство подписать акт приема-передачи документации для передачи документов на госэкспертизу.

В 2017 и 2018 гг. общество получило положительные заключения госэкспертизы по выполненной проектной документации и результатам инженерных изысканий. В апреле 2018 г. подрядчик вновь направил в адрес министерства акт приемки работ и счет на оплату.

Однако министерство, полагая, что работы выполнены с просрочкой, подало претензию об уплате неустойки, которая осталась без удовлетворения. Впоследствии госзаказчик обратился в арбитражный суд с иском о взыскании с общества неустойки в размере 2,2 млн руб. в связи с просрочкой выполнения работ по государственному контракту.

Арбитражный суд удовлетворил требования истца частично, при этом взыскав с ответчика почти всю заявленную сумму. Суд первой инстанции установил, что ответчик получил положительные заключения государственной экспертизы с просрочкой исполнения обязательств на 511 дней. Поскольку общество просрочило срок для подачи апелляционной жалобы, последняя была возвращена заявителю.

В дальнейшем окружной суд отменил решение суда первой инстанции, взыскав с общества неустойку на сумму 1,98 млн руб. Суд округа счел, что общая сумма начисленной неустойки за нарушение подрядчиком контрактных обязательств не может превышать цену контракта.

В кассационной жалобе в Верховный Суд РФ «БиробиджанВодПроект» сослалось на нарушение судами норм материального и процессуального права.

После изучения материалов дела № А24-3917/2018 высшая судебная инстанция со ссылкой на п. 1 ст.

404 ГК РФ напомнила, что, если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника.

Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению.

Аналогичным образом сторона освобождается от уплаты неустойки (штрафа, пени), если докажет, что неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства, предусмотренного контрактом, произошло вследствие непреодолимой силы или по вине другой стороны (ч. 9 ст. 34 Закона о госзакупках).

Верховный Суд отметил, что нижестоящие суды уклонились от исследования и оценки доводов общества о том, что последствия несоблюдения срока прохождения экспертизы не могут быть возложены только на подрядчика.

Вопреки положениям ст.

309, 310, 404, 406 ГК РФ они также не исследовали необходимые обстоятельства исполнения сторонами условий контракта и наличие оснований для взыскания неустойки с подрядчика за нарушение им срока выполнения работ.

Как пояснил ВС РФ, суды при разрешении спора, установив факт просрочки должника (подрядчика) на 511 дней, не проверили довод общества о том, что длительное прохождение госэкспертизы произошло вследствие неисполнения заказчиком обязательства по контракту в части представления исходных данных документации (п. 5.2.1 контракта). Нижестоящие суды также не учли, что проектная документация соответствует контрактным требованиям, подтверждена положительными заключениями экспертиз и имеет потребительскую ценность для министерства.

«В соответствии с п. 1 ст.

406 ГК РФ кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев делового оборота или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства. Соответственно, должник не считается просрочившим, пока обязательство не может быть исполнено вследствие просрочки кредитора», – отметил Суд, отменив судебные акты нижестоящих инстанций и направив дело на новое рассмотрение.

Комментируя определение ВС, адвокат АП г. Москвы Алина Емельянова поддержала выводы Суда в той части, в которой он предписывает нижестоящим судам оценить факты, свидетельствующие о возможной просрочке заказчика по договору.

«Если заказчик не осуществляет действия, необходимые для обеспечения возможности подрядчика надлежащим образом исполнить свои обязательства, последний в силу ст. 405 ГК РФ не считается просрочившим.

Кроме того, необходимость оказывать содействие для достижения цели обязательства, предоставлять друг другу необходимую информацию предписывается сторонам в силу п. 3 ст. 307 ГК РФ», – пояснила она.

По словам эксперта, Верховный Суд в очередной раз обратил внимание судов на недопустимость поверхностного рассмотрения подобного рода споров, а также необходимость тщательного анализа обстоятельств дела.

Адвокат, партнер АБ «КРП» Виктор Глушаков назвал рассматриваемое дело важным как для практики в целом, так и для конкретных споров, вытекающих из подобных договорных отношений.

«Верховный Суд вновь делает работу судов нижестоящих инстанций и выясняет обстоятельства, которые должны были быть предметом рассмотрения ранее.

Очевидно, что “вина кредитора” как довод, заявленный стороной спора, подлежит исследованию и проверке в ходе судебного процесса; несмотря на это, суды уклоняются от оценки данного довода и игнорируют его при вынесении решения», – отметил он.

По словам эксперта, определение ВС полезно с точки зрения демонстрации подхода к доказыванию и определению элементов предмета доказывания.

«Пример “уклонения” от исполнения договора, продемонстрированный в настоящем споре, является достаточно частым явлением на практике, и его фиксация в судебном акте высшей судебной инстанции позволит эффективнее планировать риски и защиту во множестве аналогичных ситуаций.

Ссылка на данное судебное решение в ближайшее время появится в обзорах различных информационно-правовых систем, равно как и во множестве подобных споров стороны будут ссылаться на указанный Верховным Судом подход», – предположил Виктор Глушаков.

Источник: https://www.advgazeta.ru/novosti/vs-dolzhnik-ne-schitaetsya-prosrochivshim-obyazatelstvo-esli-ono-ne-ispolneno-po-vine-kreditora/

Просрочка по кредиту — типы, причины, пошаговая инструкция

Просрочка по кредиту влечет за собой штрафы и повышенный процент на сумму задолженности. Существует несколько видов просрочки, которые можно решить законным путем.

Кредитование физических и юридических лиц сопряжено с рисками для обеих сторон. Каждый кредитор дает взаймы собственные деньги под определенный процент, а заемщик обязуется вернуть все до остатка в установленный договором срок.

Долгосрочный займ больше сопряжен с рисками, чем краткосрочный. Не справляясь с погашением задолженности, основной долг «обрастает» штрафами. Несвоевременно внесенный платеж по кредиту приводит к просрочке. Это не приговор, а проблема, которую нужно решать.

Читайте также:  Крымтелеком: как узнать задолженность за телефон по номеру

Действия кредитора и заемщика во время просрочки

Вид просрочки Заемщик Кредитор
Техническая Предоставить банку квитанцию об оплате. Написать заявление в банк о направлении прошения в НКБИ
  • Фиксирует просрочку.
  • Направляет информацию в НКБИ, тем самым ухудшает КИ.
  • Начисляет штрафы и пени.
Незначительная Предоставить банку квитанцию об оплате. Написать заявление в банк о направлении прошения в НКБИ
Ситуационная
  1. Предоставить банку квитанции об оплате, больничный лист или выписку о задержанной з/п.
  2. Воспользоваться страховкой или кредитными каникулами.
Проблемная
  1. Заплатить проченный кредит и текущий платеж.
  2. Реструктуризировать.
  3. Рефинансировать.
  4. Продлить кредит, чтобы уменьшить сумму обязательного платежа.
  5. Воспользоваться страховкой.
  6. Попросить кредитные каникулы
Долгосрочная Воспользоваться всеми способами из предыдущего пункта. Если банк подал в суд или передал долг коллекторам, нанять юриста и обратиться в антиколлекторское агентство.
  • Фиксирует просрочку.
  • Направляет информацию в НКБИ, тем самым ухудшает КИ.
  • Начисляет штрафы и пени.
  • Подает в суд прошение о взыскании долга с заемщика.
  • Вместо судебного разбирательства передает право на долг коллекторам.

Что означает просрочка?

Просрочка по кредиту – денежные средства, которые заемщик не смог вовремя выплачивать. Согласно договору должник должен вносить ежемесячный платеж. Если деньги не поступили до назначенной даты, кредитор вправе руководствоваться положениями договора и ст. 395 Гражданского кодекса РФ. Он может начислять повышенный процент на сумму задолженности и облагать ее штрафными санкциями.

Вот тут можно прочитать, где и как можно взять кредит под залог недвижимости →

Потребительский кредит, кредитная карта, заем наличными, автокредит и ипотека на собственное жилье – популярные услуги, которые дает банк. Они востребованы среди населения и ежегодно находят новых заемщиков. Любой банковский продукт должны выдавать по договору, в котором прописана ответственность заемщика за неуплату.

Отдельный раздел говорит о том, сколько нужно платить, о неустойке, ее размере, сроках начисления и порядке погашения задолженности. Зачастую банки используют следующую схему погашения задолженности при наличии просрочки:

  • штраф и пеня;
  • просроченная выплата;
  • проценты по текущему платежу;
  • текущий платеж.

Следовательно, если не внесли деньги, то в следующем месяце у вас должен быть не один, а два платежа: должный и текущий. Помимо этого клиент обязан оплатить начисленные проценты и покрыть штраф. Избежать удвоенной процентной ставки, неустойки и штрафов можно лишь при соблюдении долговых обязательств.

Виды просрочек

Задержка выплаты чаще всего возникает из-за плохого финансового состояния и невнимательности клиента, реже – умышленно. Любые просроченные кредиты негативно отражаются на репутации клиента.

Если незначительная задержка заставит вас покраснеть, то отказ от погашения задолженности грозит нервотрепкой, судебным разбирательствам и лишением имущества.

Итак, если уже есть просрочки по кредиту, что делать должнику?

Техническая

Такая просрочка обусловлена длительной обработкой платежей и когда долго происходит зачисление средств на РС. Фактически должник ничего не задолжал. Он внес деньги, но они поступили в банк позже назначенного срока. Такая проблема возникает из-за технических сбоев, медленного трансфера и возврата денег на счет отправителя.

Столкнувшись с технической задолженностью по кредиту что делать должнику? Лучше всего оплачивать раньше срока. Старайтесь не допускать и оспорить просрочку. Напишите заявление в банк и предоставьте квитанцию об оплате. Чтобы не портить КИ, составьте прошение. На основании этого документа кредитор направляет официальный запрос в НБКИ об аннуляции записи, связанной с просрочкой по кредитам.

Незначительная

Своего рода это вид предыдущей просрочки, когда был внесен платеж, а его обработка заняла несколько дней. На перевод средств с одного расчетного счета на другой уходит от 3-х рабочих дней.

Под понятие незначительной задержки попадает просрочка по кредиту 1 день. Одни банки могут делать учет короткой задержки и вносить ее в кредитную историю, другие более благосклонны к клиентам и не берут однодневную просрочку в расчет.

Ситуационная

Если задержка платежа не превышает еще 3-х дней, просрочку можно считать ситуационной.  Такой вид неуплат реже встречается, чем технический.

Он бывает при временной потери трудоспособности, задержке заработной платы и других причинах. Чтобы объяснить задержку выплаты, предоставьте в банк больничный лист и другое объяснение обстоятельств.

В таком случае банк может отменить штрафные санкции и не отправлять запрос в НБКИ о просроченном кредите.

Важно!

Если вы не смогли оплатить долг до назначенного срока, не стоит оттягивать момент платежа и ждать санкций. Любая задержка, которая длится от двух недель до месяца, дает повод думать об умышленной неуплате. В большинстве случаев вы испортите КИ, задержав платеж свыше 14 дней.

Проблемная

Этот статус достается всем неуплатам, которые превысили срок в 30 дней. Спустя месяц, если человек не находит денег на выплату, ему не избежать начисления пени, штрафов и удвоенной процентной ставки. Заемщику нужно срочно найти денежные средства на покрытие долга. Если ситуация безвыходная и нет денег на возврат кредита, обратитесь в банк. Вам предоставят помощь и решение проблемы.

Многие банки идут навстречу клиентам. При оформлении кредита предлагают страховку, которая может покрыть долг при плохом финансовом состоянии.

Также многие банковские структуры предлагают кредитные каникулы – период, в котором можно не вносить платежи, при этом не ухудшать кредитную историю.

Если страховки и отсрочки нет, доступно перекредитование или рефинансирование долга. Даже если вы не можете покрыть всю сумму долга, не скрывайтесь от кредитора.

Долгосрочная

Последняя стадия перед падением в долговую яму. Заемщик, скрывающийся от банка и нарушающий условия договора, стремится стать завсегдатаем черного списка кредитора.

Долгосрочной просрочкой может считаться любая задержка выплаты, которая превышает больше 90 дней. Спустя 3 месяца после того, как возникла просрочка, банк имеет право идти в суд.

Судебное разбирательство позволяет взыскать с должника выданный кредит.

Последствия просрочки для заемщика

Помимо материальных затрат многие забывают о том, что банки сотрудничают с Национальным бюро кредитных историй. В НБКИ поступают данные о кредитовании и соблюдения договора. Когда банк не получает деньги и видит, что заемщик намеренно уклоняется от уплаты, он информирует бюро.

НБКИ хранит данные о всех кредитах, которые брал человек и его платежеспособности. Если просрочка становится закономерностью, у человека ухудшается кредитная история.

Плохая КИ – дорога в черный список кредиторов. Злостный неплательщик рискует репутацией добросовестного клиента и лишается возможности брать кредиты в следующий раз.

Банки оценивают просрочки по кредитной карте и решают что делать: выдавать займ или нет?

Скрываться от кредитора не имеет смысла. Наоборот, банк пойдет навстречу, если увидит желание погашать задолженность. Решив уклоняться от ответственности, ждите звонков, повестки в суд, а порой и знакомство с коллектором.

Сколько можно не платить по кредиту?

Просрочки до 14 дней, которые имеют документальное подтверждение причины неуплаты или появились из-за технических проблем, можно ликвидировать. Две недели – это допустимый срок, когда можно решить вопрос полюбовно. Основной платеж внести придется, но вот о штрафах и пени можно будет забыть. В остальных случаях придется заплатить и платеж, и проценты, и штрафы.

Не ждите пока пройдет год, и не доводите до суда. Пробуйте реструктуризировать или рефинансировать кредит. Также воспользуйтесь пролонгацией кредита, если такую услугу предоставляет учреждение. Она заключается в продлении срока кредитования и уменьшении размера ежемесячного платежа.

Как избавиться от просроченного кредита?

Когда не знаете, что делать если просрочили кредит, действуйте по закону. Когда возврат займа становится непосильной ношей, выбирают один из следующих вариантов решения проблемы.

Объявить банкротство

Физические лица признаются финансово несостоятельными, если общая сумма долга превышает больше 0,5 млн руб, стоимость имущества не покрывает долг и нет источников дохода. Это единственный выход, когда у вас большой долг и полное отсутствие финансовых возможностей.

Обратиться к профессионалам →

Кредитная амнистия

Такая процедура подразумевает выплату основного долга. Банк может списывать начисленные проценты, штрафы и пени.

Реструктуризация

В таком случае изменяют условия договора о сроках кредита и уменьшения обязательной выплаты. Решение принимается в индивидуальном порядке и после того, как были пропущены 6 платежей.

Рефинансирование

Процесс, когда человек может взять займ под самый низкий процент, чтобы закрывать уже открытые кредиты.

Кредитные каникулы

Услуга от банка, которая подразумевает определенный период времени, когда человек свободен от долговых обязательств.

Профессиональная помощь

Юридическое сопровождение и услуги антиколлекторов для урегулирования вопроса с кредитором.

Как избежать пени и штрафов?

Вносите платеж за несколько дней до установленного срока, чтобы дать фору денежному переводу. К тому же старайтесь оплачивать через терминал или кассу банка, где был оформлен кредит. Используя сторонние ресурсы или другие учреждения, вносите средства раньше на 3-4 дня.

Как правильно гасить просроченный займ?

Из сложившейся ситуации всегда есть законный выход. Должнику, который просрочил выплату, нужно правильно рассчитать финансы и объективно оценить свое положение. Чтобы не сталкиваться с последствиями просрочки, пробуйте договариваться с банком и вносить досрочные платежи заранее.

Лучше не обращаться в микрофинансовые организации, если только не собираетесь отдать все очень быстро и точно в срок. В МФО можно оформлять займ только по паспорту и даже с очень плохой КИ.

Клиент может получить кредит в интернете за считанные минуты, но за всеми преимуществами кроются немалые проценты (как вариант, можно попробовать обратиться в Каспи банк для рефинансирования на выгодных условиях).

Лучшие банковские продукты на январь 2020 года Развернуть/свернуть

Каждый месяц мы проводим аудит лучших продуктов от ведущих банков. Информация актуальна на середину января 2020 года!

3 лучших потребительских кредита:

Лучшая кредитка:

  • Росбанк 120 под 0 — до 1 млн. р., до 120 дней без процентов (дальше — от 25,7%), обслуживание бесплатно

Лучшая дебетовая карта:

  • Росбанк Можно ВСЁ — до 10% кэшбэк + до 10% на остаток по счету + Travel-бонусы: за каждые 100 ₽ — 5 бонусов, 1ый год обслуживание бесплатно

Источник: https://odobrenkredit.ru/prosrochka/

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector