Небанковские кредитные организации: что это такое, примеры

Финансовый рынок сегодня развивается стремительными темпами, и теперь граждане сталкиваются, помимо банков, с таким явлением, как небанковские кредитные организации. Разумеется, у многих возникает резонный вопрос: что это такое? Эту тему и рассмотрим в данной статье.

Небанковские кредитные организации: что это такое, примеры

Что это?

Небанковская кредитная организация – юрлицо, официально прошедшее процедуру регистрации, имеющее законно обоснованное разрешение на свою деятельность и право осуществлять те или иные финансовые операции. Основанием служит лицензия, выдаваемая Центробанком РФ.

Выражаясь более обывательским языком, НКО – это компании, предоставляющие своим клиентам определённые услуги финансового характера.

Примечание 1. Деятельность НКО определяется ФЗ №395-1 от 02.12.1990 “О банках и банковской деятельности”.

Небанковские кредитные организации: что это такое, примеры

Контролирует работу небанковских организаций Центральный Банк России:

  • он выдаёт документы, разрешающие финансовую деятельность;
  • он же проводит мониторинг работы компании.

НКО имеют доступ к таким формам собственности:

Примечание 2. Одно из главных требований, которое нужно соблюсти для открытия НКО, – уставной капитал объёмом не меньше 100 000 евро.

Ниже рассмотрим, какие небанковские организации бывают.

Виды НКО

В России разрешены такие виды:

  1. Небанковские депозитно-кредитные организации. Их функционал сводится к привлечению вкладов от частных и корпоративных источников и предоставлению кредитов.
  2. Платёжные небанковские кредитные организации. Как понятно из названия, такие учреждения специализируются на оперативных переводах и платежах. Соответственно, деятельность этих НКО имеет два направления – мгновенные перечисления средств и сопровождение/обеспечение работы электронных кошельков, таких как Яндекс.Деньги, Qiwi, Webmoney, PayPal и т.д.
  3. Расчётные небанковскике кредитные организации. Они обладают самыми широкими возможностями. Основные направления работы – инкассация, торговля иностранной валютой, вексели (подробнее – ниже). В то же время РНКО не могут предоставлять кредиты и привлекать вклады. Все операции в рамках данных компаний проводятся без открытия счетов.

Теперь стоит более подробно разобрать что относится к тем или иным видам НКО, и как это функционирует. Мы рассмотрим подвиды и конкретные примеры, чтобы иметь более чёткое представление о явлении.

Небанковские кредитные организации: что это такое, примеры

НДКО

Небанковские депозитно-кредитные организации интересуют среднестатистического пользователя в первую очередь. Эти компании работают со вкладами и занимаются кредитованием, при этом – не проводят расчётные операции.

Специализируются НДКО на физических лицах, хотя и с юрлицами тоже так или иначе взаимодействуют. Депозитно-кредитные учреждения небанковского происхождения работают в основном по двум операциям:

  • предоставление заёмных средств физлицам (чаще всего) и юрлицам (реже);
  • приём вкладов и инвестиций от частных клиентов и от представителей бизнеса.

Также НДКО выдают гарантии, осуществляют деятельность на рынке инвестиционных фондов и обеспечивают другие операции, сопровождающие приём депозитов и выдачу кредитов.

Кассы взаимопомощи

Это общественные объединения, опирающиеся на добровольные взносы граждан. Из этих взносов создаётся финансовый фонд.

Такая форма кредитной организации в советские времена была довольно популярна.

Небанковские кредитные организации: что это такое, примеры

Примечание 3. Сегодня же во многих государствах кассы взаимопомощи запрещены, т.к. под их видом часто функционируют финансовые пирамиды.

Кредитные кооперативы

Кредитные кооперативы – организации, похожие на кредитные союзы, но они могут предоставлять займы своим членам и за счёт кредита, оформленного в банке.

Это интересная альтернатива классическим источникам кредитования.

Кредитные союзы

Подобные союзы представляют собой группы людей, объединившихся для обеспечения возможности кредитования участников.

Члены КС сами делают взносы и занимаются привлечением и приёмом вкладов от населения. Когда накапливается некоторая сумма, она может быть выдана в качестве займа члену союза или третьему лицу.

Для таких объединений характерны более высокие, чем в банках, ставки как по вкладам, так и по процентам для кредитов.

Небанковские кредитные организации: что это такое, примеры

Лизинговые компании

К таким учреждениям относятся НДКО, предоставляющие услуги аренды и кредитования.

В первую очередь сервис таких организаций интересен бизнесу: например, в контексте приобретения дорогой техники. Их содействие способствует оптимизации налогообложения.

Примечание 4. Нередко компании, занимающиеся лизингом, являются “дочками” коммерческих банковских организаций.

Ломбарды

Такие учреждения хорошо известны обывателю, даже если он не прибегал к их услугам. Практически в каждом городе есть или частный ломбард, или даже крупная сеть таких заведений.

Характерное свойство кредита, выдаваемого ломбардом, – его дороговизна. Высокий процент является нормой для таких заведений. Однако это несколько оправдывается тем фактом, что деньги можно получить без какой-либо мороки: достаточно лишь иметь в наличии залог.

В роли залогового имущества могут выступать ценные вещи, такие как продукты ювелирного дела и транспортное средство. Взаимодействие с клиентом также выстраивается на основании договора, но сроки использования заёмных средств куда более сжатые, чем в случае с банками.

Небанковские кредитные организации: что это такое, примеры

Страховые компании

На первый взгляд страховые организации не могут относиться к НДКО, ведь кредиты и депозиты не являются их профилем. Однако они нередко предоставляют средства в качестве кредита в пользование заёмщику за счёт накопленных страховых взносов клиентов.

В первую очередь клиенты таких учреждений – представители класса больших корпораций. Подобные организации обычно имеют отношение к промышленности или оптовой торговле. Иными словами, в вопросах кредитования страховщики ориентируются на бизнес, а не на частных лиц.

Примечание 5. Страховые компании часто создаются при банках или входят в консорциумы банковских организаций.

ПНКО

Платёжные небанковские кредитные организации осуществляют выплату и отправку переводов без открытия счетов. В отличие от РНКО, платёжные НКО имеют более узкий профиль: главная суть – в обеспечении безопасности операций отправки и получения денег. Это касается и электронных платёжных систем, и мобильных платежей.

Конкретные примеры:

  • системы денежных переводов вроде Contact и Юнистрим;
  • электронные кошельки – Qiwi, Яндекс.Деньги, Webmoney и т.д.;Небанковские кредитные организации: что это такое, примеры
  • платёжные сервисы операторов, предоставляющих услуги мобильной связи.

Примечание 6. ПНКО не принимают клиентские вклады и не предоставляют займы.

С представителями ПНКО рядовой обыватель имеет дело постоянно, ведь многие из нас пользуются электронными кошельками и платёжками. Часто это куда удобнее стандартной банковской операции – по соображениям оперативности и доступности.

РНКО

Такие компании учреждаются для организации расчётно-кассового обслуживания юридических и физических лиц. Помимо этого, РНКО покупают-продают безналичную валюту на межбанковском рынке, осуществляют биржевую деятельность и работают в общем секторе финансовых услуг.

Есть такие виды компаний, которые являются расчётными небанковскими кредитными организациями:

  • клиринговые компании, которые обеспечивают безопасность проводимых сделок и налаживают сотрудничество между сторонами;
  • расчётные палаты, работающие на фондовой рынке;
  • расчётные палаты, занимающиеся обслуживанием своих клиентов на валютном рынке;
  • центры (расчётные), обеспечивающие обслуживание систем проведения платежей;
  • центры, специализирующиеся на обслуживании сервисов переводов без открытия счетов.

РНКО разделяют на два типа – паевые инвестиционные фонды и национальные платёжные системы.

Паевые фонды принимают денежные средства для последующего инвестирования в проекты перспективного развития. Делается это на основании доверительного управления.

Небанковские кредитные организации: что это такое, примеры

Платёжные нацсистемы обеспечивают расчёты и переводы, а также обслуживают юрлица по банковским счетам.

С РНКО и физлица, и юрлица имеют дело постоянно, т.к. сегодня дистанционные операции являются нормой и даже предпочтительной формой финансовых манипуляций. Конкретные примеры – Золотая Корона, Кредит Альянс, Клиринговый дом, Рапида.

Специфика функционирования в России

Как видим, примеров НКО довольно много – все эти организации объединены тем, что, так или иначе, они занимаются деятельностью, связанной с финансовой сферой.

В целом, к НКО относятся электронные кошельки, разнообразные системы денежных переводов, учреждения, работающие с займами – кроме банков и МФО.

Законодательно контроль над деятельностью небанковских организаций осуществляется самым тщательным образом: количество таких компаний продолжает увеличиваться, что порождает необходимость в жёстком отборе.

Небанковские кредитные организации: что это такое, примеры

Процесс получения лицензии от ЦБ РФ для открытия НКО подразумевает преодоление ряда этапов:

  1. Подготовка и предоставление в Центробанк России нужной документации, к которой относятся устав (определяет создание и обеспечение уставного капитала), бизнес-план, протокол с информацией о виде и структуре учреждения и т.д.
  2. Рассмотрение Центральным Банком поданных бумаг и вынесение им решения по части возможности открытия НКО и выдачи лицензии.
  3. Передача решения уполномоченным органом в подразделения, отвечающие за регистрацию.
  4. Внесение записи в реестр и извещение учредителя о наступивших обстоятельствах.
  5. Завершение процесса определяется оплатой – 100% суммы уставного капитала, который был заявлен учреждающей стороной.

Мы видим, что открыть НКО весьма непросто. Прежде всего нужно выдержать требование по объёму капитала, а сумма не должна быть меньше 100 000 евро. Кроме того, даже при соответствии финансовых возможностей предъявляемым требованиям, решение ЦБ может быть отрицательным – по разным причинам. Корректное содержание документации также во-многом определяет исход заявки.

Работа небанковских учреждений строго регулируется законом, а арсенал возможностей пребывает в зависимости от типа НКО. При этом периодически происходят какие-то изменения в законодательной сфере, которые привносят существенные правки в порядок работы небанковских кредитных организаций.

Все имеющиеся ограничения, предъявляемые требования по капиталу и документации определяют довольно жёсткий отбор. Однако, несмотря на это, небанковских организаций становится всё больше: связано это с упрощением лицензирования и отсутствием рисков.

Читайте также:  Антиколлекторы: правовая помощь должникам, кредитный советник

Небанковские кредитные организации: что это такое, примеры

Заключение

В качестве вывода можно сказать следующее: НКО – учреждения, по набору финансовых услуг во-многом аналогичные банкам. Хотя есть свои отличия. Например, для НКО действует запрет на операции повышенного риска. Что же касается контроля над деятельностью, то в России над некоммерческими организациями, как и над всеми банками, стоит Центробанк.

Источник: https://Fininru.com/chto-eto-takoe/nko

Небанковская кредитная организация: что это такое

Одной из наиболее развитых отраслей экономики России является финансовая деятельность.

Причем сегмент включает в себя не только банковские организации или коммерческие банки, но и небанковские кредитные организации, в полномочия которых входит осуществление финансовой деятельности и предоставление некоторых финансовых услуг как частным лицам, так и корпоративным клиентам.

Правда, полномочия таких компаний значительно ограничены на законодательном уровне. Впрочем, рассмотрим по порядку, что такое небанковские кредитные организации, их виды и примеры, а также отличия от коммерческих банков.

Небанковские кредитные организации: что это такое, примеры

Что такое небанковские кредитные организации

Небанковская кредитная организация – это юридические лица, прошедшие процедуру регистрации и получившие разрешение на законодательном уровне, а также имеющие право выполнять финансовые операции на основании выданной Центральным банком лицензии. Если говорить простыми словами, то это определенные компании, которые имеют право на предоставление финансовых услуг клиентам.

Важно! НКО осуществляет свою деятельность в соответствии с законом «О банках и банковской деятельности», но отличие банка от небанковской кредитной организации заключается именно в том, что он может открывать расчетные счета клиентам и хранить на них денежные средства, НКО такими полномочиями не обладают.

Контролирующий орган НКО – это Центральный Банк России, именно он принимает решение о выдаче разрешающих документов, а также осуществляет контроль над деятельностью финансовых предприятий.

Для НКО доступно несколько форм собственности, в том числе ЗАО, ОАО, или ООО.

Есть ряд требований для открытия такой компании, в первую очередь это уставной капитал, сумма которого эквивалента 100000 евро.

Классификация

Рассмотрим все существующие виды НКО:

  1. Небанковские депозитно-кредитные организации, их полномочия заключаются в привлечение вкладов от частных и корпоративных клиентов, а также в выдаче займов.
  2. Платежные небанковские кредитные организации, полномочия таких организаций заключается в обеспечение мгновенных переводов и платежей. ПНКО работают в двух направлениях: осуществляют мгновенные переводы и обслуживание электронных кошельков, примером таких организаций является PayPal и Яндекс Деньги.
  3. Большую долю рынка занимает расчетные небанковские кредитные организации, что это такое, рассмотрим чуть позже, к ним относится Межрегиональный клиринговый центр, Вестерн Юнион и другие. Они в отличие от других обладают более широкими полномочиями.

НДКО

Данные организации имеет право привлекать вклады физических лиц, а также выдавать займы. К таким компаниям относятся:

  • ломбарды;
  • кредитные кооперативы;
  • кассы взаимопомощи;
  • лизинговые центры;
  • страховые компании.

Кредитные кооперативы – это компании, учредителями которых является группа людей объединившихся на условиях паевых взносов.

В полномочия таких компаний входит привлечение депозитов физических лиц, а также выдача займов.

Особенности их в том, что здесь можно получить кредит, правда, процентная ставка больше чем в банке, зато требования к заемщикам более лояльные, а также вложить деньги под проценты, процент, аналогично, больше, чем в банке.

Небанковские кредитные организации: что это такое, примеры

Обратите внимание, для того чтобы воспользоваться услугой кредитных кооперативов нужно обязательно стать его членом, то есть вести паевой взнос.

Касса взаимопомощи – это также группа людей, которые объединились с целью вложить выгодно деньги, а также получить финансовую помощь. Все финансовые операции совершаются исключительно внутри группы, то есть, она, по сути, делится на две части: заемщики и инвесторы.

Деятельность ломбарда основана на залоговых займах, здесь среднее значение по процентным ставкам, а получить займ имеет возможность абсолютно каждый клиент, предоставивший в качестве обеспечения высоколиквидные имущество.

Лизинговая компания специализируется на предоставлении долгосрочных займов, на основании договора долгосрочной аренды. Полномочия компании входят открытие обслуживание расчетных счетов и права на предоставление банковских гарантий.

Страховые компании имеют полномочия выдавать кредиты юридическим лицам и управлять капиталом, образовавшемся за счет страховых взносов и вложений в кредитовании юридических лиц. Говоря простыми словами, по закону страховые компании имеют право финансировать юридических лиц за счет поступлений страховых премий.

Небанковские кредитные организации: что это такое, примеры

Платежные НКО

Наименование данных компаний говорит само за себя, то есть те организации, которые осуществляют деятельность, связанную с денежными переводами. Такие предприятия функционируют на основании выданной им лицензии.

Какую функцию выполняет ПНКО, он занимается денежными переводами без открытия расчетных и лицевых счетов между юридическими и физическими лицами, в частности, через электронные кошельки.

Ярким примером является сервис Яндекс Деньги.

Обратите внимание, что платежные небанковские кредитные организации неуполномочены принимать вклады от клиентов, а также заниматься кредитованием.

Расчетные небанковские кредитные организации

Наиболее распространенными среди НКО являются расчетные небанковские кредитные организации. Если быть точнее, то именно они имеют наиболее широкий круг полномочий. Разберем более подробно, что такое РНКО. К РНКО относится два типа организации – это паевые инвестиционные фонды и национальные платежные системы.

Суть паевых инвестиционных фондов заключается в том, что они уполномочены принимать деньги для последующего инвестирования в перспективные проекты на основании доверительного управления.

Национальной платежной системы – это организации, которые осуществляют обеспечение системы расчетов и переводов, а также обслуживание юридических лиц по банковским счетам.

В целом, РНКО не имеют права выдавать денежные займы, а также привлекать вклады. Кроме всего прочего, их полномочий не входит размещение денежных средств в высоко рискованные ценные бумаги, драгоценные металлы и прочие активы.

Если говорить простыми словами, то в основном РНКО занимаются инкассацией, векселями, кассовым обслуживанием, продажей иностранной валюты, но все операции осуществляются без открытия счетов.

Примерами таких предприятий являются Клиринговый дом, Кредит Альянс, Рапида, Золотая корона.

Небанковские кредитные организации: что это такое, примеры

Особенности деятельности НКО в нашей стране

Примеры небанковских кредитных организаций могут быть разнообразными, если охарактеризовать их все, то это организации, деятельность которых так или иначе связана с финансами. В том числе к небанковским кредитным организациям относятся электронные кошельки, системы денежных переводов, любые организации, предоставляющие денежные займы, кроме банков и микрофинансовых организаций.

Кстати, нельзя не отметить, что большинство подобных организаций были основаны на базе коммерческих банков, лишенных лицензии по причине неспособности обеспечить установленный уровень капитализации. На законодательном уровне за небанковскими кредитными организациями установлен тщательный контроль, ведь число компании стремительно растет, поэтому условия открытия становятся более жесткими.

Кстати, нельзя не сказать что для того, чтобы открыть небанковскую кредитную организацию и получить лицензия Центрального банка России нужно пройти несколько этапов:

  1. Подготовить и передать в Центральный банк России все необходимые документы, в частности, устав, документ, подтверждающий формирование и содержание уставного капитала, бизнес-план, протокол утверждения вида и структуры состава организации и другие учредительные документы.
  2. На следующем этапе Центральный банк России рассматривает предоставленные документы и выносит решение.
  3. На следующем этапе уполномоченный орган передает свое решение в регистрационный орган.
  4. После этого соответствующая запись вносится в реестр, после чего учредитель получает извещение.
  5. На завершающем этапе необходима оплата 100% сумма уставного капитала, заявленного учредителями.

Таким образом, открыть НКО на практике не так просто, в первую очередь, основным препятствием является сумма уставного капитала, как говорилось выше, она должна быть не менее 100000 евро.

Деятельность таких организаций строго ограничена законодательством, и список полномочий будет напрямую зависеть от типа НКО.

Кстати, стоит обратить внимание на тот момент, что расчетных небанковских кредитных организаций довольно много и их численность растет, это связано с более лояльными условиями лицензирования плюс отсутствие рисков.

Небанковские кредитные организации: что это такое, примеры

Если подвести итог, то к небанковским кредитным организациям относятся все предприятия, осуществляющие в той или иной степени финансовую деятельность, предоставляющие услуги кредитования, вкладов расчетно-кассового обслуживания и денежных переводов. Что касается регулирования, то надзорным органом является Центральный Банк России, но основным ограничением деятельности таких организаций является запрет на высоко рискованные операции.

Источник: http://znatokdeneg.ru/terminologiya/nebankovskaya-kreditnaya-organizatsiya-chto-eto-takoe.html

Небанковские кредитные организации: примеры, виды, особенности работы | ЗаФинансы

Сегодня на финансовом рынке России работает большое число небанковских кредитных организаций. Многие из них — это финансовые учреждения, где граждане могут быстро, без предварительного сбора документов и справок оформить заем, в т. ч. под залог ценного имущества — автомобиля, ювелирных изделий, электроники. Но это далеко не полный перечень операций, выполняемых данными структурами.

Небанковские кредитные организации: что это такое, примерыФинансовая деятельность — одна из самых развитых экономических отраслей России.

Читайте также:  Единый реестр коллекторских агентств рф: какие коллекторы входят в госреестр, включенные в государственный список

Определить небанковскую кредитную организацию можно как финансовое учреждение, предоставляющее ряд банковских услуг, но не являющееся банком. Часто для ее обозначения используют сокращение — НКО. В данном контексте его не следует путать с аналогичной аббревиатурой, используемой для обозначения некоммерческой организации.

В российском законодательстве проведена четкая граница между банками и НКО. И первые, и вторые оказывают гражданам и юридическим лицам различные финансовые услуги в соответствии с действующей лицензией. Разница заключается в перечне этих услуг.

Закон требует, чтобы фирменное наименование каждого кредитного учреждения содержало указание на сферу его деятельности (банк либо НКО) и организационно-правовую форму.

Пренебрежение этим требованием — нарушение действующего законодательства.

Именовать себя «кредитным учреждением» разрешено только юридическому лицу, получившему от Банка РФ лицензию на проведение соответствующих финансовых операций.

Основные отличия от банка

Небанковские кредитные организации: что это такое, примерыОсновная деятельность платёжных небанковских кредитных организаций — осуществление денежных переводов.

НКО, как и банковские учреждения, признаются кредитными организациями. Но если последние могут выполнять для граждан, юрлиц большой спектр финансовых операций, указанных в лицензии, то компании небанковского кредитного сектора имеют право на оказание ограниченного числа услуг. Решение о регистрации как НКО, так и банковских структур, о выдаче лицензий этим финансовым учреждениям принимается Банком России.

Законодательство РФ предъявляет к небанковским кредитным организациям меньше требований, чем к банкам. Это обусловлено меньшей рискованностью совершаемых ими операций. Главное отличие этих двух финансовых структур заключается в их полномочиях, которых у банков больше.

Контроль со стороны закона

Деятельность НКО регулируется действующим российским законодательством. Основой этого регулирования будет являться Федеральный закон от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

Источник: https://zafinansi.ru/nebankovskie-kreditnye-organizatsii/

Небанковские кредитные организации (НКО)

21.05.2014 18 389 6 Время на чтение: 9 мин. Рейтинг: Небанковские кредитные организации: что это такое, примеры

В этой статье рассмотрим, что представляют собой небанковские кредитные организации (НКО), каковы особенности их функционирования и основные виды. Как вы знаете, в последнее время появилось немало всевозможных организаций, не являющихся банками, но предлагающих различные услуги кредитования, чаще всего — микрозаймы и мгновенные кредиты наличными, а иногда и осуществляющих прием вкладов населения. Все это и есть НКО. Но не только: существуют небанковские кредитные организации, которые, несмотря на название, не имеют никакого отношения к кредитованию, но осуществляют, например, денежные переводы, проведение разных форм расчетов, операции на фондовом и валютном рынках и т.д. Теперь обо всем по порядку.

Что такое НКО?

Небанковские кредитные организации — это финансовые учреждения, не являющиеся банками, но предоставляющие ограниченный перечень банковских услуг. Деятельность таких компаний регулируется законодательством, и подотчетны они Центральному банку страны.

Виды небанковских кредитных организаций

Все НКО можно условно разделить на 3 вида:

  1. Расчетные (РНКО).
  2. Платежные (ПНКО).
  3. Депозитно-кредитные (НДКО).

Рассмотрим, чем занимаются разные виды НКО.

Расчетные НКО

Расчетные небанковские кредитные организации создаются для осуществления расчетно-кассового обслуживания предприятий и частных лиц, кроме того они могут осуществлять куплю-продажу безналичной валюты на межбанковском валютном рынке, вести профессиональную деятельность на биржах и мировых рынках.

К РНКО можно отнести следующие виды организаций:

  • Клиринговые компании;
  • Расчетные палаты, осуществляющие деятельность на фондовом рынке;
  • Расчетные палаты, обслуживающие клиентов на валютном рынке;
  • Расчетные центры, обслуживающие платежные системы;
  • Расчетные центры, обслуживающие системы переводов без открытия счета.

Примерами РНКО могут служить дилинговые центры, паевые инвестиционные фонды, национальные платежные системы (например, Золотая корона), клиринговые дома, депозитарии и т.д.

Платежные НКО

Платежные небанковские кредитные организации специализируются на выплате и отправке денежных переводов без открытия счета. В отличие от предыдущего вида, ПНКО осуществляют более узкий спектр операций, вся суть которых сводится к обеспечению безопасности отправки и получения переводов, в том числе и с использованием электронных платежных систем или мобильных платежей.

Примерами таких организаций могут служить системы денежных переводов без открытия счета (Контакт, Юнистрим, Анелик и пр.), электронные платежные системы (вебмани, яндекс.деньги и пр.), платежные системы операторов мобильной связи.

Депозитно-кредитные НКО

Небанковские депозитно-кредитные организации — тот вид НКО, который будет интересовать нас в первую очередь — занимаются привлечением вкладов и выдачей кредитов, не осуществляя при этом расчетных операций. Кроме того, их возможности по приему депозитов и выдаче займов тоже могут иметь законодательные ограничения: как по суммам, так и по видам вкладов/кредитов.

Перечень операций, осуществляемых НКО, как правило, сводится к двум основным:

  1. Выдача кредитов физическим и юридическим лицам (чаще — физическим).
  2. Прием вкладов или инвестиций от физических и юридических лиц (в некоторых случаях — только от физических или только от юридических).

Кроме того, НДКО могут выдавать гарантии, вести деятельность на фондовом рынке и иногда осуществлять некоторые другие операции, сопутствующие приему депозитов и предоставлению займов.

Рассмотрим основные виды небанковских депозитно-кредитных организаций.

Кредитные союзы

Кредитные союзы представляют собой объединения групп людей, созданные с целью кредитования, в первую очередь, участников этой группы.

Члены кредитного союза сами вносят в него паи (взносы), кроме того занимаются привлечением вкладов населения. По мере накопления необходимой суммы она выдается в кредит члену кредитного союза либо другому лицу.

В кредитных союзах всегда действуют ставки по вкладам больше, чем в банках, но и кредиты выдаются под более высокие проценты, чем банковские.

Кассы взаимопомощи

Кассы взаимопомощи — общественные организации, которые основываются на добровольных взносах людей, из которых формируется определенный денежный фонд.

Участники кассы взаимопомощи имеют право брать беспроцентные кредиты из этого фонда.

Подобная форма кредитной организации была достаточно популярна во времена СССР, сейчас же в ряде стран деятельность касс взаимопомощи запрещена на законодательном уровне, поскольку под них стали маскироваться финансовые пирамиды.

Кредитные кооперативы

Кредитные кооперативы во многом схожи с кредитными союзами, но могут кредитовать своих членов и за счет займа, полученного в банке. То есть, кредитный кооператив как юридическое лицо может взять в банке большой кредит и раздать его в виде маленьких займов своим участникам, конечно же, уже под более высокую ставку, но зато и с более гибким подходом к замещику.

Ломбарды

Ломбарды — небанковские кредитные организации, выдающие потребительские кредиты наличными на любые нужды под залог движимого имущества.

Ломбардный кредит всегда очень дорогой, но зато получить его можно без лишних вопросов, главное и единственное требование — наличие залога — какой-либо ценной вещи, обладающей достаточной ликвидностью (от ювелирных изделий до автотранспорта).

Лизинговые компании

Лизинговые компании — организации, услуги которых сочетают в себе аренду и кредитование. Лизинговая компания предоставляет возможность своим клиентам приобретать необходимое имущество на правах аренды с дальнейшим переходом в собственность.

Лизинговое кредитование интересно, прежде всего, для юридических лиц, например, при закупках дорогостоящего оборудования или транспорта, поскольку позволяет оптимизировать налогообложение.

Компании, оказывающие услуги лизинга, часто являются дочерними структурами коммерческих банков.

Страховые компании

Страховые компании тоже можно рассматривать как небанковские кредитные организации, поскольку за счет аккумулированных страховых взносов они часто выдают кредиты, прежде всего — представителям крупного корпоративного бизнеса (промышленность, оптовая торговля). Страховые компании тоже очень часто открываются при банках или входят в банковские консорциумы.

Теперь вы знаете, что такое небанковские кредитные организации, и какими они бывают. Отдельные виды НКО уже были более подробно рассмотрены на Финансовом гении (можете перейти по ссылкам в тексте и ознакомиться), другие же будут постепенно рассматриваться в дальнейшем.

Оставайтесь с нами, повышайте свою финансовую грамотность и учитесь грамотно использовать свои личные финансы. До встречи в новых публикациях!

Источник: https://fingeniy.com/nebankovskie-kreditnye-organizacii-nko/

Небанковская кредитная организация: что это, виды и их особенности

Финансовая деятельность – одна из самых развитых экономических отраслей России. Подобная деятельность осуществляется как банковскими организациями и коммерческими банками, так и небанковскими кредитными организациями, предоставляющими некоторые финансовые услуги физическим и юридическим лицам. Полномочия таких компаний значительно ограничивает законодательство.

Определение

Небанковские кредитные организации (НКО) являются юридическими лицами, которые зарегистрировались в уполномоченных органах и получили разрешение на осуществление определённых финансовых операций в соответствии с выданной Центральным банком РФ лицензией. Проще говоря, это определённые организации, имеющие право предоставлять клиентам некоторые финансовые услуги.

Контролирующим органом небанковских кредитных организаций является Центробанк РФ, который выдаёт разрешающие документы и следит за деятельностью финансовых компаний. НКО могут иметь одну из организационно-правовых форм:

Организационно-правовая форма Комментарий
Общество с ограниченной ответственностью (ООО) Являются юридическими лицами, основанными гражданами или предприятиями, ответственными за обязательства компании в соответствии с размерами долей в капитале ООО
Закрытое акционерное общество (ЗАО) В акционерных обществах уставный капитал разделён на акции, поэтому участники АО несут ответственность пропорционально количеству имеющихся у них ценных бумаг. ЗАО реализует акции только участникам общества
Открытое акционерное общество (ОАО) В таком акционерном обществе реализация акций осуществляется свободно
Общество с дополнительной ответственностью В РФ почти исчезли подобные общества. Когда у общества не хватает активов для полного погашения, остаток погашается из собственных средств учредителей
Читайте также:  Дебиторская задолженность усн доходы минус расходы: списание

Небанковские кредитные организации в РФ обычно создаются как акционерные общества, реже – ООО. Для открытия такой компании необходимо соответствовать ряду требований, главное из которых – сумма уставного капитала 18 млн. рублей.

К НКО законодательных требований меньше по сравнению с банками. Это связано с меньшими рисками по финансовым операциям. Принципиальным отличием небанковских кредитных организаций от банков является существенное ограничение их возможностей и полномочий.

Например, если банк вправе выполнять одновременно три вида операций (привлекать депозиты, выдавать кредиты и осуществлять расчётное обслуживание клиентов), в полномочия НКО это не входит.

Они могут заниматься или осуществлением расчётно-кассовых операций, или привлечением депозитов и выдачей кредитов.

Любая НКО должна использовать следующие атрибуты:

  • Название организации на русском языке или, при необходимости, аббревиатуру;
  • Название на иностранных языках;
  • Наличие уникального логотипа и печати компании.

Необходимо учитывать, что кредитным организациям, не получившим лицензию от Центробанка РФ, разрешающую предоставлять банковские услуги, нельзя включать в название слово «банк» или «кредитная организация». Если эти слова использованы в названии компании, это может ввести в заблуждение потенциальных клиентов.

Виды

Небанковские кредитные организации классифицируются на несколько видов и бывают:

  1. Небанковскими депозитно-кредитными организациями, привлекающими вклады частных или корпоративных клиентов и выдающими займы.
  2. Платёжными небанковскими кредитными организациями, обеспечивающими мгновенные переводы и платежи. У таких компаний два направления работы: осуществление мгновенных переводов и обслуживание виртуальных кошельков (например, Яндекс Деньги или PayPal).
  3. Расчётными небанковскими кредитными организациями, занимающими значительную часть рынка и обладающими более широкими полномочиями (например, Western Union, Межрегиональный клиринговый центр и др.).

Небанковская депозитно-кредитная организация

НДКО имеют право на привлечение вкладов частных лиц, использование средств вкладчиков для получения дохода, куплю/продажу валюты, выдачу гарантий банкам, а также выдачу займов. Могут относиться к следующим компаниям:

  • Ломбардам;
  • Кредитным кооперативам;
  • Кассам взаимопомощи;
  • Лизинговым центрам;
  • Страховым компаниям.

Немного подробнее о каждом виде компаний:

Вид компании Описание
Ломбард Деятельность подобных компаний основывается на займах с привлечением залога. Получить займ может любой человек, который предоставил в залог высоколиквидное имущество
Кредитный кооператив Учредители таких организаций – люди, объединившиеся на условиях паевых взносов. Подобные компании могут привлекать депозиты частных лиц и выдавать займы. Особенностью является то, что можно получить займ с большей процентной ставкой по сравнению с банком, и с требованиями, намного лояльнее к клиенту. Кроме того, можно вложить денежные средства под проценты выше, чем в банках.Чтобы пользоваться услугами кредитного кооператива, необходимо быть его членом, то есть внести паевой взнос
Касса взаимопомощи Это объединение людей, чья цель — выгодное вложение денег или получение финансовой помощи. Любые денежные операции осуществляются только в пределах группы, то есть группа по существу, состоит из двух частей: заёмщиков и инвесторов
Лизинговый центр Специализацией является предоставление долгосрочных займов в соответствии с договором аренды. В полномочия компании входят такие услуги, как открытие и обслуживание расчётного счёта и право предоставления банковских гарантий
Страховая компания Полномочиями являются выдача кредитов юридическим лицам и управление капиталом, который образовался из страховых взносов и вложений. Проще говоря, такие компании в соответствии с законодательством вправе заниматься финансированием юридических лиц из средств, поступающих в виде страховых премий

Платёжная и расчётная небанковская кредитная организация

Основная деятельность платёжных небанковских кредитных организаций – осуществление денежных переводов. Подобные компании работают в соответствии с лицензией и отправляют денежные переводы между физическими и юридическими лицами, не открывая расчётные и лицевые счета, к примеру, через виртуальные кошельки. Яркий пример подобной деятельности – сервис Яндекс Деньги.

Следует помнить, что ПНКО не имеют право принимать вклады и выдавать кредиты и могут:

  • Открывать и вести счета организаций;
  • Заниматься инкассацией денежных средств и ценных бумаг;
  • Осуществлять денежные переводы физических и юридических лиц.

Минимальный размер уставного капитала ПНКО составляет 18 млн. руб.

Наиболее широко распространены среди небанковских кредитных организаций расчётные его виды, наделённые более широким кругом полномочий. Существует два типа расчётных небанковских кредитных организаций. Это:

  1. Паевой инвестиционный фонд. Функционирует на основах доверительного управления, имеет право принимать вклады, чтобы в дальнейшем инвестировать их в перспективные проекты.
  2. Национальная платёжная система. Является организацией, которая осуществляет переводы и расчёты, и обслуживает банковские счета юридических лиц.

В общем, у РНКО нет полномочий на выдачу денежных займов, а также привлечение вкладов. Кроме этого, они не имеют право размещать денежные средства в ценные бумаги с высокими рисками, драгоценные металлы и другие активы. Проще говоря, основная деятельность таких компаний состоит из:

  • Открытия и ведения счетов юридических лиц;
  • Инкассации;
  • Переводов денежных средств без открытия счёта;
  • Купли/продажи иностранной валюты;
  • Сделок с ценными бумагами;
  • Кассового обслуживания.

РНКО не имеют полномочий для привлечения вкладов, открытия счета физическим лицам и выдачи банковских гарантий. Подобные организации составляют примерно 77% из всех функционирующих в РФ небанковских кредитных организаций. Примером РНКО могут служить «Золотая Корона», «Кредит Альянс», «Рапида», «Клиринговый дом».

Минимальный уставный капитал для создания Расчетной НКО:

  • 90 млн. руб. – для получения лицензии, дающей право на осуществление расчетов по поручению юрлиц;
  • 18 млн. руб. – без получения указанной выше лицензии.

Ещё немного информации о нескольких видах НКО:

Вид Описание
Клиринговая компания Клиринг является разновидностью бартера, то есть способом безналичного (без использования денежных средств) взаиморасчёта между государствами, предприятиями, финансовыми учреждениями. Такого рода операции тяжело отражать в финансовой документации. Поэтому многие пользуются услугами клиринговых компаний
Инкассаторские компании Такие фирмы специализируются на сборе и перевозке денежных средств между предприятиями и их отделениями. Их основными клиентами являются банковские организации и крупные торговые точки. Большие компании имеют свою службу инкассации. Организации со средним оборотом выгоднее обращаться к услугам НКО
Компании, отправляющие денежные переводы С помощью таких компаний каждый человек имеет возможность отправить деньги практически в любой город любой страны. Для отправления перевода не нужно открывать счёт в банке, использовать карту или терминал. Филиалы НКО имеются в большинстве банков и почтовых отделений. Компании взимают за свои услуги небольшие проценты
Электронные кошельки С помощью электронных денег оказываются почти все банковские услуги, исключая вклады. Любые операции осуществляются через интернет: с сайта или приложения компании. Электронные деньги можно использовать при оплате товаров и услуг.Виртуальные денежные средства взаимодействуют с банковскими организациями. Возможен их вывод на карту или пополнение с неё электронного кошелька. Некоторые компании предоставляют возможность обменивать иностранную валюту

Особенности

Небанковские кредитные организации весьма разнообразны. Если рассматривать все из них, то это компании в той или иной мере связанные с финансами. К НКО относятся: системы денежных переводов, электронные кошельки, компании, предоставляющие займы (помимо банков и микрофинансовых компаний).

Многие подобные организации основываются на базе коммерческого банка, лишённого лицензии из-за того, что он не обеспечил установленную степень капитализации. Деятельность НКО тщательно контролируется уполномоченными органами.

Наблюдается стремительный рост количества таких компаний, по этой причине ужесточаются условия открытия.

Для открытия небанковской кредитной организации и получения лицензии Центробанка РФ необходимо прохождение нескольких этапов:

  • Подготовка и передача в Центробанк РФ всех необходимых документов (в том числе устава, документа, подтверждающего формирование и сумму уставного капитала, бизнес-плана, протокола, утверждающего вид и структуру состава компании и других учредительных документов);
  • Рассмотрение Центральным банком РФ предоставленных документов и принятие решения;
  • Передача решения уполномоченного органа для регистрации;
  • Внесение соответствующей записи в реестр, о чём учредителя извещают;
  • Завершающий этап – оплата 100% суммы уставного капитала, которая заявлена учредителем.

На практике открытие НКО является довольно сложным делом. Основное препятствие – размер уставного капитала, который, как писалось выше, должен быть не меньше 18 млн. рублей.

Работа таких компаний строго ограничивается законодательно, полномочия и возможности напрямую зависят от вида небанковской кредитной организации.

Следует обратить внимание, что расчётные небанковские кредитные организации наиболее распространены и их число растёт. Это объясняется более лояльным условиями получения лицензии и отсутствием рисков.

НКО играют очень важную роль в деятельности финансовых рынков. Благодаря им составляется конкуренция банкам, услуги становятся доступнее, стимулируется развитие банковской структуры. К примеру, популярность электронных денег привела к созданию банками собственных платформ для онлайн-переводов и оплаты счетов.

Источник: https://VFinansah.com/other/nebankovskaya-kreditnaya-organizatsiya

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector