Долговая яма по кредитам это: много долгов и займов — есть ли выход

Россияне не понаслышке знакомы с понятием «долговая яма», однако редко задумываются над значением этого словосочетания. Разберемся, что означает такое определение, насколько опасно для людей стать жертвой подобных обстоятельств и какие известны способы стабилизации материального положения.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
 

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону


+7 (499) 450-39-61
8 (800) 302-33-28
 

Это быстро и бесплатно!

Происхождение термина

Сегодня долговая яма – это сложное экономическое состояние человека, который не в силах выполнить финансовые обязательства.

Иными словами, расходы такого гражданина существенно превышают доход, и появляются сложности в расчетах с кредиторами.

Отметим, в отдельных случаях падение «на дно» становится необратимым процессом, и выходом из положения финансисты считают лишь банкротство.

Долговая яма по кредитам это: много долгов и займов - есть ли выходПод термином «долговая яма» экономисты понимают критическое накопление должником финансовых обязательств, которые практически невозможно вернуть кредитору

Подобное словосочетание возникло не на пустом месте. До конца XIX века злостных неплательщиков подвергали особому наказанию – сажали в тюрьмы, находящиеся ниже уровня земли. Оттуда и пошло одноименное выражение. Современные законы не столь суровы к должникам, однако в подобных ситуациях возрастает риск лишиться имущества и опробовать жизнь в новом статусе неплатежеспособного лица.

Как правило, к столь незавидным последствиям приводит беспечное отношение к деньгам. Неумение планировать траты и безграмотность в экономических вопросах – катализаторы, ускоряющие течение процесса.

Долговая яма по кредитам это: много долгов и займов - есть ли выходОбычно в такую ловушку попадают финансово неграмотные люди, нерационально распределяющие доходы

Хотя причинами возникновения сложных финансовых обстоятельств становятся различные факторы. Когда привычка жизни не по средствам доходит до критического пика, начинается падение. Обратите внимание, в начальных стадиях процесс еще удастся затормозить и выровнять материальное благосостояние должника. Однако запущенные случаи приводят к потере активов неплательщика.

Предпосылки негативных последствий

Экономисты говорят о связи стиля жизни неплатежеспособного гражданина и причин, которые привели к таким неприятным результатам. Конечно, тут найдутся редкие исключения, но общая картина свидетельствует о правоте финансистов. Разберемся с нюансами критериев, которые характерны в таких ситуациях.

Долговая яма по кредитам это: много долгов и займов - есть ли выходНеумение отказывать себе в мелочах вкупе с отсутствием финансового контроля неизбежно ведут к попаданию в финансовую яму

Долговая яма по кредитам – типичный пример для России. Ведь противостоять доступности займа под силу лишь людям, которые грамотны в основах экономики. Большинство же граждан задумывается о последствиях сиюминутного желания, когда время упущено. Выясним причины, по которым люди оказываются «на обочине» жизни.

Привычка жить не по средствам

Основной бич современного общества – желание соответствовать признанным стандартам. Приобретение на последние деньги дорогостоящей одежды и обуви для поддержания имиджа, посещение «именитых» салонов и ресторанов, чрезвычайно высокие затраты на деликатесы. Каждый человек не раз сталкивался с подобной ситуацией.

Долговая яма по кредитам это: много долгов и займов - есть ли выходПриобретение вещей, которые «не по карману» становится катализатором процесса накопления долгов

Соответственно, создание иллюзии в глазах других людей о высоком материальном положении – прямой путь к банкротству и разорению. Ведь внезапное падение привычного уровня дохода способно спровоцировать острый финансовый дефицит. Отметим, работники экономической отрасли говорят здесь о целесообразности планирования бюджета.

Единственный способ избегать «лишних» покупок – вести строгий учет доходов и расходов семьи.

Люди же, которые пренебрегают таким правилом, и, не задумываясь, приобретают понравившуюся вещь в кредит, рискуют потерять собственность.

Учитывайте, банковская система предполагает выдачу займа на определенных условиях, и легкомысленное отношение к выплатам сыграет с таким человеком злую шутку.

Неучтенная просрочка провоцирует начисление штрафа и пени, а несвоевременное погашение этой суммы чревато астрономическим долгом.

Долговая яма по кредитам это: много долгов и займов - есть ли выходНеконтролируемое пользование подарочными «кредитками» — еще один шаг в пропасть

Результатом же подобного примера становится неспособность человека рассчитаться с банком и длительное разбирательство в суде. Отметим, что финансовые структуры на первом этапе взыскания привлекают коллекторов, способных истрепать нервы и вымотать должников. Учитывайте, нерациональный подход к имеющемуся активу – причина экономического падения.

Отсутствие накоплений

Следующая ошибка граждан – стремление жить «одним днем». Соответственно, подобная политика не предполагает создания сбережений, которые помогают пережить сложные времена. В таких семьях даже тривиальная внеплановая покупка медикаментов становится причиной оформления займа.

Долговая яма по кредитам это: много долгов и займов - есть ли выходОтсутствие накоплений — негативный сигнал, который говорит о высоких шансах попасть в категорию банкротов

Таким образом, человек постепенно втягивается в экономическую кабалу – ведь отныне к «привычным» для граждан тратам добавляется и обязанность оплачивать счета кредитора. По указанным причинам люди, добившиеся успеха на финансовом поприще, советуют ежемесячно откладывать 30% заработанных денег.

Накопления становятся «прослойкой безопасности», которая помогает справиться с внезапными экономическими трудностями.

Если же человек живет «одним днем» и случайно теряет источник дохода, отсутствие таких средств – причина для оформления ссуды, чтобы продержаться до лучших времен. Соответственно в подобных обстоятельствах денег, чтобы аккуратно погашать выплаты, нет, и заемщик постепенно втягивается в финансовую пропасть. Учитывайте, депозитные счета, инвестиции и покупка валюты снижают шансы на разорение.

Недостаток средств

Низкая заработная плата – причина, по которой россияне решаются оформить ссуду в банке либо МФО.

Отметим, что подобное решение становится оправданным, если заемщик четко рассчитывает личные материальные возможности.

Однако беспечное отношение к финансам и неспособность спланировать бюджет приводят к плачевному результату – минимальные заработки не покрывают возросших расходов.

Долговая яма по кредитам это: много долгов и займов - есть ли выходНизкие заработки не позволяют вовремя оплатить финансовые обязательства, и, как результат, заемщик превращается в злостного неплательщика

Следствием такого подхода становится постепенное накопление недоимки и постоянные претензии кредитора. В этом случае уместно подумать об увеличении прибыли. В отдельных ситуациях спасением становится продажа имущества, а порой достаточно поискать дополнительный источник заработка.

Любовь к моментальным удовольствиям

Перечисляя причины, которые ведут к финансовому фиаско, уместно упомянуть и отсутствие терпения. Привычка жизни «в кредит» затягивает, и человек начинает осознавать реальность, когда размер задолженности превысил фактические возможности неплательщика. Примером такой ситуации послужит взятие ссуды на приобретение ювелирных изделий.

Долговая яма по кредитам это: много долгов и займов - есть ли выходПланирование личного бюджета существенно снижает вероятность разорения должника

Обратите внимание, такие вещи относятся к роскоши, и не считаются предметом первой необходимости. К тому же купить украшения удастся, просто накопив требуемую сумму. Но нежелание «откладывать на потом» оборачивается необходимостью вернуть деньги и проценты за пользование средствами.

Очередным шагом в пропасть становится попытка закрыть ссуду другим займом. То есть, должник движется по пути наименьшего сопротивления, минуя сиюминутные неудобства и не думая о последствиях.

Итоговым «аккордом» считается паника у неплательщика и попытки погасить хоть заем с минимальной суммой. Это – классическая ошибка. Экономисты советуют акцентировать внимание на кредитах с максимальными процентными ставками и жесткими условиями возврата.

Как избежать участи банкрота

К сожалению, сегодня каждый второй россиянин отмечает, что собрал слишком много долгов и займов. Есть ли выход из этого положения и как удержаться «на краю пропасти», рассмотрим ниже. Первое правило – учитывать описанные причины экономических падений и максимально избегать подобного исхода.

Долговая яма по кредитам это: много долгов и займов - есть ли выходЧтобы выбраться из экономической кабалы, потребуется жесткая экономия и ежедневный контроль расходов

Если же должник уже успел оформить несколько займов и просрочил выплаты, уместно немедленно пересмотреть экономическую политику. Жесткий контроль расходов и учет дохода систематизирует потоки средств неплательщика и помогает эффективнее справиться с финансовой нагрузкой. Кроме того, тут не обойтись без режима экономии.

Временный отказ от привычного жизненного уклада окупится при окончательном взносе по взятым займам. А вот отказ от подобной политики – прямой путь к финансовому краху.

Однако, помимо указанного приема, потребуется воспользоваться арсеналом иных испытанных средств и финансовых инструментов.

Базовые знания принципов работы экономики способствуют быстрому выходу из такого кризиса. Кроме того, здесь важным критерием успеха становится и психологический настрой.

Если воспринимать необходимые выплаты как инвестицию в личный комфорт, расстаться с деньгами становится проще.

Долговая яма по кредитам это: много долгов и займов - есть ли выходЭкономисты рекомендуют лимитировать текущие расходы на жизнь и максимальное внимание уделить погашению задолженности

Систематизируйте оформленные займы и определитесь с порядком погашения выплат. Особенное внимание уделяйте кредитам с высокими процентными ставками. Чтобы расчеты проходили эффективнее, уместно дополнительно выделить минимальную сумму из ежемесячного дохода «на жизнь», а остальные средства перечислять кредиторам.

Рекомендации экономистов

Перечислим полезные советы работников финансовой сферы, которые помогут гражданам справиться с временным кризисом. Начните с планирования бюджета. Такие программы или мобильные приложения разработаны специалистами, но тут подойдет и обычная таблица с графами «приход» и «расход».

Правильный психологический настрой и скрупулезный подсчет затрат позволяют выровнять материальное положение заемщика

Сюда потребуется вносить ежедневные затраты, чтобы разобраться, на каких вещах удастся сэкономить, и как соотносится заработок с расходами. Постепенно усложняйте задачу. Определите сумму, которую потребуется регулярно перечислять банку, а остаток равномерно распределите на число дней расчетного периода.

Теперь должнику предстоит научиться жить на отведенный лимит средств. Чтобы быстрее выбраться из финансовой кабалы, уместно любые материальные излишки направлять в счет погашения долга.

Как правило, грамотная тактика возврата займа помогает должнику достичь поставленной цели и выкарабкаться из долговой ямы. Однако, когда время упущено и ситуация необратима, единственным выходом из положения считается банкротство.

Не нашли ответа на свой вопрос?
Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:
 

+7 (499) 450-39-61
8 (800) 302-33-28

 

Это быстро и бесплатно!

Источник: https://lichnyjcredit.ru/dolgi/chto-takoe-dolgovaya-yama.html

Как избавиться от микрозаймов законно

Долговая яма по кредитам это: много долгов и займов - есть ли выход

В первую очередь следует понять структуру задолженности заемщика перед микрокредитной компанией. В большинстве случаев она формируется из трех составляющих:

  • тело микрозайма, то есть сумма, взятая в долг;
  • проценты, начисленные за пользование заемными средствами;
  • различные неустойки в виде пеней и штрафов.
Читайте также:  Можно ли взять кредит с временной регистрацией или без прописки в паспорте

Принимая решение, как закрыть займы, если их много, следует помнить несколько простых правил:

  • избавиться от тела займа законными способами, скорее всего, не получится. Возвращать долг придется практически в любом случае, за исключением самых крайних – например, банкротства заемщика;
  • вероятность успешного уменьшения процентов и неустоек намного выше. Поэтому целесообразно сосредоточить усилия на сокращении именно этих составляющих долга;
  • для урегулирования финансовых проблем крайне важно внимательно следить за ситуацией, своевременно получая информацию о действиях, предпринимаемых МФО. Например, при получении микрокредитной компанией судебного приказа (что часто делается при сумме долга в пределах полумиллиона рублей), следует сразу опротестовать его путем подачи соответствующего заявления;
  • наиболее успешный и эффективный способ решения вопроса предполагает сочетание мероприятий судебного и досудебного урегулирования.

Долговая яма по кредитам это: много долгов и займов - есть ли выход

На основе приведенной выше информации можно сделать следующий основополагающий вывод. Правильный ответ на вопрос, как избавиться от микрозаймов, если нечем платить, предусматривает три главных действия со стороны проблемного клиента:

  1. Максимальное уменьшение долга за счет процентов и неустойки.
  2. Активное отстаивание собственных интересов. Цель такого поведения – создание условий, благоприятных для постепенного возврата долга.
  3. Выбор и реализация на практике одного или нескольких способов решения проблемы из описанных ниже.

Долговая яма по кредитам это: много долгов и займов - есть ли выход

Рефинансирование микрозаймов

Первый вариант урегулирования проблем с микрокредитной организацией – рефинансирование задолженности. Он предусматривает изменение текущих условий кредитования для снижения финансовой нагрузки на должника.

Несмотря на то, что этот способ предполагает определенные уступки со стороны МФО, многие микрофинансовые компании идут на подобные действия, так как найти альтернативный и эффективный метод взыскания долга удается далеко не всегда.

Порядок действия проблемного заемщика в подобной ситуации выглядит следующим образом:

  • сначала необходимо изучить информацию о возможности продления срока микрозайма. Такие услуги предлагаются большинством МФО, причем на вполне разумных условиях в виде фиксированного платежа или уплаты небольшого дополнительного процента;
  • если условия устраивают, воспользоваться услугой;
  • в противном случае выйти на контакт с представителем микрокредитной компании и обсудить условия возможного рефинансирования;
  • подготовить и отправить в МФО заявление на реструктуризацию микрозайма одним из следующих способов: увеличение срока, уменьшение процентной ставки, сочетание обоих вариантов или получение нового кредита на более выгодных условиях. К заявлению необходимо приложить документы, которые подтверждают объективный характер возникших проблем;
  • аргументированно обосновать собственную позицию в ходе разговора с ответственным сотрудником МФО, который в большинстве случаев выходит на связь сразу же после получения заявления от заемщика.

При сотрудничестве с серьезной микрокредитной компанией перечисленные выше действия могут привести к реальному положительному результату. Как следствие – будут созданы условия, благоприятные для постепенного урегулирования финансовых проблем заемщика и выплаты долга.

Долговая яма по кредитам это: много долгов и займов - есть ли выход

Оформить отсрочку платежей

Еще один вполне законный способ снизить финансовую нагрузку на должника – получение отсрочки по выплатам или, как ее часто называют, кредитных каникул.

В этом случае от заемщика также потребуется документально обосновать причины изменения своего материального положения.

К числу уважительных относятся, например, увольнение с работы, временная нетрудоспособность по причине болезни или необходимости ухода за больным родственником и т.д.

Действующее законодательство допускает в подобной ситуации предоставление отсрочки. Причем данное правило касается взаимоотношений клиентов как микрокредитных компаний, так и банковских учреждений.

Оспорить договор займа

Этот вариант действий может оказаться эффективным, если должник имеет юридическое образование или возможность нанять квалифицированного юриста.

Главной задачей проблемного заемщика становится признание договора займа недействительным или незаключенным. Для ее решения требуется обратиться в суд с исковым заявлением.

Основанием для положительного решения судьи выступают следующие обстоятельства:

  • в тексте документа или дополнительных соглашений к нему отсутствует факт передачи определенной денежной суммы;
  • в договоре присутствуют нарушения действующего законодательства в части процентной ставки, сроков погашения, необоснованных или завышенных штрафных санкций и скрытых комиссий;
  • договор содержит явные ошибки в виде опечаток, неразборчивого текста, заполненного от руки, исправлений и т.д.;
  • подписи одной или обеих сторон подделаны или сфальсифицированы;
  • должник признан недееспособным;
  • заключение договора происходило под влиянием угрозы здоровью и жизни заемщика или его родственников;
  • оформление соглашения является следствием мошеннических действий.

Долговая яма по кредитам это: много долгов и займов - есть ли выходВажно отметить, что в подавляющем большинстве случаев в договорах, составленные специалистами солидных МФО, сложно найти любое из перечисленных выше оснований для расторжения. Поэтому принятие решения о подаче искового заявления в суд обязательно сопровождается внимательным изучением оспариваемого документа профессиональным и грамотным юристом.

Банкротство

Начиная с 2015 года, процедура банкротства стала доступной не только для юридических, но и для физических лиц. Основанием для ее запуска выступает выполнение двух ключевых условий:

  • наличие задолженности от полумиллиона рублей;
  • просрочка по текущим платежам, превышающая три месяца.

В современных условиях личное банкротство – это один из эффективных и действенных способов не просто снизить, а ликвидировать долговую нагрузку на заемщика. Однако, он имеет несколько малоприятных последствий, в числе которых:

  • невозможность получения кредитов в течение 5 лет;
  • невозможность повторного банкротства на протяжении такого же срока;
  • запрет на пребывание на руководящих должностях сроком на 3 года;
  • ограничение на зарубежные поездки.

Основная рекомендация в подобной ситуации состоит в необходимости приглашения квалифицированного юриста. Он поможет защитить интересы должника.

При этом важно понимать, что обращение микрокредитной компании в судебные органы имеет для проблемного заемщика несколько положительных моментов, среди которых:

  • использование МФО цивилизованных способов решения проблем;
  • исключение таких малоприятных действий со стороны кредиторов, как передача долгов коллекторам;
  • прекращение начисления процентов по долгу с момента обращения микрофинансовой компании в суд.

Можно выделить две главных причины, сделавших тему «МФО – как с ними бороться» крайне популярной среди российского населения. Первая состоит в очень больших и нередко просто грабительских процентах и штрафных санкциях, включаемых в договоры микрозайма.

Второй фактор негативного настроя по отношению к микрокредитным компаниям – частые обращения к услугам коллекторов, которые далеко не всегда действуют законными методами.

Самый эффективный вариант действий заемщика в подобной ситуации – это оперативное обращение в правоохранительные органы и придание происходящим событиям максимальной огласки.

При выполнении указанных условий вполне реально не только добиться прекращения незаконного давления на должника, но и привлечения нарушителей к ответственности, включая уголовную.

Долговая яма по кредитам это: много долгов и займов - есть ли выход

Источник: https://www.Sravni.ru/zaimy/info/kak-zakryt-mikrozajmy/

Много микрозаймов, что делать: как избавиться от долгов

 Непосредственно после своего появления различные МФО стали очень популярны, так как оказались для многих людей единственным способом получить необходимую сумму денег срочно и без лишней волокиты.

И правда, если сравнивать с банковским кредитом, то микрозаймы и получить проще, и отказов по ним практически не бывает. Вот только при всех плюсах есть и один существенный минус: вернуть придется гораздо большую сумму, чем была взята.

К тому же, микрокредитование предполагает относительно небольшие сроки, поэтому нередко случается так, что когда приходит время вернуть долг, человек просто не готов это сделать.

 Причины наличия незакрытых микрозаймов

 Судя по количеству вопросов на юридических и околоюридических форумах типа: «много микрозаймов не могу платить что делать», «как вылезти из микрозаймов набрали очень много» и подобных, данная проблема достаточно распространена. Специалисты, помогающие в решении такого рода вопросов, отмечают, что чаще всего появление в арсенале у потребителя нескольких договоров по микрокредитованию обуславливается следующими причинами:

  • Ограниченная сумма микрозаймов: иногда материальные проблемы исчисляются достаточно большими суммами, а микрозаймы, при всей их простоте, всегда ограничены в максимальных размерах ссуды. Поэтому потребитель может стать клиентом сразу нескольких МФО;
  • Небольшой срок кредитования: микрозаймы называются так не только потому, что предоставляют нуждающимся небольшие суммы, но и по причине небольших сроков кредитования. Поэтому при наличии глобальных финансовых проблем клиенту нечем платить микрозайм одной компании, поэтому он берет его в другой, чтобы не получить себе проблем. Далее оказывается, что нечем платить и МФО, при помощи которой пытались решить проблему с первым займом и так до бесконечности;
  • Нежелание расплачиваться по кредитам: к сожалению, это едва ли не самая распространенная причина. Фраза «взял микрозайм и не плачу» часто звучит не в качестве призыва о помощи, а как призыв позавидовать. Людей, привыкших жить за чужой счет, не так и мало. Легкость получения микрозаймов нередко приводит к тому, что услугами организации пользуются недобросовестные клиенты, берущие взаймы, изначально не предполагая возвращать долг.

Конечно, МФО совершенно не интересует, если вы им просто скажете — не могу платить микрозайм. Это не благотворительная организация, и желание получить не только свои деньги, но и прибыль, — вполне закономерно. Другое дело – если ваши затруднения временны, но при этом вы не перестаете искать пути решения как выбраться из микрозаймов. В этом случае решение всегда можно найти.

 Два способа погасить несколько микрозаймов

 Итак, вы не относитесь к категории тех, кто пытается найти пути как законно не платить микрозайм, а все силы бросаете на решение проблемы наименее неприятным для всех сторон способом. Как можно узнать с форума должников МФО, чаще всего неплательщики пользуются одним из двух следующих способов погашения долга:

  1. Кредит наличными. Несмотря на то, что банки достаточно придирчиво относятся к выбору своих клиентов, желающих взять кредит, при наличии определенных нюансов (справка о доходах, оформленная в конкретном банке зарплатная карта и т.п.) можно стать обладателем определенной суммы наличных даже тому, у кого много микрозаймов и два больших кредита в разных банках. Как правило, кредиты выдаются на продолжительный срок и ежемесячные платежи куда меньше, чем в МФО, поэтому высока вероятность успешного погашения всех долгов;
  2. Рефинансирование задолженности. В последнее время это самый популярный способ того, как выйти из микрозаймов. Рефинансирование не предполагает выдачу вам денег наличными на руки: это целевой займ, все средства от которого идут строго на погашение вашей задолженности в различных МФО или в других банках.
Читайте также:  Смс от коллекторов пример с угрозами: что делать, почему перестали звонить коллекторы что это значит

 По большому счету, любой из этих способов того, как выбраться из займов МФО, лучше, чем вариант просто не платить. Запомните: чем длительнее срок, на который вы возьмете банковский кредит, тем меньшим будет ежемесячный платеж, однако тем большей – переплата за использованные средства.

Впрочем, если в ближайшее время предвидится решение проблемы, из-за которой у вас появились много микрозаймов и три больших кредита, что делать – напрашивается решение само собой: возьмите кредит наличными, погасите все задолженности, а оставшийся долг выплатите, как только решите свои финансовые затруднения.

 Передача дела по микрозаймам в суд

 Многие из тех, у кого много микрозаймов. а платить нечем, даже не догадываются, что все угрозы МФО о передаче их дела в суд – ни что иное, как идеальный выход для них.

Вот только не каждый заниматель спешит прибегать к такому варианту решения проблемы.

Почему? Все просто: ваша большая просрочка по микрозайму – это рост их дохода, а с момента передачи дела в суд начисление любых процентов приостанавливается.

Более того, если у вас много микрозаймов и нечем платить, что делать и как быть тоже может решиться через суд: при наличии грамотной юридической поддержки всегда можно доказать несостоятельность требований МФО, результатом чего станет существенное уменьшение размера суммы, которую вам придется заплатить.

Поэтому вопросы что будет, если не платить онлайн займ, нужно решать не самостоятельно, а при помощи квалифицированного юриста, который не только направит вас по наименее проблемному пути, но и поможет в случае возникновения спорных вопросов и ситуаций. Помните, единственно неправильным ответом на вопрос – у меня много микрозаймов что делать, является совет бездействовать.

Одолженные деньги все равно придется вернуть, другое дело – как и каким способом.

Как вылезти из микрозаймов, у меня много микрозаймов — не могу с ними расплатиться, что делать, если много микрозаймов и я не плачу популярность таких вопросов возрастает ежедневно.

Отчасти в этом можно усмотреть вину самих МФО, которые настолько упростили процедуру получения наличных денег, что сделались источником наличности, без раздумий о том, когда и за счет чего ее возвращать. Разумеется, речь идет далеко не обо всех клиентах МФО.

Нередко проблема много микрозаймов, как погасить их возникает у тех, кто оказался действительно в сложной ситуации. В этом случае можно только посоветовать заручиться поддержкой специалиста и решить проблему с наименьшими для себя потерями.

Источник: https://9cr.ru/rubrika-mikrozaymy/mnogo-mikrozaymov-chto-delat-kak-izbavitsya-ot-dolgov

Долговая яма: что это такое, как не попасть или выйти из долгов

Стремление купить всё здесь и сейчас постоянно подогревается рекламой. Грамотные маркетологи не только будят в человеке потребности. Они затрагивают «боли» и формируют «нужду» в том, что продают.

Еще меньше шансов у «жертвы», когда товар или услугу дадут сейчас, а платить за нее надо будет когда-нибудь потом. Такое положение вещей приводит к тому, что граждане импульсивно покупают, бездумно тратят, чрезмерно расходуют.

И только потом обнаруживают, что они попали в долговую яму.

Конечно, не все кто, попал в ситуацию закредитованности, сделал это по собственной воле. Бывают случаи, когда должник и впрямь стал жертвой обстоятельств. Бробанк разъяснит, что такое долговая яма, как из нее выбраться и что сделать для того, чтобы не угодить в нее снова.

Происхождение понятия

На Руси и в Европе до конца 19 века существовали долговые тюрьмы. В них помещали заемщиков, которые по каким-либо причинам не могли или не хотели возвращать кредитору взятое в долг.

Кроме самого должника в такие учреждения попадали и все члены их семей. Помещения для заключения изначально были неспециализированные. Они представляли собой ямы, которые плохо приспособлены для выживания.

Поэтому узники часто заболевали или умирали, если кредитор не получал компенсацию.

Со временем частным кредиторам запретили помещать в ямы родственников должника. А еще позже органы власти и вовсе взяли под контроль урегулирование долговых споров между сторонами. Они начали заключать должников в государственные тюрьмы.

Личное содержание в неволе, как способ разрешения долгового спора, упразднено в Российской империи в 1879 году.

Но яркий образ заточения до сих пор ассоциируется с ситуацией, когда заемщик не в состоянии справиться с кабалой взваленного бремени и выбраться из долговой ямы.

По российскому законодательству кредиторы не вправе требовать с заемщика больше чем половину от его реальных доходов. Такое положение регламентировано в ГК РФ ст. 451 и федеральными законами №281 и №353.

Даже если общая сумма долгов значительно превышает финансовые возможности должника, кредиторы не могут превысить законодательно установленный лимит.

При нарушениях этого правила должник вправе обратиться в суд и просить правовой защиты у государства.

Кто рискует оказаться в долговой яме

Попасть в кредитную кабалу может любой, кто оформляет заем или другой кредитный продукт. От ряда жизненных проблем можно оформить полис в страховой компании и уменьшить последствия. Но это не гарантирует того, что эта или какая-то другая ситуация не возникнет вообще.

На ухудшение финансового положения заемщика может повлиять:

  • утрата работы по внешним причинам, например сокращение штата или ликвидация компании;
  • снижение заработной платы;
  • временная или постоянная потеря здоровья, из-за которой невозможно продолжать трудовую деятельность, получать доход и выплачивать долги;
  • стихийное бедствие — пожар, наводнение, другой природный катаклизм;
  • обстоятельства непреодолимой силы — война, дефолт, политический или экономический кризис.

Все эти обстоятельства могут носить критический и необратимый характер. Либо создавать только временные трудности для заемщика. Но есть ситуации, на которые можно повлиять в большей степени, чем на вышеперечисленные факторы.

К менее глобальным причинам попадания в долговую яму можно отнести:

  • отсутствие сбережений в виде ценных бумаг или драгметаллов, которые можно было бы использовать в экстренных случаях для погашения долгов;
  • неправильное расходование заработанных денег и неумение рационально планировать семейный бюджет;
  • привычка взваливать на себя множество кредитов, микрозаймов и долгов друзьям и знакомым;
  • неумение жить по средствам, когда при небольших доходах приобретаются дорогостоящие вещи;
  • многоразовые рефинансирования накопленных задолженностей, когда заемщик утрачивает связь с реальностью и переходит из одного банка в другой в поисках лучших условий и в итоге окончательно запутывается в долгах;
  • неумение устоять перед соблазном купить новую вещь в кредит, рассрочку или по акциям с отсрочкой платежа, сиюминутно покупка сделана, а средств на возврат долга — нет.

Такие факторы относятся к управляемым. Их легче откорректировать и исправить, а значит, и не допустить в последующей жизни после выхода из личного финансового кризиса.

Как избежать попадания в долговую яму

Легче всего избежать долгов — ничего и нигде не покупать в кредит и никогда не брать взаймы. Но реалии таковы, что что-то необходимо здесь и сейчас. Или что-то очень нужное и важное можно купить именно сегодня, а денег нет. Поэтому гораздо разумнее приучать себя к финансовой дисциплине, чем не одалживать нигде и никогда.

Основные правила разумного планирования трат выглядят так:

  1. Перед походом в магазин, на рынок или в гипермаркет составляйте заранее список покупок. Не совершайте непродуманные траты втридорога в ближайшем ларьке. Планируйте расходы на 3-4 недели вперед. Это относится к продуктам питания, одежде, бытовой технике и другим предметам обихода. Гипермаркеты предлагают сезонные скидки, распродажи и дисконты, которые помогают сэкономить при тратах на удовлетворении основных нужд.
  2. Не надейтесь на плановое повышение заработной платы, а берите подработку сейчас. Обещания начальства могут не сбыться, а реально заработанные деньги можно использовать сразу. Подработку можно брать в выходные дни или в вечерние часы.
  3. Не берите новые кредиты для погашения старых. Еще хуже, если возьмете одновременно несколько кредитов: ипотеку, рассрочку, кредитную карту и автокредит. Не каждый способен трезво оценить свои финансовые возможности и справиться с долгами. Не обязательно, чтобы все эти кредиты были оформлены на одного человека. Даже если все члены семьи взяли по одному займу, это уменьшает концентрацию внимания на любом из кредитных продуктов и может привести к нарушениям и просрочкам.
  4. Начните накопления. Эксперты по планированию бюджета советуют 10% ежемесячного дохода оставлять в виде сбережений. Такой подход поможет накопить сумму на непредвиденные расходы и научит привычке рационально расходовать заработанные деньги. Те, кто научился копить, гораздо реже попадают в долговые ямы, по сравнению с теми, у кого такой навык не сформирован.

Главное правило от перерасхода денег — научиться отличать сиюминутные импульсы от реальных потребностей. Когда стало легко отслеживать и не поддаваться на провокацию рекламных лозунгов, тогда попадание в кредитную кабалу по необъективным причинам сведено к минимуму.

Читайте также:  Банк траст: узнать задолженность по кредиту через интернет

Как выбраться из долговой ямы

Если долги уже есть, а представления о том, как с ними рассчитаться — нет, то пора провести ревизию собственных финансов. Для этого пригодится четкий план действий по выходу из кризиса по шагам:

  1. Составьте список всех кредитов, которые взяли все члены семьи. Это не только потребительские кредиты или ипотека. Это также кредитки, карты или договора рассрочки, автокредиты или микрозаймы, ежемесячные выплаты в ломбарде или кредитном кооперативе. Найдите все договора и выпишите из них даты погашения. Вычислите общую задолженность и сумму ежемесячных платежей по всем долгам.
  2. Посчитайте общую сумму всех других обязательных трат, без которых невозможно обойтись. Например, оплата за ЖКХ, аренду жилья, детский сад, ежемесячную покупку лекарств и продуктовую корзину на всю семью.
  3. Оцените, какие из расходов можно уменьшить. Например, съехать в квартиру поменьше, экономить электричество и другие коммунальные услуги. Также можно пересмотреть перечень продуктов, без ущерба для здоровья, сократить затраты на питание в кафе или походы в ресторан. Брать с собой завтраки на работу, отказаться от личного автомобиля и пользоваться общественным транспортом. Ходить пешком или ездить на велосипеде. Не покупать туристические путевки в кредит, а отдыхать на даче.
  4. Посчитать соотношение текущих ежемесячных доходов и расходов. Посмотреть сколько в действительности свободных средств после вычета обязательных затрат, и есть ли они вообще. Если денег нет и вариантов для уменьшения расходов не найдено, то это признак долговой ямы.

Сложившуюся ситуацию можно и нужно исправлять. Ждать, что кредиторы забудут или простят долги нерационально.

Даже если скрываться и не отвечать на звонки кредиторов, обязательства перепродадут коллекторам или дело передадут в суд.

В этом случае можно остаться без имущества и с окончательно испорченной кредитной историей, с которой никто не даст взаймы и даже работодатели откажут в хорошей должности.

Какие способы погашения долгов можно использовать

Если обнаружен дисбаланс и отрицательная разница между заработками и долгами, то потребуется предпринять ряд мер, для вывода семейного бюджета из кризиса:

  1. Обратитесь в компанию, где на данный момент самый большой долг. Обсудите с менеджером возможность реструктуризации. Большинство кредиторов идет навстречу должникам. Банкам гораздо важнее вернуть основную сумму долга, чем загнать клиента в угол и остаться ни с чем. После реструктуризации долг растянется по времени, но не будет штрафов, пеней, а самое главное, что ежемесячный платеж станет меньше.
  2. Напишите заявление на кредитные каникулы. По законодательству каждому заемщику можно ими воспользоваться при ряде объективных обстоятельств. Если таких причин нет, то банк откажет в этом виде отсрочки. В этом случае придется искать другие пути.
  3. Рефинансируйте кредиты через консолидацию в один. После того, как все договора лежат рядом, становится очевидно, что 5-7 дат погашения в разных банках и МФО отследить сложно. Поэтому возникают просрочки и накапливаются штрафы. Проще обратиться в один банк, который объединит все долги в один. В этом случае соблюдать график будет гораздо проще. Некоторые банки предлагают программы, которые даже уменьшают общую сумму итоговой переплаты, чем при использовании отдельных продуктов. Кроме того, в этом случае кредитная история заемщика не испортится, как при постоянных нарушениях графиков выплат по нескольким займам.

Если никакой из этих способов не привел к желаемому результату, позитивной перспективы и источников дохода нет, то у должника остается один выход — объявить себя банкротом. О том, как проходит эта процедура и какие у нее возникнут последствия, читайте на нашем портале.

Памятка для должников, которые попали в долговую яму или находятся на ее грани

Чтобы разрешить возникшие финансовые проблемы их надо в первую очередь признать, а затем грамотно оценить. Только после этого можно исправлять ситуацию. Выход заемщика, который попал в долговую яму, состоит из 7 этапов:

  1. Составить таблицу реальных доходов и расходов.
  2. Отыскать пути экономии на расходах.
  3. Найти дополнительный способ увеличения доходов.
  4. Пообщаться с кредиторами и выбрать путь совместного решения для снижения текущего долгового бремени.
  5. Соблюдать новый график выплат.
  6. Четко выдерживать лимит ежедневного расходования тех денег, которые остаются для проживания должника и всех членов его семьи.
  7. Погасить все имеющиеся долги и научиться сбережению.

Рассчитаться с долгами без внутреннего настроя и самодисциплины невозможно. Чаще всего это длительный процесс.

Происходит изменение не только образа жизни, но и приучение к сознательному и осознанному отношению к деньгам.

После удачного выхода из долговой ямы трансформируется отношение к займам, как у самого должника, так и у членов его семьи. Очень важно научиться на ошибках, сделать выводы и не повторять их.

Большое спасибо 🙂 Клавдия ТресковаАвтор статьи

Прошла очное обучение в ПГУ и получила диплом с отличием по квалификации «Экономист», со специализациями «Экономика и управление» и «Компьютерные технологии». После окончания вуза работала в банке на должностях от операциониста до и.о.

начальника отдела обслуживания частных и корпоративных клиентов. Ежегодно с успехом проходила аттестации, обучение и тренинги по банковскому обслуживанию. Общий стаж работы в банке более 15 лет.

На Бробанке занимает должность эксперта в области финансовой грамотности посетителей.

Источник: https://brobank.ru/dolgovaya-yama/

Микрозаймы VS ипотека: стоит ли брать кредиты и как выбраться из долговой ямы

Более миллиона россиян не могут выехать за границу из-за долгов перед банками. В списке регионов с наибольшим числом ограничений — Москва и Московская область.

В последние годы россияне все чаще и чаще погашают банковские кредиты за счет займов в микрофинансовых организациях.

В первые шесть месяцев 2018 года граждане направили на выплату долгов в 12 раз больше полученных посредством микрозаймов денег, чем за аналогичный период 2014 года. При этом их сумма выросла в шесть раз и составляет теперь 11,8 миллиарда рублей.

Можно ли прожить без кредитов и как выбраться из долговой ямы, в эфире сетевого вещания «ВМ» рассказали эксперты.

Практически 80 процентов клиентов микрофинансовых организаций не могут выплачивать долг в установленные сроки. Об этом говорит статистика Объединенного кредитного бюро. Причем только 40 процентов просрочивших платежи оказываются в состоянии вернуться к спланированному графику.

— Люди берут больше, а возвращают меньше. Такая тенденция наметилась уже давно? и сбоев давать явно не собирается, — считает генеральный директор «Лиги защиты должников», управляющий партнер собственной юридической компании Сергей Крылов. — Причем ставки и инфляция — это весьма косвенные причины. Выбор «отдавать или не отдавать» изначально заложен в самом подсознании.

На этом неутешительная статистика не заканчивается. Так, у каждого пятого пенсионера есть хотя бы один займ. На 35 процентов к концу года вырастет объем ипотечного кредитования. 54 процента россиян хотя бы раз в жизни обращались за финансовой помощью к банкам. И цифры эти неуклонно растут. Быть может, общество просто привыкло жить в долг?

— Существенной проблемой является пусть и растущий, но все же недостаточно высокий уровень финансовой грамотности населения, — утверждает заместитель директора Национального центра финансовой грамотности Сергей Макаров. — Однако ипотека и микрозайм — это две совершенно разные, отчасти противоположные вещи. Ипотека — единственный кредит, от которого есть реальная польза. Это вложение имеющихся средств в стены, которые никуда не денутся. А микрозайм — своеобразное барахтанье в долговой яме, спровоцированное пробелами в системе управления собственными доходами.

По словам Макарова, статистика демонстрирует пять основных целей, на реализацию которых берутся микрозаймы. И 60 процентов заемщиков, особенно в Москве, обращаются за «быстрыми деньгами» вовсе не для того, чтобы «перехватить до зарплаты».

— На первом месте стоит такая статья расходов, как покупка престижного товара: телефона, одежды или украшений, — говорит он. — На втором — необходимость вернуть другой кредит.

И уже потом покупка еды, ремонт квартиры или машины или оплата услуг жилищно-коммунального хозяйства.

По данным нашей организации, 70 процентов людей, обращающихся в микрофинансовые организации, не могут, не хотят или не понимают, как вести учет своих денег. И это основная проблема.

Впрочем, роль играет не только безграмотность заемщиков, но и банальная человеческая психология. Устоять перед уловками маркетологов и картинками Голливуда, пропагандирующими красивую жизнь здесь и сейчас, способен далеко не каждый. Причем попасть в болото кредитов можно практически за один день. А вот как из него выбраться?

— Здесь нужна определенная дисциплина и сила воли, — утверждает Макаров. — Первый путь выхода из долгов — попытаться рефинансироваться или реструктуризировать свои кредиты.

Если у вас много маленьких займов, можно попробовать взять один большой, но под меньшую ставку, и при этом снизить нагрузку на семейный бюджет. Второй — все приходящие деньги отдавать на выплату кредитов.

И третий вариант — если долг достаточно большой, отважиться подать на личное банкротство.

Впрочем, следует отметить, что опция с личным банкротством вряд ли будет приемлема для граждан, занятых собственным бизнесом. Ведь ограничить себя в предпринимательстве на ближайшие три года рискнет далеко не каждый. Проиграют и владельцы ипотеки: даже если это единственное жилье, велика вероятность того, что долг за квартиру пойдет вместе со всеми остальными.

— Следует начинать с мелких кредитов, чтобы психологически освободить себя от их количества, — советует Крылов. — И все же, если доход составляет 30 тысяч при долге в пять миллионов, не надо обманывать ни себя, ни банк.

При разных взглядах на причины и следствия в одном эксперты сходятся: лучший способ оградить себя от долговой ямы — не брать кредиты вовсе.

— В наших реалиях прожить без каких-либо займов вполне возможно, — категорично утверждает Крылов.

 — Для этого достаточно освоить азы финансовой грамотности и заниматься той работой, которая приносит деньги, а не просто отсиживать установленные начальником восемь часов перед компьютером.

Ведь по факту единственная реальная проблема должников в том, что они не хотят ничего менять в своей жизни. И если преодолеть этот барьер, ситуация повернется в лучшую сторону.

ПРЯМАЯ РЕЧЬ

Дмитрий Карасев, главный экономист Управления надзора за рынком микрофинансирования Главного управления Банка России по Центральному федеральному округу:

— Россия движется в общемировом тренде. И в Европе, и в США, и в странах Юго-Восточной Азии люди при малейшем улучшении своего финансового состояния берут ипотеку.

Это работает в рамках пирамиды Маслоу: после того как удовлетворены основные потребности, человек стремится удовлетворить потребность в безопасности и собственном жилье.

Действует этот принцип и в обратной ситуации: как только начинаются более тяжелые времена и возникает опасность критического обесценивания накоплений, люди вкладывают во что-то, что кажется наиболее надежным. И снова это ипотека.

Полностью запись программы «Круглый стол: Долговая яма» можно посмотреть в разделе Вечерка ТВ.

Источник: https://news.rambler.ru/other/41148045-mikrozaymy-vs-ipoteka-stoit-li-brat-kredity-i-kak-vybratsya-iz-dolgovoy-yamy/

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector