Рефинансирование долга по кредиту: что такое, как рассчитать

Рефинансирование долга по кредиту: что такое, как рассчитать

Программы рефинансирования представлены в каждом крупном банке в виде погашения 1 кредита с объединением нескольких кредитных обязательств, увеличением срока выплат и лимита выделенной линии. И все же далеко не всегда рефинансирование – верное решение. Как у любой сделки, у программы рефинансирования есть свои отрицательные последствия, которые вместо ликвидации проблемы лишь усугубляют ее.

Главные ошибки заемщика

Сложно устоять перед предложением снизить расходы на процентную переплату, если менеджер банка сообщает, что кредит предварительно одобрен и осталось подписать пару бумаг.

Не стоит принимать такие решения в спешке – разумным станет подвергнуть анализу каждый пункт предлагаемых условий рефинансирования.

Подписывать новый контракт с кредитором можно при полной уверенности в отсутствии ошибок при переоформлении.

Сомнительная выгода

Рефинансирование долга по кредиту: что такое, как рассчитать

Рефинансирование не дает гарантии, что ставка будет ниже, чем текущий действующий процент. Если разница в ставке не превышает 2%, говорить о выгоде при переходе на кредитование в новый банк нет смысла. Процентная прибыль обнуляется с учетом:

  • расходов на переоформление кредита;
  • уплаты комиссий, штрафов;
  • дополнительных платежей, сопровождающих закрытие первоначального кредита.

Имеет ли смысл отказываться текущему кредитору, если новые условия экономически нецелесообразны?

Новый кредит – новые опции и услуги

Рефинансирование долга по кредиту: что такое, как рассчитать

Подписывая новый кредитный договор, тщательно изучают указанные в соглашении пункты. Банк, рефинансировавший кредит, вправе выдвинуть дополнительные условия, при которых возможно предоставление выгодных процентов. Зачастую такой опцией становится приобретение личной страховки через дочернюю компанию той же финансовой структуры. Если в момент оформления кредита менеджер сообщает требование заключить договор личного страхования, попросите рассказать подробнее об условиях страхования и стоимости полиса.

Перед тем как согласиться на оплату опции, рекомендуется произвести простейший математический расчет – если разница по общей сумме процентной переплаты по кредиту меньше, чем стоимость страхового полиса, сделка теряет свою привлекательность.

Новый договор – новые расходы на переоформление

Рефинансирование долга по кредиту: что такое, как рассчитать

Ипотечные заемщики, найдя программу рефинансирования на 2-3% ниже, чем по текущему кредиту, столкнутся с необходимостью обязательного переоформления ряда важных бумаг, включая оценку кредитной квартиры и перезаключение страхового договора. При сравнении действующей и будущей программы рефинансирования учитывают:

  • расходы на оценку жилья, иного залогового обеспечения;
  • оплату новой страховки объекта залога.

Конечно, законодательство оставляет лазейку, при которой средства, потраченные на страхование, могут вернуться страхователю после отказа от услуг в течение первых 5 дней. Однако применение «периода охлаждения» грозит испорченными отношениями с новым кредитором, который после отказа от страховки вправе пересмотреть процентную ставку по кредиту.

Когда рефинансировать поздно

Рефинансирование долга по кредиту: что такое, как рассчитать

И снова при подсчете итоговой экономии потребуются арифметические расчеты. Большинство программ кредитования применяют аннуитетную систему платежей, при которой платеж остается неизменным на протяжении всего периода погашения, однако основные выплаты первой половины срока направлены на уплату банку процентов, когда тело кредита снижается незначительно. Настоящая выгода от рефинансирования возможна только в первой половине погашения кредита, а лучше – первой трети всего срока действия кредитного договора.

Внимание: штрафные санкции

Рефинансирование долга по кредиту: что такое, как рассчитать

Если с прежним кредитором в процессе длительного сотрудничества уже выработаны определенные правила взаимодействия, то при рефинансировании возникает потребность тщательной оценки условий – возможно, в предложенном договоре содержатся более жесткие штрафные санкции за просрочку по кредиту или взимается комиссия за обслуживание карты, через которую происходит зачисление на кредитный счет.

Низкая ставка – жесткие условия

Рефинансирование долга по кредиту: что такое, как рассчитать

Обсуждая условия предстоящего контракта, менеджер может в последний момент упомянуть о том, что ставка рефинансирования будет действовать только при условии выполнения определенных требований банка. Например, к таким условиям относится немедленное погашение предыдущего кредита и получение справок, подтверждающих закрытие. На предъявлении подтверждающей справки отводится срок до 30-45 дней, период оформления подобной справки в Сбербанке – 30 дней, Бинбанк требует 45-дневного срока. Несложно подсчитать, что в случае непредвиденной ситуации заемщик рискует не успеть получить нужные документы об отсутствии финансовых претензий и закрытии ссудных счетов.

Утрата доверия в прежнем банке

Рефинансирование долга по кредиту: что такое, как рассчитать

Доверительные отношения с банком выстраиваются годами успешного кредитования и использования депозитных программ. Когда клиент сообщает о намерении досрочно вернуть кредитные средства, данная новость однозначно воспринимается как негативный фактор, лишающий банк запланированной прибыли. Когда заемщик спустя год повторно обратится в кредитную структуру, не стоит удивляться отказу в сотрудничестве. Одно досрочное погашение может перечеркнуть многолетнее партнерство с банком. Ошибкой станет не воспользоваться шансом попытаться переоформить кредит в том же банке, ссылаясь на веские причины ухудшения платежеспособности либо представив информацию о готовности другого кредитора дать лучшие условия по рефинансированию. Даже в случае отказа вы будете знать, что честно пытались сохранить партнерство, использовав все способы.

Не учитывать пункт о досрочном погашении

Рефинансирование долга по кредиту: что такое, как рассчитать

Собираясь через рефинансирование досрочно погасить «неудобный» заем, следует быть готовым к прохождению длительной процедуры с дополнительными расходами. Чтобы компенсировать недополученную процентную прибыль, многие банки, не имея права запретить досрочное погашение, выдвигают ряд условий для погашения, включая штрафы за нарушение графика выплат. Аналогичные меры ждут заемщика и при переходе на обслуживание к другому кредитору. Если в планах клиента вернуть деньги раньше срока, следует учесть возможные штрафы при расчете экономической выгоды.

Увеличение лимита при рефинансировании

Рефинансирование долга по кредиту: что такое, как рассчитать

Программы рефинансирования часто позволяют консолидировать долги по нескольким кредитам, предлагая использовать 1 заем в качестве основного к погашению, а по остальным – выделяя увеличенный лимит, который далее заемщик будет расходовать по своему усмотрению. Соблазн воспользоваться «легкими деньгами» на удовлетворение иных потребностей велик, но не стоит забывать, что повышенный кредитный лимит влечет увеличение обязательств, а значит, увеличивает финансовое бремя платежей. Правильным решением станет использование для рефинансирования той суммы, которая окажется достаточной для расчетов с предыдущими кредиторами, и лишь затем можно рассматривать возможность нового кредитования.

Неточные сведения о задолженности

При согласовании суммы, которую необходимо перечислить для погашения текущего кредита, не избежать проблем с правильным расчетом задолженности перед банком. Уточняя долг на момент перечисления средств, следует учесть, что деньги будут зачислены на кредитный счет спустя некоторое время.

Если средства поступили в банк день спустя, будет начислен процент за прошедший период. Так как заранее точную сумму задолженности на конкретный день погашения банк не сообщает, есть риск, что после перечисления заемщику придется доплачивать средства для закрытия кредита.

Ошибкой станет не учитывать процент, набежавший за срок, пока перечисление от одного банка поступает на кредитный счет другого кредитора.

Когда выбор правильный

Если процентная ставка по кредитному договору серьезно превысила актуальные ставки, рефинансирование поможет привести в соответствие выявленный дисбаланс. Главное, при подсчете экономии учесть связанные с переоформлением расходы: доплаты, штрафы.

Отвечая на вопрос, в каком банке лучше рефинансировать ипотеку, следует тщательно обдумать все имеющиеся варианты. Первое, что необходимо сделать до замены кредитора, – попробовать договориться о новых условиях в текущем финансовом учреждении. Сохраняя успешный опыт сотрудничества, обе стороны остаются удовлетворены:

  • банк сохраняет процентную прибыль по кредиту;
  • заемщик подтверждает свою лояльность и приверженность одному кредитному учреждению, переходя в ранг постоянных надежных клиентов.

Учитывая негативный опыт ошибок, накопленный за время действия программ рефинансирования, можно сделать выводы о целесообразности кредита, если происходит объединение нескольких долгов в разных банках, полученных недавно, а предстоящая сделка не влечет расходов, превышающих экономию по процентной переплате.

Подписывайтесь на наш Дзен-канал: Финансы — кредиты

Источник: https://kredit-blog.ru/credit/oshibki-refinansirovaniya-kredita.html

Посчитайте сами, выгодно ли переоформлять кредит

Рефи­нан­си­ро­ва­ние кре­ди­та — это пога­ше­ние ранее взя­той ссу­ды и выда­ча новой на более при­ем­ле­мых для заем­щи­ков усло­ви­ях:

  • под более низ­кий про­цент;
  • на боль­ший срок;
  • с воз­мож­но­стью объ­еди­не­ния несколь­ких кре­ди­тов в один (напри­мер, ипо­теч­но­го и потре­би­тель­ско­го).

Выго­да при рефи­нан­си­ро­ва­нии быва­ет дале­ко не все­гда, поэто­му важ­но уметь рас­счи­тать зара­нее, сле­ду­ет ли его про­во­дить.

Сего­дня суще­ству­ет мно­го каль­ку­ля­то­ров кре­ди­то­ва­ния и рефи­нан­си­ро­ва­ния, кото­рые поз­во­ля­ют про­из­ве­сти рас­чет сра­зу несколь­ких кре­ди­тов и срав­нить их меж­ду собой.

Каль­ку­ля­тор рефи­нан­си­ро­ва­ния учи­ты­ва­ет оста­ток непо­га­шен­ной сум­мы, изме­не­ние про­цент­ной став­ки и остав­ший­ся пери­од кре­ди­то­ва­ния. Про­ве­дем обзор рабо­ты одно­го из неслож­ных каль­ку­ля­то­ров рефи­нан­си­ро­ва­ния (КР).

Рефинансирование долга по кредиту: что такое, как рассчитать

Стоит ли переоформлять кредит — ответ даст калькулятор

Про­це­ду­ра пере­оформ­ле­ния кре­ди­та сего­дня упро­сти­лась до мини­му­ма. В боль­шин­стве слу­ча­ев не тре­бу­ет­ся даже брать раз­ре­ше­ния и справ­ку об остат­ке дол­га у преды­ду­ще­го кре­ди­то­ра.

Бан­ки гото­вы рефи­нан­си­ро­вать как свои соб­ствен­ные зай­мы, так и чужие.

Одна­ко дела­ют они это не из-за чело­ве­ко­лю­бия, а в первую оче­редь из-за выго­ды, поэто­му здесь могут скры­вать­ся свои под­вод­ные кам­ни.

Цели рефинансирования

Рефи­нан­си­ро­ва­ние про­во­дит­ся с целью умень­ше­ния еже­ме­сяч­но­го пла­те­жа. Есть два пути его умень­шить:

  • открыв кре­дит по более низ­кой став­ке;
  • уве­ли­чив срок кре­ди­то­ва­ния.

К уве­ли­че­нию сро­ка кре­ди­то­ва­ния луч­ше при­бе­гать во вто­рой поло­вине кре­ди­то­ва­ния, когда про­цен­ты бан­ку фак­ти­че­ски выпла­че­ны. Плюс — умень­ше­ние месяч­ных выплат. Зато кре­дит­ное ярмо будет тянуть­ся доль­ше.

Прежде чем рефинансировать кредит, изучите все условия

  • Так, несмот­ря на то, что мно­гие кре­дит­ные орга­ни­за­ции не берут комис­сию за откры­тие кре­ди­та, выгод­ную став­ку рефи­нан­си­ро­ва­ния мож­но ожи­дать толь­ко в том слу­чае, если заем­щик застраху­ет свою жизнь и здо­ро­вье.
  • Пона­до­бит­ся вновь заклю­че­ние экс­пер­та по оцен­ке объ­ек­та зало­га, про­вер­ка бан­ком недви­жи­мо­сти и под­го­тов­ка доку­мен­та­ции, элек­трон­ная реги­стра­ция дого­во­ра, а это все не бес­плат­ные про­це­ду­ры. В ито­ге оформ­ле­ние ново­го дого­во­ра вме­сте со стра­хов­кой может вылить­ся в при­лич­ную сум­му.
  • Нуж­но пом­нить, что банк не выдаст кре­дит боль­ше 80% от сто­и­мо­сти недви­жи­мо­сти.
Читайте также:  Коллекторы в украине: как бороться, если звонят и угрожают

Вни­ма­ние: Рефи­нан­си­ро­ва­ние кре­ди­та может при­ве­сти к утра­те заем­щи­ком пра­ва на иму­ще­ствен­ный вычет, если он уже к нему при­бег­нул.

Как извест­но, иму­ще­ствен­ным выче­том при покуп­ке недви­жи­мо­сти и по бан­ков­ским про­цен­там мож­но вос­поль­зо­вать­ся толь­ко один раз. Что­бы не про­изо­шла поте­ря пра­ва на нало­го­вый вычет, в дого­во­ре нуж­но обя­за­тель­но ука­зать цель зай­ма — рефи­нан­си­ро­ва­ние ста­ро­го кре­ди­та (ипо­теч­но­го или потре­би­тель­ско­го).

Если в дого­во­ре будет фигу­ри­ро­вать про­сто “ипо­те­ка” или “потре­би­тель­ский кре­дит”, то нало­го­вая инспек­ция отка­жет в иму­ще­ствен­ном выче­те, если заем­щик успел вос­поль­зо­вать­ся им при заклю­че­нии пер­во­го дого­во­ра. Это боль­шие день­ги для нало­го­пла­тель­щи­ка, и эту поте­рю может не покрыть пере­кре­ди­то­ва­ние.

Рефинансирование долга по кредиту: что такое, как рассчитать

Дан­ное пре­ду­пре­жде­ние акту­аль­но для тех, кто офи­ци­аль­но тру­до­устро­ен и выпла­чи­ва­ет нало­ги.

Рефинансирование лучше проводить пораньше

Еще одна при­чи­на, по кото­рой к рефи­нан­си­ро­ва­нию сле­ду­ет отно­сить­ся с осто­рож­но­стью, это сама схе­ма начис­ле­ния еже­ме­сяч­ных анну­и­тет­ных пла­те­жей: банк стре­мит­ся в первую оче­редь забрать свой доход, поэто­му первую поло­ви­ну сро­ка пла­теж будет вклю­чать в основ­ном одни про­цен­ты, а выпла­ты по телу кре­ди­та будут мини­маль­ны.

Во вто­рой поло­вине кре­дит­но­го пери­о­да бан­ки охот­но идут на рефи­нан­си­ро­ва­ние, так как льви­ная часть пере­пла­ты по кре­ди­ту уже осу­ществ­ле­на, поэто­му кре­ди­тор немно­го поте­ря­ет на сни­же­нии про­цент­ной став­ки.

Для заем­щи­ка же пере­кре­ди­то­ва­ние в позд­ний срок ста­но­вит­ся бес­смыс­лен­ной про­це­ду­рой, если толь­ко он не постав­лен в слож­ное мате­ри­аль­ное поло­же­ние.

В ито­ге может полу­чить­ся так, что сни­же­ние бан­ков­ской став­ки на один-два про­цен­та будет погло­ще­но рас­хо­да­ми на доб­ро­воль­но-при­ну­ди­тель­ное лич­ное стра­хо­ва­ние, поте­рей иму­ще­ствен­но­го выче­та и т.д. Поэто­му все эти момен­ты нуж­но учи­ты­вать при рас­че­те выго­ды рефи­нан­си­ро­ва­ния

Читай­те о рефи­нан­си­ро­ва­нии кре­ди­та подроб­нее в этой ста­тье.

По какой схеме проходит рефинансирование

Напом­ним, что в каче­стве зало­га чаще все­го высту­па­ет сам объ­ект недви­жи­мо­сти, кото­рый нахо­дит­ся у преды­ду­ще­го кре­ди­то­ра. Поэто­му рефи­нан­си­ро­ва­ние осу­ществ­ля­ет­ся  по сле­ду­ю­щей схе­ме:

  • Вна­ча­ле про­во­дит­ся кон­суль­та­ция в бан­ке, в кото­ром наме­ча­ет­ся пере­кре­ди­то­ва­ние, и пода­ет­ся заяв­ка.
  • После одоб­ре­ния заяв­ки про­во­дит­ся пол­ный мони­то­ринг недви­жи­мо­го объ­ек­та, его оцен­ка, и под­го­тав­ли­ва­ют­ся доку­мен­ты.
  • Про­во­дит­ся про­вер­ка объ­ек­та и выда­ет­ся кре­дит на пога­ше­ние остав­шей­ся ссу­ды в дру­гих бан­ках.
  • Сни­ма­ет­ся ста­рое обре­ме­не­ние с квар­ти­ры в пер­вом бан­ке, под­пи­сы­ва­ет­ся ипо­теч­ный дого­вор и про­во­дит­ся его элек­трон­ная реги­стра­ция (по жела­нию кли­ен­та, но если он отка­жет­ся реги­стри­ро­вать дого­вор, про­цент могут уве­ли­чить).
  • После оформ­ле­ния ново­го кре­дит­но­го дого­во­ра, при­ня­тия стра­хо­вых обя­за­тельств заем­щи­ком на объ­ект кре­ди­то­ва­ния накла­ды­ва­ет­ся новое обре­ме­не­ние как на залог уже со сто­ро­ны вто­рой кре­дит­ной орга­ни­за­ции.

Рефинансирование долга по кредиту: что такое, как рассчитать

Фак­ти­че­ски полу­ча­ет­ся, что банк, про­во­дя­щий рефи­нан­си­ро­ва­ние кре­ди­та, дол­жен выде­лить сум­му на пога­ше­ние преды­ду­ще­го зай­ма еще до заклю­че­ния дого­во­ра. Поэто­му мно­гие КО, не желая рис­ко­вать, могут вре­мен­но потре­бо­вать дру­гой залог, кото­рый не явля­ет­ся объ­ек­том кре­ди­то­ва­ния.

Рефи­нан­си­ро­ва­ние внут­ри само­го бан­ка, то есть пере­оформ­ле­ние кре­ди­та на новых усло­ви­ях, про­ис­хо­дит обыч­но без вся­ких затруд­не­ний и быст­рее. Одна­ко в любом слу­чае тре­бу­ет­ся вре­мя и пол­ный ком­плект доку­мен­тов, как и при откры­тии пер­вич­но­го кре­ди­та.

Теперь на прак­ти­ке про­де­мон­стри­ру­ем рабо­ту каль­ку­ля­то­ра рефи­нан­си­ро­ва­ния.

Как пользоваться калькулятором рефинансирования

Что­бы рас­счи­тать поль­зу от рефи­нан­си­ро­ва­ния, заем­щи­ку необ­хо­ди­мо вве­сти в поля каль­ку­ля­то­ра:

  • свой еже­ме­сяч­ный пла­теж по кре­ди­ту;
  • теку­щую про­цент­ную став­ку;
  • срок пога­ше­ния кре­ди­та;

Оста­ток непо­га­шен­ной ссу­ды (она же сум­ма рефи­нан­си­ро­ва­ния) опре­де­лит­ся авто­ма­ти­че­ски по раз­ме­ру пла­те­жа и остав­шем­ся сро­ке кре­ди­то­ва­ния. (Если он не сов­па­да­ет с ваши­ми дан­ны­ми, воз­мож­но банк рас­счи­ты­ва­ет кре­дит по дру­гой про­грам­ме).

Все­го мож­но вве­сти дан­ные по кре­ди­там в трех раз­ных бан­ках, срав­нив их выго­ду.

Пример расчета без учета фактических затрат

Про­те­сти­ру­ем рабо­ту каль­ку­ля­то­ра на про­стой зада­че:

  • Допу­стим, еже­ме­сяч­ный пла­теж состав­ля­ет 25000 руб.
  • Теку­щая про­цент­ная став­ка — 10%.
  • Срок пога­ше­ния кре­ди­та — январь 2024 г., т.е. 5 лет.
  • Сум­ма рефи­нан­си­ро­ва­ния (оста­ток дол­га 1176634 руб.).

Рефинансирование долга по кредиту: что такое, как рассчитать

Пере­кре­ди­то­ва­ние по став­ке 8% про­цен­тов изме­нит усло­вия кре­ди­то­ва­ния:

  • раз­мер пла­те­жа  умень­шит­ся до 23858 руб.;
  • общая эко­но­мия соста­вит 68520 руб.

Рефинансирование долга по кредиту: что такое, как рассчитать

В каль­ку­ля­то­ре мож­но выбрать дату рефи­нан­си­ро­ва­ния (в этом меся­це либо через несколь­ко меся­цев — до полу­го­да).

Расчет с учетом затрат на открытие кредита

Каль­ку­ля­тор не пока­зы­ва­ет всех допол­ни­тель­ных затрат, напри­мер, комис­си­он­ные сбо­ры.

Важ­но! Комис­сия за откры­тие кре­ди­та сей­час взи­ма­ет­ся ред­ко, так как это про­ти­во­за­кон­но. Бан­ки учи­ты­ва­ют это и мас­ки­ру­ют скры­тую комис­сию под раз­но­обо­раз­ные допол­ни­тель­ные услу­ги. Напри­мер, могут обе­щать пре­мию в раз­ме­ре пони­же­ния ста­ки на 0.5 — 1%, если вклад­чик вне­сет одно­ра­зо­во сум­му, состав­ля­ю­щую от 1.5 до 3% остат­ка.

Из чего складываются затраты

На раз­мер выго­ды при пере­кре­ди­то­ва­нии вли­я­ют такие допол­ни­тель­ные рас­хо­ды:

  • ком­плекс­ное стра­хо­ва­ние (обя­за­тель­ное стра­хо­ва­ние, лич­ное и титуль­ное) — оно может уве­ли­чить рас­хо­ды на 0.65 — 1% от сум­мы рефи­нан­си­ро­ва­ния;
  • сто­и­мость про­вер­ки недви­жи­мо­сти бан­ком и ее оцен­ка экс­пер­том (око­ло 5000 руб.);
  • сто­и­мость элек­трон­ной реги­стра­ции (выпис­ка из ЕГРН, гос­по­шли­на — от 5 до 10 тыс руб.);
  • дру­гие рас­хо­ды, напри­мер, повы­ше­ние про­цент­ной став­ки на 0.5 — 2% в пери­од меж­ду сня­ти­ем ста­ро­го обре­ме­не­ния и нало­же­ни­ем ново­го.

А глав­ное — не забы­ва­ем о нало­го­вом выче­те, если вы доб­ро­по­ря­доч­ный нало­го­пла­тель­щик. Если банк откры­то пре­ду­пре­жда­ет вас, что вычет вы поте­ря­е­те, это зна­чит, что он готов офор­мить дого­вор не как рефи­нан­си­ро­ва­ние преды­ду­ще­го кре­ди­та, а как новый кре­дит­ный займ. Готовь­тесь счи­тать сум­му поте­ри:

  • все­го по иму­ще­ствен­но­му выче­ту мож­но сэко­но­мить 650 тыс. руб. (13% от 2 млн. руб + 13% от 3 млн. руб.);
  • от этой сум­мы нуж­но будет вычесть день­ги, кото­рые были полу­че­ны по пер­во­му дого­во­ру — оста­ток будет поте­рян.

Несмот­ря на то, что каль­ку­ля­тор пока­зы­ва­ет эко­но­мию при рефи­нан­си­ро­ва­нии, в реаль­но­сти она может ока­зать­ся ниже при невы­год­ных усло­ви­ях кре­дит­ной орга­ни­за­ции:

  • напри­мер, КО тре­бу­ет обя­за­тель­ное лич­ное стра­хо­ва­ние, в то вре­мя как ста­рый кре­дит был открыт пусть по более высо­ко­му про­цен­ту, но без обя­за­тель­ства стра­хо­ва­ния жиз­ни и здо­ро­вья;
  • банк может не согла­сить­ся оформ­лять кре­дит как рефи­нан­си­ро­ва­ние, в резуль­та­те чего будет поте­рян оста­ток нало­го­во­го выче­та, оформ­лен­но­го при взя­тии пер­вой ипо­те­ки.

Рефинансирование долга по кредиту: что такое, как рассчитать

Пусть затра­ты на рефи­нан­си­ро­ва­ние кре­ди­та в раз­ме­ре остав­шей­ся сум­мы в 1176634 руб. состав­ля­ют:

  • ком­плекс­ное стра­хо­ва­ние (недви­жи­мость + жизнь и утра­та нетру­до­спо­соб­но­сти)  — око­ло 10000 руб. (рас­чет про­из­ве­ден по стра­хо­во­му каль­ку­ля­то­ру при кре­ди­то­ва­нии в Сбер­бан­ке);
  • сто­и­мость оцен­ки недви­жи­мо­сти — 5000 руб.;
  • реги­стра­ция дого­во­ра и гос­по­шли­на — 7000 руб.;

Допол­ни­тель­ные рас­хо­ды соста­вят 20250 руб., а зна­чит эко­но­мия от рефи­нан­си­ро­ва­ния сни­зит­ся до 48270 руб.

Нуж­но учесть, что за стра­хов­ку при­дет­ся пла­тить еже­год­но, то есть общая выпла­та за 5 лет по стра­хо­во­му поли­су соста­вит боль­ше 41250 тыс. руб.

(из рас­че­та заве­до­мо вычте­на сто­и­мость обя­за­тель­но­го стра­хо­ва­ния зало­га).  В ито­ге полу­чит­ся, что эко­но­мия будет уре­за­на до несчаст­ных 7 тыс. руб.

Расчет с учетом скрытой комиссии

А что, если у бан­ка допол­ни­тель­ное “супер­пред­ло­же­ние” — сни­зить про­цент­ную став­ку рефи­нан­си­ро­ва­ния с 8 до 7.5%? А вза­мен кли­ен­ту тре­бу­ет­ся запла­тить сум­му в раз­ме­ре 1.5% от остав­ше­го­ся дол­га, то есть в нашем слу­чае — 17650 руб.

Не под­да­вай­тесь на подоб­ную улов­ку! На самом деле вас рас­кру­чи­ва­ют на упла­ту комис­сии, а вы об этом даже не подо­зре­ва­е­те. Заем­щик обыч­но счи­та­ет эко­но­мию от обще­го остат­ка дол­га, а ее надо счи­тать от остав­шей­ся сум­мы про­цен­тов (в нашем слу­чае из 1176634 руб.

выпла­тить в виде про­цен­тов оста­лось все­го око­ло 240000 руб.). То есть сэкон­мит­ся в реаль­но­сти при­мер­но 6400 руб.

Разо­вая комис­си­он­ная выпла­та при­ве­дет таким обра­зом к допол­ни­тель­ной поте­ре 11250 руб., таким обра­зом полу­чит­ся вме­сто выго­ды минус 4250 руб.

Расчет с учетом потери имущественного вычета

Но пред­по­ло­жим, банк оформ­ля­ет рефи­нан­си­ро­ва­ние без вся­ких допол­ни­тель­ных усло­вий, но как новый кре­дит, не ука­зы­вая в цели зай­ма пере­кре­ди­то­ва­ние. И тогда кли­ент утра­чи­ва­ет пра­во на иму­ще­ствен­ный вычет. Если заем­щик име­ет пра­во на нало­го­вый вычет, то этой ситу­а­ции ему сле­ду­ет боять­ся боль­ше все­го:

  • Если пер­вич­ная ипо­те­ка была оформ­ле­на на 10 лет, и заем­щик рас­счи­ты­вал полу­чить по ней нало­го­вый вычет в раз­ме­ре 390000 руб., то при зар­пла­те 25 тыс. руб. он успе­ет полу­чить за 5 лет 195000 руб.
  • Осталь­ные 195 тыс. руб. будут поте­ря­ны.
  • Полу­чит­ся, что в реаль­но­сти выго­да от рефи­нан­си­ро­ва­ния рез­ко отри­ца­тель­ная, то есть это пря­мой убы­ток, кото­рый соста­вит ‑126750 руб. (195000 — 68520).

Поте­ря иму­ще­ствен­но­го выче­та при непра­виль­ном оформ­ле­нии дого­во­ра пре­вра­ща­ет рефи­нан­си­ро­ва­ние в откро­вен­но убы­точ­ное меро­при­я­тие.

Каль­ку­ля­тор рефи­нан­си­ро­ва­ния пока­зы­ва­ет дале­ко не все, поэто­му при­ни­мать реше­ние о пере­кре­ди­то­ва­нии нуж­но, пола­га­ясь не толь­ко на меха­ни­че­ский рас­чет, но и на соб­ствен­ный ум и вни­ма­тель­ность при озна­ком­ле­нии с усло­ви­я­ми рефи­нан­си­ро­ва­ния в бан­ке.

Каль­ку­ля­тор рефи­нан­си­ро­ва­ния 

Как увеличить экономию при рефинансировании

Если хоти­те сокра­тить срок кре­ди­то­ва­ния и уве­ли­чить эко­но­мию, в этом так­же помо­жет каль­ку­ля­тор рефи­нан­си­ро­ва­ния.

Про­сто уве­личь­те свой месяч­ный пла­теж, пере­дви­нув пол­зу­нок напро­тив еже­ме­сяч­ной пла­ты впра­во: напри­мер, при месяч­ном пла­те­же в 30352 руб.

срок кре­ди­то­ва­ния сокра­тит­ся до 15 меся­цев, а эко­но­мия по кре­ди­ту воз­рас­тет до 134160 руб.

Подоб­ным обра­зом мож­но уве­ли­чить срок и сни­зить эко­но­мию, если подви­нуть пол­зу­нок месяч­ной пла­ты вле­во.

Загрузка…

Источник: https://moezhile.ru/calc/refinansirovanie-kredita.html

Расчёт экономии от рефинансирования кредита

Всё чаще в банковском секторе стали появляться предложения о рефинансировании кредитов. Какую выгоду от перекредитования получает заёмщик и почему эта процедура выгодна банку? Имеет ли смысл пользоваться данной услугой?

Что такое перекредитование?

Перекредитование (рефинансирование кредита) – это когда банк даёт кредит на погашение существующего одного или нескольких кредитов.

Задайте себе вопрос, с какой целью Вы хотите рефинансировать свой кредит?

Читайте также:  Долги у судебных приставов: списываются ли и через какое время, сколько лет может висеть задолженность по исполнительному листу

Ситуация 1

Вы взяли в банке А ипотечный кредит в 1,5 млн. руб. три года назад на 15 лет под 16 % годовых. Кредит Вы погашаете равными (аннуитетными) платежами.

На сегодняшний день условия на рынке кредитов изменились: процентные ставки стали ниже. В банке В предлагается рефинансирование ипотеки по ставке – 12,5%.

Стоит ли воспользоваться данной услугой?

С момента получения ипотечного кредита прошло три года – это 36 месяцев. Каждый месяц Вы платили 22 030,51 рублей:

Рефинансирование долга по кредиту: что такое, как рассчитать

  • где
  • Y – сумма ежемесячного платежа,
  • D – сумма кредита (основной долг),
  • i – процентная ставка, в коэффициентах (в нашем примере 0,16 = 16% / 100%),
  • m – число начислений процентов в течение года,
  • n – срок погашения в годах.
  • Расчёт оставшейся суммы основного долга в k-й расчётный период производится по формуле:

Рефинансирование долга по кредиту: что такое, как рассчитать

В 37-й расчётный период (на начало четвёртого года) оставшаяся сумма основного долга будет равна:

Рефинансирование долга по кредиту: что такое, как рассчитать

Если в Вашем договоре с банком А нет запретов на досрочное погашение, Вы проводите процедуру перекредитования. Подписываете кредитный договор с банком Б и погашаете Ваш кредит в банке А на сумму 1 406 958 рублей. Теперь у Вас новый ипотечный кредит на 12 лет по ставке 12,5%, по которому ежемесячный платёж составит:

Рефинансирование долга по кредиту: что такое, как рассчитать

  1. За 12 лет в банк В Вы заплатите:
  2. 18 907,51 × 12 × 12 = 2 722 681 рубль
  3. вместо
  4. 22031,51 × 12 × 12 = 3 172 537рублей за то же время в банке А.
  5. Экономия составит:
  6. 3 172 537 – 2 722 681 = 449 856,4 рублей.

Почти 450 тыс. рублей – это уже новый автомобиль.

  • Но чтобы принять окончательное решение воспользоваться рефинансированием или нет, необходимо учесть затраты связанные с оформлением нового кредита:
  • — комиссию за рассмотрение заявки;
  • — справки из банка А о сумме задолженности в этом банке;
  • — плату за открытие и ведение ссудного счёта;
  • — плату за повторную оценку;
  • — плату за страховку;
  • — регистрация договора ипотеки;
  • — другие комиссии и выплаты.
  • К этим затратам необходимо прибавить сумму штрафа за досрочное погашение, если это предусмотрено в договоре с банком А.
  • Если вышеперечисленные затраты превышают экономию от рефинансирования, то клиенту лучше ничего не менять и остаться при старом кредите.

Ситуация 2

Исходные данные те же.

Вам стало тяжело платить по ипотеке, в связи с пополнением в семье. Вы хотите уменьшить платежи и увеличить срок кредита. В этом случае на помощь опять приходит услуга рефинансирования жилищного кредита.

Возможно, эта услуга есть и в Вашем банке. Имеет смысл начать с него. Тогда Вам не придётся собирать заново весь пакет документов и доказывать свою платёжеспособность. Только предъявить свежий документ, подтверждающий доходы. Не надо будет оплачивать комиссии при оформлении кредита, и заключать новый договор страхования. Достаточно оформить дополнительное соглашение к договору страхования.

Как правило, банк проводит процедуру рефинансирования, но ставку не понижает, а увеличивает срок кредитования, что позволяет уменьшить величину платежей.

Если новый кредит Вы оформите на 30 лет, ежемесячные платежи составят:

Рефинансирование долга по кредиту: что такое, как рассчитать

Величина кредитной нагрузки уменьшилась. Но чем придётся заплатить за это решение?

  1. За 30 лет Вы заплатите банку
  2. 30 × 12 × 18 920,17 = 6 811 260 рублей.
  3. Переплата составит:
  4. 6 811 260 – 1 406 958 = 5 404 302 рубля.
  5. Плюс ещё затраты, связанные с перекредитованием.
  6. Если ничего не менять, за оставшиеся 12 лет Вы заплатите банку:
  7. 22031,51 × 12 × 12 = 3 172 537 рублей.
  8. При этом переплатите:
  9. 3 172 537 – 1 406 958 = 1 765 579 рублей.
  10. Решать Вам стоит ли перекредитовываться, или лучше поработать над увеличением доходов, сменить работу или создать дополнительный источник дохода или попросту «поджать пояса» и урезать расходы.

Ситуация 3

Исходные данные те же, но Ваше финансовое положение улучшилось, и Вы можете рассчитывать на улучшение жилищных условий, приобрести квартиру большей площади.

Можно также прибегнуть к процедуре перекредитования в своём банке.

Банк согласится перекредитовать клиента, если его доходы стали со временем выше. Или цены на объект, который находится под залогом, по оценке на сегодня уже вырос в цене.

К имеющемуся долгу клиент получает дополнительную сумму кредита на покупку другой недвижимости.

Но не всегда в своём банке есть программа рефинансирования, тогда можно обратиться в сторонний банк, который предлагает более выгодные условия. Например, новый банк Вам одобрил кредит уже в размере 2 млн. руб.

Часть средств направляется на досрочное погашение кредита в первом банке, как было уже подсчитано 1 406 958 рублей, а другая часть плюс вырученные деньги за продажу первого объекта идёт на покупку новой квартиры.

Период снятия обременения с недвижимости, её продажа, покупка нового объекта и оформления закладной в пользу нового кредитора составляет примерно два месяца.

Так как в это время кредит ничем не обеспечен, новый банк-кредитор несёт повышенные риски.

Поэтому он может потребовать либо дополнительный залог, имеющейся у Вас собственности, либо участие поручителей, либо на эту пару месяцев повысит процентную ставку.

В каком случае банк, скорее всего, откажет в рефинансировании?

Так как процедура рефинансирования ипотеки ничем почти не отличается от оформления ипотечного кредита, то новый банк будет также проверять Вашу кредитную историю. И если обнаружится, что Вы имеете текущую или систематическую просрочку, скорее всего банк Вам откажет.

Ещё одной из причин отказа может послужить снижение дохода. Банк может отнести Вас к категории не платёжеспособных клиентов.

Если Вы сменили несколько рабочих мест.

Ну и, наконец, после проведения повторной оценки залога может оказаться, что Ваша недвижимость сильно упала в цене в результате аварийности или ветхости жилья. Банк, скорее всего, откажет в этом случае в перекредитовании.

Ситуация 4

  • Вы сидите на кредитной игле и понабрали уже столько кредитов, что еле сводите концы с концами.
  • Рефинансирование потребительского кредита поможет объединить несколько разных кредитов в один и возможно даже уменьшить ставку и расходы по их обслуживанию.
  • Например, сегодня Вы оплачиваете следующие кредиты:
БанкСумма кредитаОстаток основного долга на сегодняЕжемесячный платёж по кредитуА

Б

В

Г

Д

Итого

773 000 600 000 21 200
300 000 287 000 12 000
41 880 35 000 1 800
150 000 10 000 2 000
500 000 203 000 11 000
1 764 880 1 135 000 48 000

Тогда в результате перекредитования всех пяти кредитов в одном банке по ставке 21,5% годовых сроком на 5 лет с платежом

Рефинансирование долга по кредиту: что такое, как рассчитать

Вы уменьшите кредитную нагрузку на

48 000 – 31 026 = 16 974 рубля.

И опять же не стоит забывать о сопутствующих комиссиях и других платежах. Читайте внимательно перед принятием решения условия договора. И спросите о всех дополнительных затратах у работника банка.

Когда в кредитную организацию, обращается клиент с вопросом о погашении долга досрочно и говорит, что хочет взять на это кредит в другом банке под более низкий процент банк кредитор может выдвинуть встречное предложение.

Банк, не желая терять кредитора, может пойти на снижение процентной ставки по займу до размера ставки банка-конкурента. Но за это изменение, первичный кредитор обычно взимает комиссии, которые изначально прописаны в договоре.

Это может быть, например, 1% от остатка задолженности.

Итак, безусловно, перекредитование очень эффективная в ряде случаев операция. Но чтобы не попасть в ещё большую кабалу и не потерять деньги и время, потратьте пару тройку вечеров, произведите не сложные расчёты, взвесьте все «за» и « против», соизмерьте выгоду и издержки, и примите правильное решение.

Источник: https://ecson.ru/raschyot-economii-ot-refinansirovaniya-kredita.html

Рефинансирование долга — что это такое и как законно снизить платежи?

В силу нестабильности российской экономики зарплата многих граждан зачастую не может покрыть все необходимые расходы, в том числе и кредиты.

Отсюда возникают задолженности, которые накапливаются не один месяц и даже год.

В таких условиях банки готовы идти навстречу должникам и предлагают рефинансирование долга как один из способов решить эту проблему мирным и наименее безболезненным для неплательщика путем.

Рефинансирование долга по кредиту: что такое, как рассчитать

Что такое рефинансирование долга?

В сфере финансов под рефинансированием понимается заимствование средств у банка для погашения долгов по кредиту, взятому у другой кредитной организации. Нередко  этот процесс именуется перекредитованием с целью погашения кредита с просроченной задолженностью по оформленному ранее договору.

Данная процедура предполагает возврат банку долга по кредиту за счет стороннего заемного капитала. Но основное преимущество заключается в том, что новый займ клиент берет под более низкий процент, за счет чего появляется возможность погасить недоимку с минимальными финансовыми потерями.

Задачей перекредитования является поддержание и регулирование ликвидности банковской системы посредством снижения процентной ставки по кредиту, уменьшения ежемесячных платежей для конкретных заемщиков, изменения сроков выплаты долга и т.п.

В результате клиенту становится легче погасить задолженность, поэтому число неплательщиков снижается.

Чем отличается от реструктуризации?

Реструктуризация представляет собой абсолютно противоположный рефинансированию процесс, который подразумевает:

  • изменение условий договора с целью снижения финансовой нагрузки, а не его закрытие за счет полного погашения долга;
  • увеличение срока кредитного соглашения, что сокращает сумму ежемесячного платежа, поэтому заемщик имеет возможность постепенно выплатить долг;
  • оформление процедуры в том же банке, что и выдача кредита;
  • изменение условий договора не изменяет процентную ставку (то есть она не снижается, в отличие от нового кредита, приобретаемого при рефинансировании).
Читайте также:  Ростелеком: как по номеру лицевого счета узнать задолженность

Реструктуризация фактически означает переоформление текущего кредита на более «мягкий» для клиента. Это своеобразная уступка, на которую идет банк, если заемщик действительно находится в затруднительном финансовом положении.

Когда можно воспользоваться услугой рефинансирования?

В ряде случаев заемщик может прибегнуть к перекредитования, когда:

  • нужно снизить финансовую нагрузку (например, при наличии нескольких кредитов) и увеличить срок кредитования;
  • есть желание сменить валюту по договору;
  • имеются более выгодные процентные ставки в другом банке;
  • необходимо снять арест с имущества, находящегося в залоге;
  • требуется изменить схему графика платежей (сделать их не аннуитетными, а дифференцированными);
  • нужно объединение нескольких кредитов.

Нельзя использовать рефинансирование при условии наличии запрета на досрочное погашение. Перекредитование возможно только после срока окончания моратория. Также нельзя воспользоваться такой услугой, если договор полностью запрещает погашать кредит досрочно.

Как происходит рефинансирование?

Процедура перекредитования состоит из нескольких этапов.

  1. Заемщик готовит пакет документов для получения нового кредита, заполняет заявку и обращается к новому кредитору. Банк рассматривает поданные документы и принимает решение.
  2. Если решение положительное, новый банк погасит всю задолженность перед кредитором, который предоставил текущий кредит. Обязательное условие – клиент должен предупредить старого кредитора о том, что произойдет погашение кредита и задолженности за счет рефинансирования. Его согласие на проведение процедуры не требуется.
  3. Специалист кредитора, перед которым изначально существовал долг, выдает справку, в которой указана сумма долга на текущую дату для закрытия договора.
  4. В день совершения сделки, клиент подписывает новый договор с банком, предоставляющим рефинансирование.
  5. Кредитная организация, в которой изначально выдавались деньги, выдает заемщику справку о полном погашении кредита. Эту справку заемщик показывает новому кредитору с целью подтверждения целевого использования денег по программе перекредитования.

В итоге у клиента возникает возможность погасить кредит на более щадящих условиях, так как его кредитором теперь является другой банк, предлагающий более выгодные условия.

Какие документы нужны?

Для осуществления рефинансирования понадобится следующий пакет документов:

  • паспорт;
  • идентификационный код;
  • документы поручителей, если таковые были установлены договором;
  • копия трудовой книжки;
  • справка о доходах (2НДФЛ);
  • текущий кредитный договор;
  • заполненная заявка на рефинансирование;
  • квитанции, подтверждающие погашение текущего кредита;
  • справка из банка о текущей задолженности.

Некоторые банки могут запросить у заемщика дополнительные бумаги.

Как посчитать ставку рефинансирования от суммы долга?

Для того чтобы понять, сколько процентов придется выплатить за перекредитование, заемщик может произвести расчет долга по ставке рефинансирования, воспользовавшись калькулятором на одном из сайтов, представленных в интернете. Для этого потребуется ввести в соответствующие поля калькулятора данные:

  • остаток долга по текущему кредиту;
  • количество месяцев, оставшихся до окончания действия договора;
  • процентная ставка;
  • ставка, предлагаемая новым банком для перекредитования.

Выгодно ли рефинансирование заемщику?

Однозначно, рефинансирование выгодно применять, если у заемщика имеется задолженность по нескольким кредитам. Тогда он сможет объединить их в один займ, который возьмет в банке, предоставляющем услугу перекредитования на более выгодных условиях.

С помощью следующего алгоритма действий должник сможет определить для себя, будет ли выгодным получение нового займа в его ситуации:

  1. Сравнить условия оформления потребительских кредитов через рефинансирование в разных банках.
  2. Отобрать пару банковских предложений с самыми привлекательными условиями.
  3. Произвести расчет с помощью онлайн-калькулятора расчета задолженности по ставке рефинансирования для определения, и определить, позволит ли это уменьшить переплату и снизить сумму ежемесячного платежа.

В том случае, если итоговая цель снижения финансовой нагрузки для должника достигается с помощью перекредитования, оно является выгодным. Многое также зависит от условий кредитования, предлагаемых тем или иным банком, поэтому рекомендуется сначала сравнить предложения нескольких организаций.

В чем подвох и зачем это банку?

Нельзя сказать, что банки предлагают рефинансирование без каких-либо «подводных камней». Некоторые моменты они не договаривают, от чего у клиента возникают следующие неприятности:

  • сложность в получении одобрения у банка на выдачу кредита (в силу жестких требований к заемщикам);
  • установление кредитором минимального заработка как одного из условий получения кредита, о чем клиенту сообщается в последний момент (зачастую гражданин собирает документы и тратит свое время, а затем узнает, что ему отказывают в кредитовании из-за недостаточности уровня зарплаты);
  • навязывание банками страховых услуг, стоимость которых составляет 2-3% от суммы займа, поэтому их тоже стоит учитывать при определении выгоды рефинансирования;
  • необходимость заново заверять копии документов у нотариуса, о чем умалчивают банки (это оборачивается для заемщика дополнительными расходами).

Какие банки дают рефинансирование кредитов с просроченной задолженностью?

Среди надежных кредитных организаций можно назвать несколько, в которых рекомендуется воспользоваться услугой рефинансирования.

Сбербанк

  • Предлагает данную услугу в отношении автокредитов, денежного долга, карт и потребительских займов.
  • Сумма перекредитования – от 30 000 до 3 000 000 рублей.
  • Процентная ставка – 11,5%, а срок – до 7 лет.

Бинбанк

  1. Также предлагает крупную сумму для перекредитования – от 50 000 до 2 000 000 рублей.
  2. Срок – от 24 до 84 месяцев.
  3. Ставка – от 15,9%, в зависимости от суммы она увеличивается.

Минус предложения этого банка в том, то он не производит перекредитование по валютным займам.

Банк ВТБ 24

  • Максимальная сумма займа – 5 000 000 рублей.
  • Процентная ставка – от 12,5 %.
  • Срок предоставления кредита – до 7 лет.
  • Особое условие: возможность закрытия одним займом до 6 кредитов.

Несмотря на то, что рефинансирование долга – это один из способов банков расширить клиентскую базу за счет переманивания заемщиков из других кредитных организаций, для должников это также хороший шанс погасить задолженность на выгодных условиях.

Важно серьезно отнестись к выбору банка и знать, какие существуют подвохи.

Источник: https://dolg-faq.ru/dolgi/refinansirovanie.html

Калькулятор рефинансирования кредита для физических лиц – рассчитать онлайн

Выберите банк для расчета рефинансирования

Бесплатный калькулятор рефинансирования потребительского кредита поможет рассчитать все параметры рефинансирования для физических лиц по данным на 2018 год.

Перекредитование в новом банке может быть выгодно в тех случаях, когда снижается процентная ставка по кредитам. Перезаключение кредитного договора может снизить ежемесячный платеж или же сократить общий срок кредита. В обоих случаях снижается общая переплата и чем больше разница процентных ставок старого и нового кредита, тем ощутимей выгода.

Как работает калькулятор рефинансирования

Для того чтобы использовать калькулятор необходимо ввести данные о текущем кредите. А именно: какую сумму осталось погасить, процентную ставку по действующему кредиту, срок погашения. Далее введите размер годовых процентов по рефинансированию.

Программа в онлайн режиме рассчитает:

  • Размер ежемесячного платежа
  • Размер общей переплаты
  • Выгоду рефинансирования (насколько уменьшится ежемесячный платеж, срок кредитования и переплата)

Если Вы хотите уменьшить ежемесячный платеж для комфортного погашения долга без сильной нагрузки на бюджет, то в калькуляторе поставьте галочку «Уменьшить платеж».

Если же наоборот нужно максимально сократить срок кредита, то поставьте галочку «Оставить прежний платеж».

При этом размер ежемесячного платежа останется неизменным, но общий срок кредита уменьшится, и Вы быстрее погасите все долги перед банком.

Лучшие банки для рефинансирования кредита в 2018 году

На рынке потребительского кредитования РФ есть несколько лидирующих банков, которые предлагают лучшие условия перекредитования. Выберите самый подходящий банк и введите его условия в калькулятор рефинансирования кредита:

  • Сбербанк — годовая ставка от 12.5%, выдача ссуды размером 3 000 000 рублей со сроком выплат до 5 лет, возможность объединения 5 займов в один
  • ВТБ 24 — годовая ставка от 13.5%, выдача ссуды размером 3 000 000 рублей со сроком выплат до 5 лет, возможность объединения 6 займов в один
  • Альфа-Банк — годовая ставка от 11.99%, выдача ссуды размером 3 000 000 рублей со сроком выплат до 7 лет, возможность объединения 5 займов в один
  • Газпромбанк — годовая ставка от 12.4%, выдача ссуды размером 3 500 000 рублей со сроком выплат до 7 лет
  • Россельхозбанк — годовая ставка от 11.5%, выдача ссуды размером 3 000 000 рублей со сроком выплат до 7 лет, возможность объединения 3 займов в один

Предложения банков будут особо интересны тем заемщикам, который оформили кредит в кризисные годы, когда ставка могла достигать 23−25%. Для таких людей перекредитование — это реальный шанс уменьшить свой долг.

Преимущества и недостатки рефинансирования

Если говорить о положительных сторонах рефинансирования кредита других банков, то они очевидны:

  • Вы можете снизить размер процентной ставки
  • Увеличить срок выплаты кредитного займа
  • Уменьшить или увеличить размер ежемесячных платежей
  • Одновременно закрыть несколько кредитов в различных банках
  • При желании получить дополнительную сумму в долг

Но перед тем как заключать договор с новым банком, необходимо учитывать некоторые нюансы, которые могут свести на нет всю экономию:

  • Получить ощутимую выгоду можно только при долгосрочных кредитах на крупную сумму. Например, при ипотеке на квартиру. В этом случае пониженная на 3−4% ставка может освободить внушительную сумму денег.
  • При подписании кредитного договора обязательно нужно учесть затраты на оформление рефинансирования. Если за долгосрочное погашение действующего кредита прописаны штрафы, убедитесь, что его размеры не перекроют выгоду от перекридотования.
  • Если текущий кредит выдан под залог, то он переходит рефинансирующему банку. В этом случае нужно заниматься переоформлением иначе Вы будете платить повышенный процент за необеспеченный займ.

Воспользуйтесь нашим калькулятором рефинансирования, чтобы определить все характеристики нового займа и принять правильное решение.

Источник: http://kreditnyi-calculyator.ru/refinansirovanie-kredita-kalkulyator/

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector