Программы рефинансирования представлены в каждом крупном банке в виде погашения 1 кредита с объединением нескольких кредитных обязательств, увеличением срока выплат и лимита выделенной линии. И все же далеко не всегда рефинансирование – верное решение. Как у любой сделки, у программы рефинансирования есть свои отрицательные последствия, которые вместо ликвидации проблемы лишь усугубляют ее.
Главные ошибки заемщика
Сложно устоять перед предложением снизить расходы на процентную переплату, если менеджер банка сообщает, что кредит предварительно одобрен и осталось подписать пару бумаг.
Не стоит принимать такие решения в спешке – разумным станет подвергнуть анализу каждый пункт предлагаемых условий рефинансирования.
Подписывать новый контракт с кредитором можно при полной уверенности в отсутствии ошибок при переоформлении.
Сомнительная выгода
Рефинансирование не дает гарантии, что ставка будет ниже, чем текущий действующий процент. Если разница в ставке не превышает 2%, говорить о выгоде при переходе на кредитование в новый банк нет смысла. Процентная прибыль обнуляется с учетом:
- расходов на переоформление кредита;
- уплаты комиссий, штрафов;
- дополнительных платежей, сопровождающих закрытие первоначального кредита.
Имеет ли смысл отказываться текущему кредитору, если новые условия экономически нецелесообразны?
Новый кредит – новые опции и услуги
Подписывая новый кредитный договор, тщательно изучают указанные в соглашении пункты. Банк, рефинансировавший кредит, вправе выдвинуть дополнительные условия, при которых возможно предоставление выгодных процентов. Зачастую такой опцией становится приобретение личной страховки через дочернюю компанию той же финансовой структуры. Если в момент оформления кредита менеджер сообщает требование заключить договор личного страхования, попросите рассказать подробнее об условиях страхования и стоимости полиса.
Перед тем как согласиться на оплату опции, рекомендуется произвести простейший математический расчет – если разница по общей сумме процентной переплаты по кредиту меньше, чем стоимость страхового полиса, сделка теряет свою привлекательность.
Новый договор – новые расходы на переоформление
Ипотечные заемщики, найдя программу рефинансирования на 2-3% ниже, чем по текущему кредиту, столкнутся с необходимостью обязательного переоформления ряда важных бумаг, включая оценку кредитной квартиры и перезаключение страхового договора. При сравнении действующей и будущей программы рефинансирования учитывают:
- расходы на оценку жилья, иного залогового обеспечения;
- оплату новой страховки объекта залога.
Конечно, законодательство оставляет лазейку, при которой средства, потраченные на страхование, могут вернуться страхователю после отказа от услуг в течение первых 5 дней. Однако применение «периода охлаждения» грозит испорченными отношениями с новым кредитором, который после отказа от страховки вправе пересмотреть процентную ставку по кредиту.
Когда рефинансировать поздно
И снова при подсчете итоговой экономии потребуются арифметические расчеты. Большинство программ кредитования применяют аннуитетную систему платежей, при которой платеж остается неизменным на протяжении всего периода погашения, однако основные выплаты первой половины срока направлены на уплату банку процентов, когда тело кредита снижается незначительно. Настоящая выгода от рефинансирования возможна только в первой половине погашения кредита, а лучше – первой трети всего срока действия кредитного договора.
Внимание: штрафные санкции
Если с прежним кредитором в процессе длительного сотрудничества уже выработаны определенные правила взаимодействия, то при рефинансировании возникает потребность тщательной оценки условий – возможно, в предложенном договоре содержатся более жесткие штрафные санкции за просрочку по кредиту или взимается комиссия за обслуживание карты, через которую происходит зачисление на кредитный счет.
Низкая ставка – жесткие условия
Обсуждая условия предстоящего контракта, менеджер может в последний момент упомянуть о том, что ставка рефинансирования будет действовать только при условии выполнения определенных требований банка. Например, к таким условиям относится немедленное погашение предыдущего кредита и получение справок, подтверждающих закрытие. На предъявлении подтверждающей справки отводится срок до 30-45 дней, период оформления подобной справки в Сбербанке – 30 дней, Бинбанк требует 45-дневного срока. Несложно подсчитать, что в случае непредвиденной ситуации заемщик рискует не успеть получить нужные документы об отсутствии финансовых претензий и закрытии ссудных счетов.
Утрата доверия в прежнем банке
Доверительные отношения с банком выстраиваются годами успешного кредитования и использования депозитных программ. Когда клиент сообщает о намерении досрочно вернуть кредитные средства, данная новость однозначно воспринимается как негативный фактор, лишающий банк запланированной прибыли. Когда заемщик спустя год повторно обратится в кредитную структуру, не стоит удивляться отказу в сотрудничестве. Одно досрочное погашение может перечеркнуть многолетнее партнерство с банком. Ошибкой станет не воспользоваться шансом попытаться переоформить кредит в том же банке, ссылаясь на веские причины ухудшения платежеспособности либо представив информацию о готовности другого кредитора дать лучшие условия по рефинансированию. Даже в случае отказа вы будете знать, что честно пытались сохранить партнерство, использовав все способы.
Не учитывать пункт о досрочном погашении
Собираясь через рефинансирование досрочно погасить «неудобный» заем, следует быть готовым к прохождению длительной процедуры с дополнительными расходами. Чтобы компенсировать недополученную процентную прибыль, многие банки, не имея права запретить досрочное погашение, выдвигают ряд условий для погашения, включая штрафы за нарушение графика выплат. Аналогичные меры ждут заемщика и при переходе на обслуживание к другому кредитору. Если в планах клиента вернуть деньги раньше срока, следует учесть возможные штрафы при расчете экономической выгоды.
Увеличение лимита при рефинансировании
Программы рефинансирования часто позволяют консолидировать долги по нескольким кредитам, предлагая использовать 1 заем в качестве основного к погашению, а по остальным – выделяя увеличенный лимит, который далее заемщик будет расходовать по своему усмотрению. Соблазн воспользоваться «легкими деньгами» на удовлетворение иных потребностей велик, но не стоит забывать, что повышенный кредитный лимит влечет увеличение обязательств, а значит, увеличивает финансовое бремя платежей. Правильным решением станет использование для рефинансирования той суммы, которая окажется достаточной для расчетов с предыдущими кредиторами, и лишь затем можно рассматривать возможность нового кредитования.
Неточные сведения о задолженности
При согласовании суммы, которую необходимо перечислить для погашения текущего кредита, не избежать проблем с правильным расчетом задолженности перед банком. Уточняя долг на момент перечисления средств, следует учесть, что деньги будут зачислены на кредитный счет спустя некоторое время.
Если средства поступили в банк день спустя, будет начислен процент за прошедший период. Так как заранее точную сумму задолженности на конкретный день погашения банк не сообщает, есть риск, что после перечисления заемщику придется доплачивать средства для закрытия кредита.
Ошибкой станет не учитывать процент, набежавший за срок, пока перечисление от одного банка поступает на кредитный счет другого кредитора.
Когда выбор правильный
Если процентная ставка по кредитному договору серьезно превысила актуальные ставки, рефинансирование поможет привести в соответствие выявленный дисбаланс. Главное, при подсчете экономии учесть связанные с переоформлением расходы: доплаты, штрафы.
Отвечая на вопрос, в каком банке лучше рефинансировать ипотеку, следует тщательно обдумать все имеющиеся варианты. Первое, что необходимо сделать до замены кредитора, – попробовать договориться о новых условиях в текущем финансовом учреждении. Сохраняя успешный опыт сотрудничества, обе стороны остаются удовлетворены:
- банк сохраняет процентную прибыль по кредиту;
- заемщик подтверждает свою лояльность и приверженность одному кредитному учреждению, переходя в ранг постоянных надежных клиентов.
Учитывая негативный опыт ошибок, накопленный за время действия программ рефинансирования, можно сделать выводы о целесообразности кредита, если происходит объединение нескольких долгов в разных банках, полученных недавно, а предстоящая сделка не влечет расходов, превышающих экономию по процентной переплате.
Подписывайтесь на наш Дзен-канал: Финансы — кредиты
Источник: https://kredit-blog.ru/credit/oshibki-refinansirovaniya-kredita.html
Посчитайте сами, выгодно ли переоформлять кредит
Рефинансирование кредита — это погашение ранее взятой ссуды и выдача новой на более приемлемых для заемщиков условиях:
- под более низкий процент;
- на больший срок;
- с возможностью объединения нескольких кредитов в один (например, ипотечного и потребительского).
Выгода при рефинансировании бывает далеко не всегда, поэтому важно уметь рассчитать заранее, следует ли его проводить.
Сегодня существует много калькуляторов кредитования и рефинансирования, которые позволяют произвести расчет сразу нескольких кредитов и сравнить их между собой.
Калькулятор рефинансирования учитывает остаток непогашенной суммы, изменение процентной ставки и оставшийся период кредитования. Проведем обзор работы одного из несложных калькуляторов рефинансирования (КР).
Стоит ли переоформлять кредит — ответ даст калькулятор
Процедура переоформления кредита сегодня упростилась до минимума. В большинстве случаев не требуется даже брать разрешения и справку об остатке долга у предыдущего кредитора.
Банки готовы рефинансировать как свои собственные займы, так и чужие.
Однако делают они это не из-за человеколюбия, а в первую очередь из-за выгоды, поэтому здесь могут скрываться свои подводные камни.
Цели рефинансирования
Рефинансирование проводится с целью уменьшения ежемесячного платежа. Есть два пути его уменьшить:
- открыв кредит по более низкой ставке;
- увеличив срок кредитования.
К увеличению срока кредитования лучше прибегать во второй половине кредитования, когда проценты банку фактически выплачены. Плюс — уменьшение месячных выплат. Зато кредитное ярмо будет тянуться дольше.
Прежде чем рефинансировать кредит, изучите все условия
- Так, несмотря на то, что многие кредитные организации не берут комиссию за открытие кредита, выгодную ставку рефинансирования можно ожидать только в том случае, если заемщик застрахует свою жизнь и здоровье.
- Понадобится вновь заключение эксперта по оценке объекта залога, проверка банком недвижимости и подготовка документации, электронная регистрация договора, а это все не бесплатные процедуры. В итоге оформление нового договора вместе со страховкой может вылиться в приличную сумму.
- Нужно помнить, что банк не выдаст кредит больше 80% от стоимости недвижимости.
Внимание: Рефинансирование кредита может привести к утрате заемщиком права на имущественный вычет, если он уже к нему прибегнул.
Как известно, имущественным вычетом при покупке недвижимости и по банковским процентам можно воспользоваться только один раз. Чтобы не произошла потеря права на налоговый вычет, в договоре нужно обязательно указать цель займа — рефинансирование старого кредита (ипотечного или потребительского).
Если в договоре будет фигурировать просто “ипотека” или “потребительский кредит”, то налоговая инспекция откажет в имущественном вычете, если заемщик успел воспользоваться им при заключении первого договора. Это большие деньги для налогоплательщика, и эту потерю может не покрыть перекредитование.
Данное предупреждение актуально для тех, кто официально трудоустроен и выплачивает налоги.
Рефинансирование лучше проводить пораньше
Еще одна причина, по которой к рефинансированию следует относиться с осторожностью, это сама схема начисления ежемесячных аннуитетных платежей: банк стремится в первую очередь забрать свой доход, поэтому первую половину срока платеж будет включать в основном одни проценты, а выплаты по телу кредита будут минимальны.
Во второй половине кредитного периода банки охотно идут на рефинансирование, так как львиная часть переплаты по кредиту уже осуществлена, поэтому кредитор немного потеряет на снижении процентной ставки.
Для заемщика же перекредитование в поздний срок становится бессмысленной процедурой, если только он не поставлен в сложное материальное положение.
В итоге может получиться так, что снижение банковской ставки на один-два процента будет поглощено расходами на добровольно-принудительное личное страхование, потерей имущественного вычета и т.д. Поэтому все эти моменты нужно учитывать при расчете выгоды рефинансирования
Читайте о рефинансировании кредита подробнее в этой статье.
По какой схеме проходит рефинансирование
Напомним, что в качестве залога чаще всего выступает сам объект недвижимости, который находится у предыдущего кредитора. Поэтому рефинансирование осуществляется по следующей схеме:
- Вначале проводится консультация в банке, в котором намечается перекредитование, и подается заявка.
- После одобрения заявки проводится полный мониторинг недвижимого объекта, его оценка, и подготавливаются документы.
- Проводится проверка объекта и выдается кредит на погашение оставшейся ссуды в других банках.
- Снимается старое обременение с квартиры в первом банке, подписывается ипотечный договор и проводится его электронная регистрация (по желанию клиента, но если он откажется регистрировать договор, процент могут увеличить).
- После оформления нового кредитного договора, принятия страховых обязательств заемщиком на объект кредитования накладывается новое обременение как на залог уже со стороны второй кредитной организации.
Фактически получается, что банк, проводящий рефинансирование кредита, должен выделить сумму на погашение предыдущего займа еще до заключения договора. Поэтому многие КО, не желая рисковать, могут временно потребовать другой залог, который не является объектом кредитования.
Рефинансирование внутри самого банка, то есть переоформление кредита на новых условиях, происходит обычно без всяких затруднений и быстрее. Однако в любом случае требуется время и полный комплект документов, как и при открытии первичного кредита.
Теперь на практике продемонстрируем работу калькулятора рефинансирования.
Как пользоваться калькулятором рефинансирования
Чтобы рассчитать пользу от рефинансирования, заемщику необходимо ввести в поля калькулятора:
- свой ежемесячный платеж по кредиту;
- текущую процентную ставку;
- срок погашения кредита;
Остаток непогашенной ссуды (она же сумма рефинансирования) определится автоматически по размеру платежа и оставшемся сроке кредитования. (Если он не совпадает с вашими данными, возможно банк рассчитывает кредит по другой программе).
Всего можно ввести данные по кредитам в трех разных банках, сравнив их выгоду.
Пример расчета без учета фактических затрат
Протестируем работу калькулятора на простой задаче:
- Допустим, ежемесячный платеж составляет 25000 руб.
- Текущая процентная ставка — 10%.
- Срок погашения кредита — январь 2024 г., т.е. 5 лет.
- Сумма рефинансирования (остаток долга 1176634 руб.).
Перекредитование по ставке 8% процентов изменит условия кредитования:
- размер платежа уменьшится до 23858 руб.;
- общая экономия составит 68520 руб.
В калькуляторе можно выбрать дату рефинансирования (в этом месяце либо через несколько месяцев — до полугода).
Расчет с учетом затрат на открытие кредита
Калькулятор не показывает всех дополнительных затрат, например, комиссионные сборы.
Важно! Комиссия за открытие кредита сейчас взимается редко, так как это противозаконно. Банки учитывают это и маскируют скрытую комиссию под разнооборазные дополнительные услуги. Например, могут обещать премию в размере понижения стаки на 0.5 — 1%, если вкладчик внесет одноразово сумму, составляющую от 1.5 до 3% остатка.
Из чего складываются затраты
На размер выгоды при перекредитовании влияют такие дополнительные расходы:
- комплексное страхование (обязательное страхование, личное и титульное) — оно может увеличить расходы на 0.65 — 1% от суммы рефинансирования;
- стоимость проверки недвижимости банком и ее оценка экспертом (около 5000 руб.);
- стоимость электронной регистрации (выписка из ЕГРН, госпошлина — от 5 до 10 тыс руб.);
- другие расходы, например, повышение процентной ставки на 0.5 — 2% в период между снятием старого обременения и наложением нового.
А главное — не забываем о налоговом вычете, если вы добропорядочный налогоплательщик. Если банк открыто предупреждает вас, что вычет вы потеряете, это значит, что он готов оформить договор не как рефинансирование предыдущего кредита, а как новый кредитный займ. Готовьтесь считать сумму потери:
- всего по имущественному вычету можно сэкономить 650 тыс. руб. (13% от 2 млн. руб + 13% от 3 млн. руб.);
- от этой суммы нужно будет вычесть деньги, которые были получены по первому договору — остаток будет потерян.
Несмотря на то, что калькулятор показывает экономию при рефинансировании, в реальности она может оказаться ниже при невыгодных условиях кредитной организации:
- например, КО требует обязательное личное страхование, в то время как старый кредит был открыт пусть по более высокому проценту, но без обязательства страхования жизни и здоровья;
- банк может не согласиться оформлять кредит как рефинансирование, в результате чего будет потерян остаток налогового вычета, оформленного при взятии первой ипотеки.
Пусть затраты на рефинансирование кредита в размере оставшейся суммы в 1176634 руб. составляют:
- комплексное страхование (недвижимость + жизнь и утрата нетрудоспособности) — около 10000 руб. (расчет произведен по страховому калькулятору при кредитовании в Сбербанке);
- стоимость оценки недвижимости — 5000 руб.;
- регистрация договора и госпошлина — 7000 руб.;
Дополнительные расходы составят 20250 руб., а значит экономия от рефинансирования снизится до 48270 руб.
Нужно учесть, что за страховку придется платить ежегодно, то есть общая выплата за 5 лет по страховому полису составит больше 41250 тыс. руб.
(из расчета заведомо вычтена стоимость обязательного страхования залога). В итоге получится, что экономия будет урезана до несчастных 7 тыс. руб.
Расчет с учетом скрытой комиссии
А что, если у банка дополнительное “суперпредложение” — снизить процентную ставку рефинансирования с 8 до 7.5%? А взамен клиенту требуется заплатить сумму в размере 1.5% от оставшегося долга, то есть в нашем случае — 17650 руб.
Не поддавайтесь на подобную уловку! На самом деле вас раскручивают на уплату комиссии, а вы об этом даже не подозреваете. Заемщик обычно считает экономию от общего остатка долга, а ее надо считать от оставшейся суммы процентов (в нашем случае из 1176634 руб.
выплатить в виде процентов осталось всего около 240000 руб.). То есть сэконмится в реальности примерно 6400 руб.
Разовая комиссионная выплата приведет таким образом к дополнительной потере 11250 руб., таким образом получится вместо выгоды минус 4250 руб.
Расчет с учетом потери имущественного вычета
Но предположим, банк оформляет рефинансирование без всяких дополнительных условий, но как новый кредит, не указывая в цели займа перекредитование. И тогда клиент утрачивает право на имущественный вычет. Если заемщик имеет право на налоговый вычет, то этой ситуации ему следует бояться больше всего:
- Если первичная ипотека была оформлена на 10 лет, и заемщик рассчитывал получить по ней налоговый вычет в размере 390000 руб., то при зарплате 25 тыс. руб. он успеет получить за 5 лет 195000 руб.
- Остальные 195 тыс. руб. будут потеряны.
- Получится, что в реальности выгода от рефинансирования резко отрицательная, то есть это прямой убыток, который составит ‑126750 руб. (195000 — 68520).
Потеря имущественного вычета при неправильном оформлении договора превращает рефинансирование в откровенно убыточное мероприятие.
Калькулятор рефинансирования показывает далеко не все, поэтому принимать решение о перекредитовании нужно, полагаясь не только на механический расчет, но и на собственный ум и внимательность при ознакомлении с условиями рефинансирования в банке.
Калькулятор рефинансирования
Как увеличить экономию при рефинансировании
Если хотите сократить срок кредитования и увеличить экономию, в этом также поможет калькулятор рефинансирования.
Просто увеличьте свой месячный платеж, передвинув ползунок напротив ежемесячной платы вправо: например, при месячном платеже в 30352 руб.
срок кредитования сократится до 15 месяцев, а экономия по кредиту возрастет до 134160 руб.
Подобным образом можно увеличить срок и снизить экономию, если подвинуть ползунок месячной платы влево.
Загрузка…
Источник: https://moezhile.ru/calc/refinansirovanie-kredita.html
Расчёт экономии от рефинансирования кредита
Всё чаще в банковском секторе стали появляться предложения о рефинансировании кредитов. Какую выгоду от перекредитования получает заёмщик и почему эта процедура выгодна банку? Имеет ли смысл пользоваться данной услугой?
Что такое перекредитование?
Перекредитование (рефинансирование кредита) – это когда банк даёт кредит на погашение существующего одного или нескольких кредитов.
Задайте себе вопрос, с какой целью Вы хотите рефинансировать свой кредит?
Ситуация 1
Вы взяли в банке А ипотечный кредит в 1,5 млн. руб. три года назад на 15 лет под 16 % годовых. Кредит Вы погашаете равными (аннуитетными) платежами.
На сегодняшний день условия на рынке кредитов изменились: процентные ставки стали ниже. В банке В предлагается рефинансирование ипотеки по ставке – 12,5%.
Стоит ли воспользоваться данной услугой?
С момента получения ипотечного кредита прошло три года – это 36 месяцев. Каждый месяц Вы платили 22 030,51 рублей:
- где
- Y – сумма ежемесячного платежа,
- D – сумма кредита (основной долг),
- i – процентная ставка, в коэффициентах (в нашем примере 0,16 = 16% / 100%),
- m – число начислений процентов в течение года,
- n – срок погашения в годах.
- Расчёт оставшейся суммы основного долга в k-й расчётный период производится по формуле:
В 37-й расчётный период (на начало четвёртого года) оставшаяся сумма основного долга будет равна:
Если в Вашем договоре с банком А нет запретов на досрочное погашение, Вы проводите процедуру перекредитования. Подписываете кредитный договор с банком Б и погашаете Ваш кредит в банке А на сумму 1 406 958 рублей. Теперь у Вас новый ипотечный кредит на 12 лет по ставке 12,5%, по которому ежемесячный платёж составит:
- За 12 лет в банк В Вы заплатите:
- 18 907,51 × 12 × 12 = 2 722 681 рубль
- вместо
- 22031,51 × 12 × 12 = 3 172 537рублей за то же время в банке А.
- Экономия составит:
- 3 172 537 – 2 722 681 = 449 856,4 рублей.
Почти 450 тыс. рублей – это уже новый автомобиль.
- Но чтобы принять окончательное решение воспользоваться рефинансированием или нет, необходимо учесть затраты связанные с оформлением нового кредита:
- — комиссию за рассмотрение заявки;
- — справки из банка А о сумме задолженности в этом банке;
- — плату за открытие и ведение ссудного счёта;
- — плату за повторную оценку;
- — плату за страховку;
- — регистрация договора ипотеки;
- — другие комиссии и выплаты.
- К этим затратам необходимо прибавить сумму штрафа за досрочное погашение, если это предусмотрено в договоре с банком А.
- Если вышеперечисленные затраты превышают экономию от рефинансирования, то клиенту лучше ничего не менять и остаться при старом кредите.
Ситуация 2
Исходные данные те же.
Вам стало тяжело платить по ипотеке, в связи с пополнением в семье. Вы хотите уменьшить платежи и увеличить срок кредита. В этом случае на помощь опять приходит услуга рефинансирования жилищного кредита.
Возможно, эта услуга есть и в Вашем банке. Имеет смысл начать с него. Тогда Вам не придётся собирать заново весь пакет документов и доказывать свою платёжеспособность. Только предъявить свежий документ, подтверждающий доходы. Не надо будет оплачивать комиссии при оформлении кредита, и заключать новый договор страхования. Достаточно оформить дополнительное соглашение к договору страхования.
Как правило, банк проводит процедуру рефинансирования, но ставку не понижает, а увеличивает срок кредитования, что позволяет уменьшить величину платежей.
Если новый кредит Вы оформите на 30 лет, ежемесячные платежи составят:
Величина кредитной нагрузки уменьшилась. Но чем придётся заплатить за это решение?
- За 30 лет Вы заплатите банку
- 30 × 12 × 18 920,17 = 6 811 260 рублей.
- Переплата составит:
- 6 811 260 – 1 406 958 = 5 404 302 рубля.
- Плюс ещё затраты, связанные с перекредитованием.
- Если ничего не менять, за оставшиеся 12 лет Вы заплатите банку:
- 22031,51 × 12 × 12 = 3 172 537 рублей.
- При этом переплатите:
- 3 172 537 – 1 406 958 = 1 765 579 рублей.
- Решать Вам стоит ли перекредитовываться, или лучше поработать над увеличением доходов, сменить работу или создать дополнительный источник дохода или попросту «поджать пояса» и урезать расходы.
Ситуация 3
Исходные данные те же, но Ваше финансовое положение улучшилось, и Вы можете рассчитывать на улучшение жилищных условий, приобрести квартиру большей площади.
Можно также прибегнуть к процедуре перекредитования в своём банке.
Банк согласится перекредитовать клиента, если его доходы стали со временем выше. Или цены на объект, который находится под залогом, по оценке на сегодня уже вырос в цене.
К имеющемуся долгу клиент получает дополнительную сумму кредита на покупку другой недвижимости.
Но не всегда в своём банке есть программа рефинансирования, тогда можно обратиться в сторонний банк, который предлагает более выгодные условия. Например, новый банк Вам одобрил кредит уже в размере 2 млн. руб.
Часть средств направляется на досрочное погашение кредита в первом банке, как было уже подсчитано 1 406 958 рублей, а другая часть плюс вырученные деньги за продажу первого объекта идёт на покупку новой квартиры.
Период снятия обременения с недвижимости, её продажа, покупка нового объекта и оформления закладной в пользу нового кредитора составляет примерно два месяца.
Так как в это время кредит ничем не обеспечен, новый банк-кредитор несёт повышенные риски.
Поэтому он может потребовать либо дополнительный залог, имеющейся у Вас собственности, либо участие поручителей, либо на эту пару месяцев повысит процентную ставку.
В каком случае банк, скорее всего, откажет в рефинансировании?
Так как процедура рефинансирования ипотеки ничем почти не отличается от оформления ипотечного кредита, то новый банк будет также проверять Вашу кредитную историю. И если обнаружится, что Вы имеете текущую или систематическую просрочку, скорее всего банк Вам откажет.
Ещё одной из причин отказа может послужить снижение дохода. Банк может отнести Вас к категории не платёжеспособных клиентов.
Если Вы сменили несколько рабочих мест.
Ну и, наконец, после проведения повторной оценки залога может оказаться, что Ваша недвижимость сильно упала в цене в результате аварийности или ветхости жилья. Банк, скорее всего, откажет в этом случае в перекредитовании.
Ситуация 4
- Вы сидите на кредитной игле и понабрали уже столько кредитов, что еле сводите концы с концами.
- Рефинансирование потребительского кредита поможет объединить несколько разных кредитов в один и возможно даже уменьшить ставку и расходы по их обслуживанию.
- Например, сегодня Вы оплачиваете следующие кредиты:
| 773 000 | 600 000 | 21 200 |
| 300 000 | 287 000 | 12 000 |
| 41 880 | 35 000 | 1 800 |
| 150 000 | 10 000 | 2 000 |
| 500 000 | 203 000 | 11 000 |
| 1 764 880 | 1 135 000 | 48 000 |
Тогда в результате перекредитования всех пяти кредитов в одном банке по ставке 21,5% годовых сроком на 5 лет с платежом
Вы уменьшите кредитную нагрузку на
48 000 – 31 026 = 16 974 рубля.
И опять же не стоит забывать о сопутствующих комиссиях и других платежах. Читайте внимательно перед принятием решения условия договора. И спросите о всех дополнительных затратах у работника банка.
Когда в кредитную организацию, обращается клиент с вопросом о погашении долга досрочно и говорит, что хочет взять на это кредит в другом банке под более низкий процент банк кредитор может выдвинуть встречное предложение.
Банк, не желая терять кредитора, может пойти на снижение процентной ставки по займу до размера ставки банка-конкурента. Но за это изменение, первичный кредитор обычно взимает комиссии, которые изначально прописаны в договоре.
Это может быть, например, 1% от остатка задолженности.
Итак, безусловно, перекредитование очень эффективная в ряде случаев операция. Но чтобы не попасть в ещё большую кабалу и не потерять деньги и время, потратьте пару тройку вечеров, произведите не сложные расчёты, взвесьте все «за» и « против», соизмерьте выгоду и издержки, и примите правильное решение.
Источник: https://ecson.ru/raschyot-economii-ot-refinansirovaniya-kredita.html
Рефинансирование долга — что это такое и как законно снизить платежи?
В силу нестабильности российской экономики зарплата многих граждан зачастую не может покрыть все необходимые расходы, в том числе и кредиты.
Отсюда возникают задолженности, которые накапливаются не один месяц и даже год.
В таких условиях банки готовы идти навстречу должникам и предлагают рефинансирование долга как один из способов решить эту проблему мирным и наименее безболезненным для неплательщика путем.
Что такое рефинансирование долга?
В сфере финансов под рефинансированием понимается заимствование средств у банка для погашения долгов по кредиту, взятому у другой кредитной организации. Нередко этот процесс именуется перекредитованием с целью погашения кредита с просроченной задолженностью по оформленному ранее договору.
Данная процедура предполагает возврат банку долга по кредиту за счет стороннего заемного капитала. Но основное преимущество заключается в том, что новый займ клиент берет под более низкий процент, за счет чего появляется возможность погасить недоимку с минимальными финансовыми потерями.
Задачей перекредитования является поддержание и регулирование ликвидности банковской системы посредством снижения процентной ставки по кредиту, уменьшения ежемесячных платежей для конкретных заемщиков, изменения сроков выплаты долга и т.п.
В результате клиенту становится легче погасить задолженность, поэтому число неплательщиков снижается.
Чем отличается от реструктуризации?
Реструктуризация представляет собой абсолютно противоположный рефинансированию процесс, который подразумевает:
- изменение условий договора с целью снижения финансовой нагрузки, а не его закрытие за счет полного погашения долга;
- увеличение срока кредитного соглашения, что сокращает сумму ежемесячного платежа, поэтому заемщик имеет возможность постепенно выплатить долг;
- оформление процедуры в том же банке, что и выдача кредита;
- изменение условий договора не изменяет процентную ставку (то есть она не снижается, в отличие от нового кредита, приобретаемого при рефинансировании).
Реструктуризация фактически означает переоформление текущего кредита на более «мягкий» для клиента. Это своеобразная уступка, на которую идет банк, если заемщик действительно находится в затруднительном финансовом положении.
Когда можно воспользоваться услугой рефинансирования?
В ряде случаев заемщик может прибегнуть к перекредитования, когда:
- нужно снизить финансовую нагрузку (например, при наличии нескольких кредитов) и увеличить срок кредитования;
- есть желание сменить валюту по договору;
- имеются более выгодные процентные ставки в другом банке;
- необходимо снять арест с имущества, находящегося в залоге;
- требуется изменить схему графика платежей (сделать их не аннуитетными, а дифференцированными);
- нужно объединение нескольких кредитов.
Нельзя использовать рефинансирование при условии наличии запрета на досрочное погашение. Перекредитование возможно только после срока окончания моратория. Также нельзя воспользоваться такой услугой, если договор полностью запрещает погашать кредит досрочно.
Как происходит рефинансирование?
Процедура перекредитования состоит из нескольких этапов.
- Заемщик готовит пакет документов для получения нового кредита, заполняет заявку и обращается к новому кредитору. Банк рассматривает поданные документы и принимает решение.
- Если решение положительное, новый банк погасит всю задолженность перед кредитором, который предоставил текущий кредит. Обязательное условие – клиент должен предупредить старого кредитора о том, что произойдет погашение кредита и задолженности за счет рефинансирования. Его согласие на проведение процедуры не требуется.
- Специалист кредитора, перед которым изначально существовал долг, выдает справку, в которой указана сумма долга на текущую дату для закрытия договора.
- В день совершения сделки, клиент подписывает новый договор с банком, предоставляющим рефинансирование.
- Кредитная организация, в которой изначально выдавались деньги, выдает заемщику справку о полном погашении кредита. Эту справку заемщик показывает новому кредитору с целью подтверждения целевого использования денег по программе перекредитования.
В итоге у клиента возникает возможность погасить кредит на более щадящих условиях, так как его кредитором теперь является другой банк, предлагающий более выгодные условия.
Какие документы нужны?
Для осуществления рефинансирования понадобится следующий пакет документов:
- паспорт;
- идентификационный код;
- документы поручителей, если таковые были установлены договором;
- копия трудовой книжки;
- справка о доходах (2НДФЛ);
- текущий кредитный договор;
- заполненная заявка на рефинансирование;
- квитанции, подтверждающие погашение текущего кредита;
- справка из банка о текущей задолженности.
Некоторые банки могут запросить у заемщика дополнительные бумаги.
Как посчитать ставку рефинансирования от суммы долга?
Для того чтобы понять, сколько процентов придется выплатить за перекредитование, заемщик может произвести расчет долга по ставке рефинансирования, воспользовавшись калькулятором на одном из сайтов, представленных в интернете. Для этого потребуется ввести в соответствующие поля калькулятора данные:
- остаток долга по текущему кредиту;
- количество месяцев, оставшихся до окончания действия договора;
- процентная ставка;
- ставка, предлагаемая новым банком для перекредитования.
Выгодно ли рефинансирование заемщику?
Однозначно, рефинансирование выгодно применять, если у заемщика имеется задолженность по нескольким кредитам. Тогда он сможет объединить их в один займ, который возьмет в банке, предоставляющем услугу перекредитования на более выгодных условиях.
С помощью следующего алгоритма действий должник сможет определить для себя, будет ли выгодным получение нового займа в его ситуации:
- Сравнить условия оформления потребительских кредитов через рефинансирование в разных банках.
- Отобрать пару банковских предложений с самыми привлекательными условиями.
- Произвести расчет с помощью онлайн-калькулятора расчета задолженности по ставке рефинансирования для определения, и определить, позволит ли это уменьшить переплату и снизить сумму ежемесячного платежа.
В том случае, если итоговая цель снижения финансовой нагрузки для должника достигается с помощью перекредитования, оно является выгодным. Многое также зависит от условий кредитования, предлагаемых тем или иным банком, поэтому рекомендуется сначала сравнить предложения нескольких организаций.
В чем подвох и зачем это банку?
Нельзя сказать, что банки предлагают рефинансирование без каких-либо «подводных камней». Некоторые моменты они не договаривают, от чего у клиента возникают следующие неприятности:
- сложность в получении одобрения у банка на выдачу кредита (в силу жестких требований к заемщикам);
- установление кредитором минимального заработка как одного из условий получения кредита, о чем клиенту сообщается в последний момент (зачастую гражданин собирает документы и тратит свое время, а затем узнает, что ему отказывают в кредитовании из-за недостаточности уровня зарплаты);
- навязывание банками страховых услуг, стоимость которых составляет 2-3% от суммы займа, поэтому их тоже стоит учитывать при определении выгоды рефинансирования;
- необходимость заново заверять копии документов у нотариуса, о чем умалчивают банки (это оборачивается для заемщика дополнительными расходами).
Какие банки дают рефинансирование кредитов с просроченной задолженностью?
Среди надежных кредитных организаций можно назвать несколько, в которых рекомендуется воспользоваться услугой рефинансирования.
Сбербанк
- Предлагает данную услугу в отношении автокредитов, денежного долга, карт и потребительских займов.
- Сумма перекредитования – от 30 000 до 3 000 000 рублей.
- Процентная ставка – 11,5%, а срок – до 7 лет.
Бинбанк
- Также предлагает крупную сумму для перекредитования – от 50 000 до 2 000 000 рублей.
- Срок – от 24 до 84 месяцев.
- Ставка – от 15,9%, в зависимости от суммы она увеличивается.
Минус предложения этого банка в том, то он не производит перекредитование по валютным займам.
Банк ВТБ 24
- Максимальная сумма займа – 5 000 000 рублей.
- Процентная ставка – от 12,5 %.
- Срок предоставления кредита – до 7 лет.
- Особое условие: возможность закрытия одним займом до 6 кредитов.
Несмотря на то, что рефинансирование долга – это один из способов банков расширить клиентскую базу за счет переманивания заемщиков из других кредитных организаций, для должников это также хороший шанс погасить задолженность на выгодных условиях.
Важно серьезно отнестись к выбору банка и знать, какие существуют подвохи.
Источник: https://dolg-faq.ru/dolgi/refinansirovanie.html
Калькулятор рефинансирования кредита для физических лиц – рассчитать онлайн
Выберите банк для расчета рефинансирования
Бесплатный калькулятор рефинансирования потребительского кредита поможет рассчитать все параметры рефинансирования для физических лиц по данным на 2018 год.
Перекредитование в новом банке может быть выгодно в тех случаях, когда снижается процентная ставка по кредитам. Перезаключение кредитного договора может снизить ежемесячный платеж или же сократить общий срок кредита. В обоих случаях снижается общая переплата и чем больше разница процентных ставок старого и нового кредита, тем ощутимей выгода.
Как работает калькулятор рефинансирования
Для того чтобы использовать калькулятор необходимо ввести данные о текущем кредите. А именно: какую сумму осталось погасить, процентную ставку по действующему кредиту, срок погашения. Далее введите размер годовых процентов по рефинансированию.
Программа в онлайн режиме рассчитает:
- Размер ежемесячного платежа
- Размер общей переплаты
- Выгоду рефинансирования (насколько уменьшится ежемесячный платеж, срок кредитования и переплата)
Если Вы хотите уменьшить ежемесячный платеж для комфортного погашения долга без сильной нагрузки на бюджет, то в калькуляторе поставьте галочку «Уменьшить платеж».
Если же наоборот нужно максимально сократить срок кредита, то поставьте галочку «Оставить прежний платеж».
При этом размер ежемесячного платежа останется неизменным, но общий срок кредита уменьшится, и Вы быстрее погасите все долги перед банком.
Лучшие банки для рефинансирования кредита в 2018 году
На рынке потребительского кредитования РФ есть несколько лидирующих банков, которые предлагают лучшие условия перекредитования. Выберите самый подходящий банк и введите его условия в калькулятор рефинансирования кредита:
- Сбербанк — годовая ставка от 12.5%, выдача ссуды размером 3 000 000 рублей со сроком выплат до 5 лет, возможность объединения 5 займов в один
- ВТБ 24 — годовая ставка от 13.5%, выдача ссуды размером 3 000 000 рублей со сроком выплат до 5 лет, возможность объединения 6 займов в один
- Альфа-Банк — годовая ставка от 11.99%, выдача ссуды размером 3 000 000 рублей со сроком выплат до 7 лет, возможность объединения 5 займов в один
- Газпромбанк — годовая ставка от 12.4%, выдача ссуды размером 3 500 000 рублей со сроком выплат до 7 лет
- Россельхозбанк — годовая ставка от 11.5%, выдача ссуды размером 3 000 000 рублей со сроком выплат до 7 лет, возможность объединения 3 займов в один
Предложения банков будут особо интересны тем заемщикам, который оформили кредит в кризисные годы, когда ставка могла достигать 23−25%. Для таких людей перекредитование — это реальный шанс уменьшить свой долг.
Преимущества и недостатки рефинансирования
Если говорить о положительных сторонах рефинансирования кредита других банков, то они очевидны:
- Вы можете снизить размер процентной ставки
- Увеличить срок выплаты кредитного займа
- Уменьшить или увеличить размер ежемесячных платежей
- Одновременно закрыть несколько кредитов в различных банках
- При желании получить дополнительную сумму в долг
Но перед тем как заключать договор с новым банком, необходимо учитывать некоторые нюансы, которые могут свести на нет всю экономию:
- Получить ощутимую выгоду можно только при долгосрочных кредитах на крупную сумму. Например, при ипотеке на квартиру. В этом случае пониженная на 3−4% ставка может освободить внушительную сумму денег.
- При подписании кредитного договора обязательно нужно учесть затраты на оформление рефинансирования. Если за долгосрочное погашение действующего кредита прописаны штрафы, убедитесь, что его размеры не перекроют выгоду от перекридотования.
- Если текущий кредит выдан под залог, то он переходит рефинансирующему банку. В этом случае нужно заниматься переоформлением иначе Вы будете платить повышенный процент за необеспеченный займ.
Воспользуйтесь нашим калькулятором рефинансирования, чтобы определить все характеристики нового займа и принять правильное решение.
Источник: http://kreditnyi-calculyator.ru/refinansirovanie-kredita-kalkulyator/
Загрузка...
