Не могу платить кредит: что делать

Рассказываем о возможных последствиях неисполнения кредитных обязательств. Что будет, если не платить кредит? Отвечают наши юридические консультанты.

Последствия неуплаты кредита

Ответ на вопрос о том, чем грозит неуплата кредита, зависит от нескольких обстоятельств, в частности от суммы долга, условий кредитного договора, наличия/отсутствия залога и поручительства.

Важно понимать, что нельзя просто взять и перестать платить взносы по кредиту. В этом случае банк обязательно предпримет те или иные меры воздействия с целью получить как сумму основного долга, так и проценты по нему.

Рассмотрим основные меры, принимаемые кредитными организациями при невозврате долга:

  1. Начисление пени и штрафа за просрочку уплаты ежемесячного взноса. Начисление пени начинается уже на следующий день после наступления даты очередного платежа и продолжается по день погашения долга включительно. Пеня начисляется автоматически во всех случаях просрочки, а вот штрафные санкции при негрубом нарушении могут отсутствовать — все зависит от условий договора с банком. Конкретные размеры этих санкций также определяются условиями договора.
  2. Направление должнику писем с требованием погасить долг и приглашением в банк для обсуждения возникшей ситуации.
  3. Продажа долга коллекторам. В этом случае кредитором по заемному обязательству становится коллекторское агентство. В таком случае вам стоит ожидать не только писем от коллекторов, но и попыток вступить с вами в личные переговоры. Нужно иметь в виду, что закон не наделяет коллекторов правом применять к должникам меры принуждения. В частности, они не вправе проникать в жилище против воли жильцов, изымать имущество, арестовывать счета и т. п., однако серьезно подпортить жизнь своими настойчивыми требованиями вполне способны. Кроме того, коллекторы, получившие кредитный долг с соблюдением норм закона об уступке долга, могут предъявить иск должнику.
  4. Обращение банка в суд. На этом вопросе остановимся подробнее.

Первые действия банка при неуплате кредита

При оформлении кредита большинство заемщиков уверены в своих силах. Но жизнь может распорядиться так, что привычный уровень доходов уменьшается. И в такой ситуации оплачивать ежемесячный платеж становится нечем. Долг начинает накапливаться как снежный ком, ведь к основной сумме кредита с процентами приплюсовываются и штрафы за просрочки выплат.

Не могу платить кредит: что делать

Банк, отслеживая отсутствие оплаты по кредиту, начинает напоминать заемщику о необходимости своевременного внесения платежей. В ход идут разные аргументы, начиная от просьб погасить долг, заканчивая угрозами начисления внушительных сумм штрафов.

Банки могут также требовать досрочно погасить всю сумму задолженности, что в тяжелом финансовом положении становится и вовсе невозможным. Впрочем, банковские сотрудники могут лишь напоминать и уведомлять, больших полномочий они не имеют.

В некоторых банках запугивают должников внесением в черный список заемщиков. При наличии просрочек кредитная история действительно будет подпорчена, подробнее об этом рассказано здесь.

Что это означает? В дальнейшем при обращении в этот или другой банк вы получите отказ из-за своей плохой КИ как неблагонадежный заемщик.

Что будет, если банк передаст долг коллекторам?

В случаях, когда банк считает долг безнадежным, он может быть продан коллекторскому агентству. Коллекторы работают более жестко, нежели банковские сотрудники.

В ход могут идти постоянные телефонные звонки на работу и домой, рассылка обычных и электронных писем, а также личные визиты. Требование всегда одно – полностью погасить задолженность, которая, к тому же, начинает быстро расти.

Однако стоит учитывать, что согласно законодательству, коллекторы не имеют право делать следующее:

  1. Применять или угрожать применением физической силы, угрожать убийством или причинением вреда здоровью.
  2. Уничтожать или повреждать имущество.
  3. Оказывать психологическое воздействие, которое унижает и оскорбляет достоинство человека.
  4. Использовать в качестве убеждения методы, опасные для жизни и здоровья. Например, у всех на слуху случай, когда работники коллекторского агентства бросили в окно частного дома должника бутылку с зажигательной смесью. В результате пострадал ребенок.
  5. Сообщать сведения о должнике посторонним лицам. Известны случаи, когда такая информация передавалась на работу заемщика, размещалась в интернете и т. д.
  6. Обманывать заемщика по вопросам суммы долга, уголовного преследования или передачи дела в суд.

Кроме того, законом ограничиваются действия по общению с должником:

  • В будние дни коллектор может звонить только с 8 утра до 10 вечера. В выходные – с 9 до 20 часов.
  • Личные встречи не более 1 раза в неделю.
  • Телефонные разговоры не более 1 раза в сутки, 2 раз в неделю, 8 раз в месяц.

Если коллекторы начинают угрожать вам и вашим родственникам, то вам необходимо записывать ваши телефонные разговоры на диктофон или при помощи специальных программ для смартфонов, после чего делать распечатку и идти с ней в полицию и прокуратуру.

Заемщику нужно действовать законно и правомочно. То есть необходимо обратиться в суд.

  • Во-первых, это позволит признать передачу долга коллекторской компании незаконной сделкой.
  • Во-вторых, можно предъявить иск банку, поскольку финансовое учреждение нарушает законодательство, разглашая банковскую тайну и передавая персональные данные заемщика третьим лицам.

Коллекторы умеют воздействовать на должников психологически. Но они лишены любых полномочий по взысканию или аресту имущества. Поэтому главное в такой ситуации – не поддаваться панике.

Банк подал в суд: что дальше?

Обращение в суд обычно происходит через полгода-год после того, как заемщик перестает платить кредит. Однако в некоторых случаях этот срок может быть значительно меньше (месяц-два) или значительно больше (несколько лет).

Чаще в суд обращается банк, а не коллекторское агентство, поскольку в большинстве случаев именно у банка остается право требования по кредиту. Однако судебный процесс – это дополнительные издержки для банка, и если речь идет о небольших суммах, то суда может и не быть.

Вопрос о том, какую сумму считать «небольшой», зависит от конкретного банка и региона России. Например, в Москве практически не бывает судебных процессов при задолженности менее 50 тыс. руб.

Сначала банк обращается в мировой суд, который выносит судебный приказ без выслушивания заемщика. Не стоит беспокоиться об этом, поскольку можно будет просто написать заявление об отмене судебного приказа и тогда будет подано новое заявление в районный суд.

Стоит готовиться к тому, что судебный процесс может длиться много месяцев. Если представить юридические факты, касающиеся невозможности оплачивать кредит, тогда суд может в значительной мере снизить сумму долга.

Если объявить себя банкротом и не платить кредит, тогда по решению суда у человека будет конфисковано и распродано все имущество в пользу кредитора.

Не могу платить кредит: что делать

Заемщику необходимо действовать следующим образом:

  1. Являться на каждое судебное заседание.
  2. Подготовить документы об ухудшении материального положения в виду потери работы, перевода на более низкооплачиваемую должность, затяжной болезни или, например, рождения ребенка, что требует дополнительных затрат. Если вы писали заявление на реструктуризацию, а банк не пошел вам на встречу, то это будет вам на руку.
  3. Также следует обратиться к адвокату, чтобы подготовить встречный иск к банку. Необходимо добиться пересчета процентов и прочих комиссий, которые были начислены финансовым учреждением.

По результатам заседаний суд выносит один из следующих вариантов решения:

  • Обязать должника уплатить задолженность единовременно (в том числе за счет самостоятельной продажи имущества).
  • Погашать долг отчислениями от зарплаты в течение какого-либо периода времени.
  • Погасить кредит целиком, но без пеней и штрафов за просрочку.
  • Реструктурировать кредит
  • Взыскать задолженность принудительно из имущества заемщика.

В течение 10 дней после получения решения вы имеете право оспорить его, подав апелляцию. Делать это имеет смысл, если вы уверены, что суд не учел существенных обстоятельств (например, не принял во внимание, что вы устроились на работу, и постановил немедленно взыскать долг за счет вашей машины).

Если суд вынес решение принудительно взыскать с вас задолженность, соответствующие исполнительные документы (судебный приказ, исполнительный лист) передаются приставам, и те начинают исполнительное производство.

Приставы имеют право:

  • накладывать арест или продавать с торгов имущество и имущественные права;
  • накладывать арест или взыскивать периодические выплаты на банковские счета;
  • выселять должника из квартиры (на единственное жилье можно наложить арест, но выселить из него нельзя).

Закон позволяет проводить и другие действия, в том числе от имени и за счет должника.

Арест имущества

Арест движимого и недвижимого имущества – почти обязательная процедура, если дело дошло до признания банкротства физлиц и юридических субъектов. Арест налагается также в тех случаях, если вы брали кредит под залог.

До недавнего времени бывшие клиенты банка могли надеяться, что арест единственного жилья невозможен. Однако в настоящее время даже такое жилье может быть использовано для извлечения дополнительного дохода, который направлялся бы на уплаты долга банку. В компетенции пристава наложить арест на такое имущество и запретить право распоряжаться им, пока долг не будет оплачен.

Не могу платить кредит: что делать

Индексация суммы долга

Без индексации человек, взявший в долг 100 рублей 10 лет назад, выплачивает кредитору именно эту сумму.

Однако в результате инфляции, девальвации и экономических кризисов реальная ценность упомянутой суммы снижается в несколько раз. Должник окажется в выигрыше, кредитор – в дураках.

На фоне перманентной нестабильности рубля индексация суммы долга приобретает особенную актуальность. Такое решение обычно принимается в случаях, когда вердикт суда по поводу выполнения долговых обязательств уже вступил в силу, но должник по каким-то причинам не исполнил его либо исполнил лишь спустя несколько лет.

Угроза индексации – своего рода стимул для должников исполнять судебные решения более расторопно.

Направление исполнительного листа по месту работы

Суть такого исполнительного механизма предельно ясна. Когда у гражданина нет ценного имущества и денег на депозитах, это не значит, что банки простят ему все долги. Платить по счетам все равно придётся.

По месту работы лица приставы направляют исполнительный лист, который предписывает удержание части суммы от положенной должнику зарплаты в пользу кредитодателя. Обычно это 50% от официального оклада. Через суд можно добиться уменьшения процента выплат, но полностью отменить такое решение не получится.

Ограничения в правах

Помимо взыскания денег, существуют другие механизмы воздействия на нерадивых заемщиков. Например, им запрещается покидать страну, пока долги по кредитам не будут выплачены полностью.

Лицам, признанным банкротами, запрещается в течение определенного срока занимать руководящие должности.

Пути решения проблемы, если нет возможности платить кредит

Банкротство физического лица

Если ваша задолженность составит 500 тыс. рублей и более, то в судебном порядке можно признать себя банкротом. Если у вас есть какое-то имущество или сбережения — они будут реализованы в счет уплаты долга, а даже если нет — долг перед банком все равно будет считаться погашенным.

Не могу платить кредит: что делать

В чем преимущество? Если у вас нет официального дохода или имущества в собственности, которое могут забрать судебные приставы для погашения задолженности, то все кредиты с вас просто спишут, и вы не будете никому и ничего должны.

Есть ли минусы? Разумеется, в частности — факт банкротства будет зафиксирован в вашей КИ, и банки будут вам отказывать в выдаче нового займа, шансы на его получение будут близки к нулю.

Читайте также:  Как пополнить paypal с карты банка, через терминал, телефон, яндекс деньги и сбербанк онлайн

Реструктуризация

Если вы испытываете временные материальные трудности, то банк может провести реструктуризацию кредита. Не путайте с рефинансированием, которое означает кредитование в другом банке для погашения одного или нескольких кредитов. А реструктуризация – это изменение существующих условий кредитного договора в сторону их смягчения.

Разберем на примере Сбербанка, как проходит реструктуризация. Банк предлагает 3 варианта:

  1. Изменение валюты (как правило, конвертация в рубли).
  2. Увеличение срока кредитования и, соответственно, уменьшение ежемесячного платежа.
  3. Отсрочка или льготный период, когда на какое-то время снижается сумма ежемесячного платежа.

Реструктуризация доступна не всем, а только тем, кто:

  • потерял работу;
  • стал получать меньшую, чем раньше, зарплату;
  • призван в армию;
  • родил ребенка и находится в отпуске по уходу;
  • потерял трудоспособность.

Рефинансирование долга

В последние годы активно развивается еще одна услуга, призванная снизить долговое бремя заемщиков. Это рефинансирование. Вы в банке получаете кредит для того, чтобы погасить один или несколько кредитов в других банках. Плюсы такого кредитования очевидны:

  1. Вы получаете новый кредит на более выгодных условиях (иначе не стоит и заморачиваться).
  2. Заменяет несколько кредитов одним, что, несомненно, удобнее.
  3. Не портите свою кредитную историю и сохраняете имидж добросовестного плательщика.

В разных банках рефинансирование проводится на различных условиях.

Возможна ли уголовная ответственность за неуплату кредита?

В случае злостного уклонения от погашения долга по кредиту виновный может быть привлечен к ответственности, предусмотренной статьей 177 Уголовного кодекса. Однако это возможно лишь в том случае, если сумма долга превышает 1,5 млн руб.

Могут ли посадить за неуплату кредита? Да, за данное нарушение суд может назначить лишение свободы сроком до 2 лет (как реально, так и условно). Однако при наличии смягчающих обстоятельств суд, вероятно, применит более мягкие виды наказаний, такие как штраф (до 200 тыс. руб.), обязательные или принудительные работы, арест сроком до полугода.

В заключение стоит сказать еще об одном важном последствии неуплаты кредита. Так как сведения о каждом непогашенном долге попадают в бюро кредитных историй, заемщику, серьезно нарушившему условия кредитного договора, вряд ли в ближайшем будущем выдадут заем и другие банки.

Источник: https://sposob-zarabotat.ru/chto-budet-esli-ne-platit-kredit/

Что делать, если нечем платить кредит — 3 способа решить проблему

Оживая жизнь, человек попадает в ту или иную ситуацию. Она может быть благоприятной, но чаще всего связана с потрясениями, такими как ухудшение здоровья, потеря рабочего места, осложнение материального положения.

Наиболее остро ощущается такая ситуация, если человек перед этим оформил кредитный договор, и ему нечем платить кредит. В подобную ситуацию часто попадают законопослушные граждане.

Они брали кредит на приобретение автомобиля, покупки жилья. И, согласно договору, планировали регулярно погашать задолженность.

Но ситуация изменилась, и заемщики не знают что предпринять в данных условиях. Прежде всего, не следует расстраиваться. Необходимо изучить способы минимизировать риски и изменить ситуацию в лучшую сторону.

Однако, не стоит затягивать время.  Чем раньше заемщик начнет действовать, тем выше шансы решить проблему положительно.

Способы законно освободиться от неуплаты кредита

Не могу платить кредит: что делать

Необходимо сразу предупредить, что просто перестать платить за кредит нельзя. Так как уклонение от выполнения обязательств по кредитному договору влечет уголовную ответственность физическому лицу.

Для прекращения погашения кредиторской задолженности должны быть существенные причины. Такие, как отсутствие средств, дохода и ценностей для реализации и внесения денег в банк.

В этом случае, возможно, настоять на пересмотре отношений с кредитором или вообще не оплачивать. Банкам не выгодно терять средства, поэтому они идут навстречу заемщику, чтобы отложить или уменьшить платежи в разумных пределах.

Перед гражданином встает вопрос, что делать, если нечем платить кредит. Существует несколько способов решения, возникших затруднений:

  • физические лица, начиная с 2015 года, имеют возможность признать его банкротом, через решение арбитражного суда;
  • решить с кредитором вопрос о реструктуризации ссуды;
  • если при оформлении договора была оформлена страховка, то заем можно погасить через страховую организацию. Но в страховом обязательстве должна быть прописана причина погашения. Например, увольнение с работы и т.п.;
  • можно попытаться оспорить условия кредитного договора. Подается заявление в суд с обоснованием нарушения прав заемщика. Такое заявление составить самостоятельно затруднительно. Для оформления документов требуется квалифицированный юрист;
  • провести переговоры с банком о рефинансировании. Банк с неохотой, но идет навстречу. В рамках рефинансирования можно получить ссуду в другом банке на лучших условиях.

Существуют незаконные способы, но применять их не рекомендуется. Это может привести к уголовной ответственности.

К таким способам относятся:

  • реализация собственности, находящейся в закладе;
  • вывод активов;
  • передачу имущества родственникам или друзьям.

Все эти способы относятся к незаконным, оспариваются и признаются не действительными через суд. Поэтому их даже не стоит рассматривать.

Банкротство физического лица

  • Не могу платить кредит: что делать
  • Если нет средств, оплачивать кредит, физическому лицу следует обратиться в арбитражный суд для признания его банкротом.
  • Для получения положительного решения следует написать заявление и собрать документы:
  • если человек работает, справку о занятости;
  • перечень материальных ценностей, находящихся в собственности с оценочной стоимостью;
  • справку о доходах;
  • копию кредитного договора;
  • справку о семейном положении и наличии детей;
  • копии обращений в банк с просьбой облегчить кредитное бремя;
  • документ об оплате управляющего, который будет заниматься его делами. Справка должна быть нотариально заверена.

После признания банкротом, на имущество, недвижимость и ценности накладывается арест. Одновременно замораживаются все штрафы, сумму долга и проценты.

Чем чревато?

Гражданин, который признан банкротом, не может:

  • получить заем ни в одном из банков в течение пяти лет;
  • так же он не сможет повторно аннулировать долги на протяжении пяти лет;
  • заемщик не имеет права три года занимать руководящие должности в юридических организациях и компаниях.

Преимущества и недостатки

Если у заемщика нет никакого имущества, то банк может списать долг полностью. Так же не накладывается арест на:

  • единственную жилплощадь. Ипотечное жилье в эту категорию не попадает;
  • автомобиль, которым пользуется инвалид;
  • бытовую технику стоимостью менее 30 т. руб.;
  • денежные средства. В размере менее одного прожиточного минимума;
  • награды;
  • продукты питания и скот.

К недостаткам можно отнести то, что этот процесс длительный и стоит порядка 50 т. руб., а так же реализацией ценностей занимается управляющий.

Он реализует имущество на 20-30% ниже реальной стоимости. Банкротами признают должников, у которых огромный долг, задолженность больше или равна 500 т. руб.

Реструктуризация долга

Не могу платить кредит: что делать

В процессе разбирательства банкротства арбитражным судом, он может инициировать процесс реструктуризации. В этом случае должнику назначается финансовый управляющий.

Он три года имеет право оспаривать все сделки, проводить собеседования с кредиторами. При этом просроченные штрафы и пеня не начисляются.

Если вас не признают банкротом, а оплачивать заем нечем. Следует провести переговоры с банком о реструктуризации. Желательно не затягивать эту процедуру, чтобы не увеличивать долги и не доводить до суда.

Для этого необходимо составить заявление в кредитную организацию. С просьбой реструктуризировать долг. В письме указать причину возникновения трудностей. Это может быть проблема со здоровьем, потеря рабочего места и т.п. При этом должны отсутствовать другие источники дохода.

Свою просьбу необходимо подтвердить документально. Кредитная организация может согласиться на реструктуризацию, особенно если заемщика уволили с работы. Обычно банки предоставляют отсрочку платежа. В этом случае заемщик оплачивает только проценты, не погашая сам кредит.

Пенсионеру, потерявшему работу, необходимо предоставить документы:

  • справку из пенсионного фонда о размере пенсии;
  • предоставить заявление о реструктуризации долга;
  • на основании представленных документов, работники кредитной организации производят перерасчет;
  • после решения, пенсионер получает новый график, на основании которого осуществляются последующие платежи.

Расчет производится на основании разницы — минимальная пенсия или прожиточный минимум и основной долг. Остаток может быть использован для расчета за ссуду.

Однако, пенсионеры не освобождаются от уплаты долга. График платежей рассчитывается на условии пенсионных выплат.

Если заемщик находится в декретном отпуске. Ему нужно обратиться в кредитный отдел, где в соответствии с предоставленными документами оформят реструктуризацию и произведут перерасчет.

Преимущества и недостатки

При этом просителю нужно знать что:

  • срок кредитования возрастает;
  • при этом ежемесячные платежи уменьшаются;
  • нужно быть готовым, что общая сумма возрастает;
  • при этом позволяет избежать начисления штрафных санкций и начисления пени.

Этот вариант подходит при возникновении временных трудностей, а у заемщика отсутствуют деньги для выплаты.

Рефинансирование кредита

Суть этого варианта сводится к тому, что должник берет другой кредит для погашения текущего. Он может быть оформлен в другом или этом же банке. При этом новый кредит берется на более длительный срок, а зачастую и с меньшими процентами.

Преимущества и недостатки

Такой вариант можно рекомендовать платежеспособному гражданину для уменьшения платежей. Однако, прежде чем оформлять рефинансирование, необходимо просчитать все варианты.

Следует знать, что это обыкновенный кредит и по нему следует платить. При этом если банк предоставляет хорошие льготные условия. Нужно отнестись к этому с осторожностью. Он может оказаться не надежным.

Договориться с банком

Не могу платить кредит: что делать

Прежде всего, следует попытаться договориться с банком, оформить кредитные каникулы.  Это позволит определенное время не производить выплаты по займу и процентам. Что позволит решить заемщику свою проблему. К такому варианту прибегают должники, у которых нет имущества. Кто может получить каникулы:

  • заемщики, лишившиеся работы;
  • женщины в декретном отпуске;
  • люди, которым показано длительное лечение;
  • если семья потеряла кормильца;
  • граждане, у которых произошли непредвиденные ситуации или возникли материальные затруднения. Например, пожар, кража, наводнение и т.п.

Организации, выдавшие ссуду, заинтересованы в его погашении. Но могут отказать, если гражданин умышленно скрывался от работников банка, сознательно допускали просрочки.

К кому обратиться за помощью?

При таком уровне кредитования населения, востребована юридическая услуга помощи заемщикам. Эти организации помогут решить вопрос, проведут анализ ситуации, помогут правильно составить документы.

Однако, начинать необходимо с кредитной организации. Так в Сбербанке существует своя служба. Она не только обеспечивает возврат долгов, но и помогает разобраться клиентам в трудной ситуации. Даст совет и поможет с оформлением документов.

Гражданин должен знать, что полностью избавиться от долгов не получится. Если никакие варианты не подходят, стоит обращаться к юристам. Они помогут:

  • проводить переговоры с кредитной организацией;
  • выработать вариант облегчения кредитного бремени;
  • определят пути мировых соглашений;
  • обеспечат сопровождение судебных заседаний;
  • добьются отмены несправедливых судебных решений;
  • оформят документы для рефинансирования, реструктуризации и т.п.;
  • будут представлять в госорганах.

Если была оформлена страховка, помогут ее получить в досудебном порядке. И с ее помощью погасить кредит. Многие организации работают на результат, т.е. получают деньги после положительного результата.

Гражданин, который планирует взять кредит должен на этапе заключения проявить бдительность. Он должен руководствоваться здравым смыслом и остерегаться:

  • если документ, подготовленный кредитной организацией, написан мелким шрифтом. Это значит, что кредитор хочет утаить истинную процентную ставку по ссуде;
  • предоставление на подпись большого количества документов завуалирует большие штрафные санкции. Предлагая оформить анкету, подписать общий текст договора, оформить прочие документы, все это направлено на то, что бы запутать заемщика;
  • не оформлять документы с общими фразами. В них должны быть прописаны все необходимые условия.
Читайте также:  Мегафон долг лицевой счет: как как оплатить задолженность

Прежде чем оформить ссуду, задумайтесь, может можно обойтись без него. Занять деньги у знакомых или родственников. Подождать немного, накопив необходимые средства и приобрести желаемую вещь.

Источник: https://jobvnet.ru/chto-delat-esli-nechem-platit-kredit/

Что делать, если нечем платить по кредиту

Можно заранее накопить средств для резервного фонда, всё рассчитать, но столкнуться с проблемой, когда кредит есть, а денег на его погашение нет.

Если размер ежемесячного платежа невелик и кредит небольшой, рассмотрите варианты быстрого заработка, чтобы наскрести денег на платёж или погасить заём досрочно, сэкономив на процентах.

Гораздо сложнее придётся тем, кто должен значительную сумму. Как правило, и размер ежемесячного платежа при этом большой, что усугубляет ситуацию. Но и в этом случае есть несколько способов решить проблему.

Как разобраться с долгом

Обратитесь в банк и попросите послаблений

Банк — ваш главный союзник. В финансовом учреждении заинтересованы, чтобы вы вернули им деньги, поэтому там готовы пойти навстречу и предложить варианты облегчения финансового бремени.

Сотрудники банка будут сговорчивее, если вы подтвердите документами, что сложная ситуация вызвана серьёзными обстоятельствами, а не желанием выторговать условия получше.

Реструктуризация долга

Вам предложат новые условия возвращения займа. Как правило, речь идёт об увеличении срока кредита. При этом размер ежемесячного платежа снизится, и вам будет проще рассчитываться с банком.

В долгосрочной перспективе для вас это не самая выгодная стратегия, так как вы переплатите по займу больше, чем планировали изначально. Но зато вы всё же сможете рано или поздно погасить кредит.

Если однажды финансовая ситуация исправится, просто гасите заём досрочно, чтобы уменьшить переплату.

Предусмотрены и другие варианты реструктуризации. Например, кредит в валюте могут конвертировать в рубли по текущему курсу.

Рефинансирование кредита

Банк выдаст новый заём на лучших условиях, чтобы вы могли погасить предыдущий долг. За рефинансированием можно обращаться и в другие финансовые учреждения, а не только в то, где вы уже взяли кредит.

Но делать это надо вовремя: если вы уже просрочивали платежи, это отразится на кредитной истории. В таком случае для стороннего банка вы уже не будете желанным клиентом, так как у него могут возникнуть сомнения, что вы вернёте деньги.

Если у вас много кредитов, и при реструктуризации, и при рефинансировании постарайтесь объединить их в один — так будет проще соблюдать финансовую дисциплину.

Продажа залогового имущества

И квартиру, и автомобиль, находящиеся в залоге, можно продать, но только с разрешения банка. Покупателя на имущество с обременением не всегда просто найти, поэтому, возможно, придётся поставить цену чуть ниже рыночной. Однако сделка купли-продажи позволит вам выйти из ситуации с наименьшими потерями: вы закроете долг перед банком, а остаток денег заберёте себе.

Сдача залогового имущества в аренду

Прежде всего речь идёт о квартире, на которую взята ипотека. Если ваша недвижимость расположена в престижном месте или имеет много комнат, вы можете сдавать её и снимать что-то подешевле. Разница в платежах пойдёт в погашение долга.

Лучше сдавать ипотечную квартиру с разрешения банка и официально. Обычно в кредитном договоре прописывается запрет на подобные действия без ведома финансового учреждения, и в случае нарушения оно может потребовать с вас всю сумму долга целиком.

Отсрочка платежей

Законопроект о кредитных каникулах только внесён на рассмотрение в Госдуму. Но и сейчас некоторые банки предусматривают различные варианты отсрочки платежей. Подробнее об этом узнавайте в финансовом учреждении, где вам выдали кредит. В Сбербанке, например, льготный период на выплату займа прописан как один из вариантов реструктуризации задолженности.

В зависимости от вашей ситуации и политики банка вам могут предоставить отсрочку выплат по основному долгу и процентам или только по основному долгу.

Свяжитесь с финансовым омбудсменом

В 2018 году в России появился уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг. Его задача — помогать гражданам и банкам урегулировать споры до суда. Обращение к уполномоченному не освободит вас от кредита, но, возможно, сделает банк более сговорчивым.

К омбудсмену разрешено обращаться за помощью, если ваш долг не превышает 500 тысяч. Также выясните, присоединился ли банк к этой системе регулирования. До 2021 года он может сделать это добровольно.

Обратитесь за помощью к государству

По закону для ипотечников предусмотрена помощь от государства. Однако это касается не всех. На такую поддержку могут претендовать заёмщики, у которых ежемесячный платёж вырос более чем на 30%, — обычно так бывает при валютной ипотеке.

Есть и другие требования и к заёмщикам, и к объекту недвижимости. Так, площадь однокомнатной квартиры не должна быть более 45 кв. м, двушки — более 65 кв. м, а трёшки и далее — более 85 кв. м.

Если вы подойдёте по всем критериям, то вам могут возместить до 30% остатка задолженности по ипотеке (но не более 1,5 миллиона) или заменить валютный кредит рублёвым на значительно более выгодных условиях.

Стоит ли объявлять себя банкротом

Отложите этот вариант до тех пор, пока не испробуете предыдущие способы. Банкротство — не просто метод избавления от долгов. Вы получите испорченную кредитную историю, лишитесь всего ценного имущества и права занимать руководящие должности на несколько лет.

Кроме того, вам назначат кредитного управляющего, услуги которого нужно оплачивать в течение нескольких месяцев.

Но если другого выхода нет, объявить себя банкротом придётся. Сделать это могут граждане, чей долг превышает 500 тысяч, а просрочка по платежам — срок в три месяца. Как действовать в этой ситуации, Лайфхакер уже писал.

Чего не нужно делать, чтобы не нажить проблем

Игнорировать банк

Задолженность не рассосётся сама собой. Банк захочет получить деньги в любом случае. Ваш долг могут продать коллекторам, которые не всегда действуют в рамках закона. Это чревато надоедливыми звонками вам и вашему окружению, сомнительными встречами с крепкими мужчинами и другими неприятными последствиями.

Банк также может обратиться в суд и взыскать с вас долги. В итоге придётся расстаться с частью имущества. А если в залоге у финансового учреждения квартира, то впереди маячит и выселение. Имейте в виду, что имущество будет продано по цене ниже рыночной, а судебные издержки лягут на ваши плечи.

Брать другие кредиты, чтобы погасить этот

Если речь не идёт о реструктуризации, новый заём только усугубит ситуацию. В следующем месяце вы можете просрочить платежи уже по двум кредитам вместо одного. Кроме того, чем глубже вы опускаетесь в долговую яму, тем хуже ваша кредитная история.

А это означает невыгодные условия по займам, если их всё ещё будут вам давать. Поэтому в банк стоит идти, только чтобы решить проблемы по текущим долгам.

????

Источник: https://Lifehacker.ru/nechem-platit-kredit/

Как быть, если нечем платить: бедные люди и кредитные обязательства

К кредитам можно относиться по-разному, но одно не вызывает сомнений — они стали частью повседневной жизни наших сограждан. Целевые, потребительские и образовательные кредиты, ипотека, кредитные карты — редко кто не имел дело хотя бы с одним из перечисленных банковских продуктов.

Часто кредиты бывают серьезным подспорьем, однако иногда с ними происходит «чудесное» превращение: бывшая карета, которая должна привезти человека в сказку, превращается даже не в тыкву, а в совершенно неподъемную тяжесть.

Вроде массивного пушечного ядра, намертво прикованного к ноге каторжника и сковывающего все его движения.

Как быть в такой ситуации? Что делать, как избавиться от подобного обременения? И что вообще происходит, когда доходы заемщика падают и долг по кредиту нечем платить? Особенно важно знать ответы на эти вопросы в условиях нестабильной экономики, когда число теряющих работу и испытывающих из-за этого проблемы с выплатой кредита растет.

Что будет, если не платить кредит: последствия

Когда заемщик возвращает банку оговоренную соглашением сумму по кредиту, то в ее состав входят денежные средства, идущие на погашение так называемого тела долга — основной его части, а также проценты по кредиту и, иногда, отдельные комиссионные платежи. Например, при выплате долга по кредитной карте с заемщика обычно взыскивается комиссия за обслуживание карточного счета.

Если должник перестает своевременно выплачивать сумму по кредиту, то его долг растет. Тело долга остается прежним, однако за нарушение обязательств по возврату денежных средств к заемщику применяются различного рода штрафные санкции. В их числе могут быть:

  • начисление повышенных процентов по основному телу долга;
  • пени по кредиту, то есть неустойка за каждый день просрочки по платежам;
  • штрафы за неисполнение денежных обязательств.

Нередко условия кредитного договора предусматривают увеличение размера неустойки или штрафа в зависимости от количества дней просрочки. Общая сумма задолженности растет как снежный ком.

Таким образом, не в интересах заемщика затягивать выплаты.

Но и банк в большинстве случаев не заинтересован в увеличении просрочки: чем больше ее срок, тем меньше шансы кредитной организации на полное возвращение долга, да и ее отчетность перед Банком России выглядит хуже.

Поэтому сначала банк напоминает заемщику о том, что он пропустил срок платежа: с помощью СМС, электронного письма или телефонного звонка.

Если время идет, а заемщик не реагирует на предложение погасить образовавшуюся задолженность по кредиту, то банк пытается использовать обеспечительные меры.

Например, он может списать сумму просроченного платежа со счета заемщика в том же банке, если такой имеется. Или потребовать уплату долга с созаемщиков по кредиту. В их роли чаще всего выступает супруг или иные родственники.

Иногда в кредитном договоре указаны поручители или гарант, тогда в случае просрочки по платежам банк обращается с требованиями к ним.

Если кредит был застрахован в страховой организации, то и она может помочь в ситуации, однако здесь инициативу уже должен проявлять должник.

Его дело —как можно быстрей сообщить страховой компании о наступлении страхового случая: потере работы, тяжелом заболевании или смерти заемщика. После чего добиваться от нее полагающейся выплаты страхового возмещения.

Если договор кредитования предусматривал залог имущества должника, то банк пытается обратить взыскание на это имущество. В ряде случаев, например, при автокредитовании, такое взыскание несложно осуществить во внесудебном порядке.

Когда банк убеждается, что не в состоянии вернуть сумму долга с помощью перечисленных мер, он либо переуступает долг коллекторскому агентству, либо обращается в суд. Однако судебные разбирательства обходятся дорого и тянутся долго, поэтому банки предпочитают права требования по большей части просроченных кредитов, не обеспеченных дорогостоящим залогом, продавать коллекторам.

Коллекторские агентства покупают просроченные кредиты у кредитных организаций и имеют солидный опыт по взиманию долгов.

Поэтому они чаще банков идут навстречу должнику, если убеждаются, что его трудности объективно обусловлены, но он все же всерьез стремится погасить долг.

Агентство, вступив в диалог с должником, может списать часть долга, реструктурировать его, помочь с его рефинансированием и т.д. Однако если и коллекторскому агентству не удается найти реальные пути возвращения заметной части долга, оно обращается в суд.

Читайте также:  Работа коллектором: как действуют, методы работы с должниками, как выбивают долги по кредитам

Ценность суда для коллекторов заключается в том, что никакой кредитор сам не может изъять имущество должника – это привилегия судебных приставов. И лишь после вступления в силу судебного решения кредиторы могут получить законное удовлетворение своих претензий за счет имущества должника.

Должники нередко надеятся на то, что суд облегчит долговое бремя. Но они, к сожалению, мало интересуются судебной статистикой по кредитным делам. Между тем, подавляющее большинство таких дел выигрывают кредиторы.

И понятно почему: умение следовать взятым на себя обязательствам всегда высоко ценилось во всех сферах жизни. А один из основных принципов экономики так и звучит: всякое долговое обязательство должно быть исполнено.

Его нарушение влечет за собой хаос и паралич экономики, что регулярно подтверждается тяжелыми последствиями схлопывания очередного долгового пузыря в той или иной стране.

Поэтому представление некоторых должников о том, что долг можно «просто так» не возвращать проверку реальностью не пройдет. Не хочу платить кредит — слишком слабый довод.

И рассчитывать, что рассказ ответчика о тяжелой жизненной ситуации заставит судью в разы уменьшить сумму взыскиваемой задолженности — несерьезно.

Сами по себе складывающиеся жизненные обстоятельства: потеря работы, здоровья или же скачок валютного курса прямо не влияют на отношения сторон по договору кредитования. К тому же интересы кредитора часто защищают опытные юристы.

Чаще всего суд считает все требования к должнику обоснованными. Или даже найдет в действиях должника признаки недобросовестности, если юристы кредитора смогут привести весомые аргументы.

Это сделает бессмысленным затягивание заемщиком погашения долга и доведение дела до суда. Хотя бы потому, что начисление процентов и пени продолжается до вынесения судом решения, и любая задержка лишь увеличивает бремя долга.

А вот попытка договориться с коллектором задолго до суда могла бы быть куда продуктивней.

Бывают случаи, когда суд может снизить размер неустойки в отдельных случаях. Например, если сочтет, что кредитор со своей стороны не принял своевременно мер по взысканию кредитной задолженности с должника или обнаружит неточности в формулировках кредитного договора.

Кроме того, надо учитывать, что суд, и только он, обращает взыскание на имущество должника.

Это означает, что судебные приставы получат доступ к счетам заемщика, к его недвижимому имуществу, транспортным средствам, электронике и другим, за исключением некоторого минимума имущества, оговоренного законом.

Поскольку реализация имущества должника будет происходить в сжатые сроки, то и выручить за него удастся гораздо меньше средств, чем должник мог бы выручить сам, продав их заранее. А попытки переоформить такое имущество на родных и знакомых с высокой вероятностью будут обнаружены и пресечены.

При нехватке у заемщика имущества для погашения долга будут использоваться удержания денежных средств с его зарплаты. Доведение дела до суда также попадет в кредитную историю заемщика и изрядно ее испортит. Если долг превышает 30 000 рублей, то должника могут не выпустить за границу.

Как правильно себя вести, если нечем платить по кредиту?

Если заемщик видит, что не сможет в ближайшее время платить по кредиту оговоренную договором сумму, ему следует сразу предупредить банк о сложившейся у него непростой ситуации.

Пока у него сохраняется репутация добросовестного плательщика, больше шансов, что банк пойдет ему навстречу и поспособствует снижению кредитного бремени.

Например, предложит реструктуризацию — переоформит кредит на более длительный срок и несколько снизит процент, что сделает обязательные ежемесячные выплаты существенно меньше.

Если удастся убедить работников банка, что затруднения с выплатой кредита носят временный характер и закончатся вскоре с выздоровлением клиента или с его устройством на новое место работы, заемщику могут предложить оформить непродолжительные «кредитные каникулы».

Стоит такая услуга недорого, а в период действия каникул он обязан погашать только проценты, без затрат на погашение тела долга. Оформление реструктуризации или кредитных каникул не ухудшит кредитной истории заемщика.

Однако следует тщательно соблюдать новый порядок осуществления платежей банку.

Существует также такая возможность снизить платежи по кредитным обязательствам как рефинансирование, то есть получение нового кредита для погашения старого. Как правило, новый кредит заемщик получает под меньший процент, иногда на более длительный срок, что снижает сумму обязательных ежемесячных выплат.

Должник, получивший одобрение нового банка на выдачу кредита для рефинансирования старых задолженностей, иногда может уговорить работников прежнего банка рефинансировать его на таких же условиях.

Оформление рефинансирования —процесс небыстрый и довольно дорогой, поэтому эта услуга применяется только для сравнительно больших кредитов, например, ипотечных.

Еще одну возможность избавиться от крупных долгов при невозможности их выплачивать предоставляет гражданам Закон о банкротстве физических лиц, действующий с 2015 г. Заемщик имеет право обратиться в суд и заявить о собственном банкротстве, если он не в состоянии полностью и своевременно выплачивать задолженность по кредитным договорам.

Суд должен убедиться в неплатежеспособности заемщика и нехватки его имущества для полного погашения задолженности, а также в его добросовестности как должника. После этого контроль над счетами должника и прочим имуществом передается финансовому управляющему, назначенному судом.

В дальнейшем возможен вариант, когда суд утверждает план реструктуризации обязательств на срок до трех лет, если предполагается, что долги могут быть выплачены за это время.

Если надежды на полное погашение обязательств нет и в перспективе, то судом осуществляется банкротство, включающее распродажу имущества должника, за исключением единственного жилья, некоторых личных вещей и другого имущества, указанного в Законе.

Признанный банкротом не имеет права управлять юридическим лицом или быть его учредителем в течение трех лет.

Кроме того, в течение пяти лет он, участвуя в договорах кредитования или займа, обязан извещать о своем банкротстве, а также не может вновь объявлять себя банкротом.

Однако процедура банкротства длительна и дорога. Затраты на ее осуществление превышают 50 000–100 000 рублей, и потому она приемлема при наличии действительно крупных непогашенных долгов. При этом должник и кредиторы имеют право заключить мировое соглашение на согласованных между собой условиях.

Распространенная тактика поведения заемщиков, обнаруживших, что они не могут выплачивать долги — перезанять деньги.

Иногда это удается: навстречу идут родственники, знакомые, работодатели или даже иные кредитные организации.

Важно лишь следить, чтобы ежемесячные выплаты по новым долгам были существенно ниже, чем по старым, погашенным из новых средств. Иначе можно лишь ухудшить свое финансовое положение.

Если кредит брался под дорогостоящий залог, например, под залог квартиры, то разумным выходом может стать реализация залога и погашение долга из вырученных средств.

Так у должника есть шанс продать залог дороже, чем это сделает позже банк. Но на продажу залога требуется сначала получить согласие банка.

Впрочем, заемщик может предпочесть реализовать и другое свое имущество, не бывшее в залоге.

В некоторых случаях заемщик может попытаться получить помощь за счет государственной программы помощи при валютном займе. Однако эта программа рассчитана на ипотечных заемщиков, взявших валютные кредиты и оказавшихся в трудной жизненной ситуации при резком повышении курса валюты.

Ее участники: семьи с несовершеннолетними детьми, инвалиды, ветераны боевых действий.

При этом среднемесячный общий доход семьи после вычета обязательных кредитных платежей должен быть меньше двух размеров регионального прожиточного минимума, а ипотечная квартира — единственной для заемщика и по площади не превышать определенный метраж.

Если банк или иная кредитная организация продали долг заемщика коллектору, то разница для должника не слишком большая. Сама по себе переуступка прав требования для заемщика ничего не меняет: величина долга не изменяется и по-прежнему за кредит надо платить.

Как показывает практика, в большинстве случаев заемщик и коллекторское агентство могут найти взаимовыгодные варианты погашения долга. Коллекторские организации не так жестко связаны правилами списания финансовых средств, они намного гибче банков в своей политике взаимодействия с физическими лицами.

Но чтобы найти общий язык с коллекторами, должнику требуется вступить с ними в диалог. Они должны увидеть, что заемщик действительно заинтересован выплатить долг, что задолженность не является безнадежной.

И тогда у них появится интерес к поиску взаимовыгодных вариантов погашения долга и не будет стимула доводить дело до судебного разбирательства.

Как не рекомендуется поступать

Когда человек попадает в трудную жизненную ситуацию, он всегда испытывает сильнейший стресс. И если добросовестный заемщик вдруг понимает, что, вопреки своим ожиданиям, он не в состоянии вовремя вернуть задолженность, его реакция может быть самой разной.

Порой должник впадает в апатию, начинает беспричинно тянуть время и ждать, что ситуация рассосется «сама собой». Кто-то впадает в панику, испытывает сильнейшее беспокойство. Кто-то винит себя, занимается самоедством. Кто-то, напротив, видит себя лишь безвинной жертвой злых обстоятельств или даже злого умысла.

И то, и другое, и третье — лишнее: в финансовых делах, как нигде, важен рациональный, продуманный подход. Есть несколько правил разумного поведения при финансовых неурядицах.

  • Во-первых, не пропадать. Не пытаться исчезнуть без следа из зоны досягаемости банков или коллекторов. Пропасть непонятно куда в век повсеместной электронной связи — очень проблематично. Такая попытка способна исковеркать жизнь должника в гораздо большей мере, чем нежеланный статус банкрота. Скрываться годами, испытывая страх и лишения, надеясь, что пройдет срок давности по кредиту, а потом убедиться, что проценты все это время лишь нарастали — таков результат.
  • Во-вторых, действовать на опережение. Если средств на погашение не хватает — предупредить кредиторов, попытаться найти с ними взаимоприемлемые решения.
  • В-третьих, не пытаться занять новые средства на еще более худших условиях, чем были. Нельзя привлекать для выплаты старых долгов средства микрофинансовых организаций — годовые проценты по ним исчисляются сотнями. Нельзя наращивать сумму обязательно ежемесячно выплачиваемых по кредитам средств. Иначе из долговой ямы выбраться будет почти нереально.
  • В-четвертых, не отказываться от платежей полностью, платить хоть что-то. Даже небольшие посильные выплаты послужат подтверждением кредитной добросовестности заемщика для суда и кредиторов, снизят количество претензий к нему.
  • В-пятых, при наличии нескольких кредитов следует придерживаться определенной тактики, не действовать хаотично. Например, можно погашать в первую очередь кредиты с наибольшей процентной ставкой. Или погашать самые маленькие кредиты, уменьшая их число.

Таким образом, если заемщик в силу обстоятельств перестает своевременно выплачивать сумму по кредиту, его долг начинает расти за счет применения кредитором штрафных санкций. Поэтому важно не теряться, не паниковать, а вовремя известить кредиторов и наладить с ними диалог, найти взаимоприемлемые решения.

В их числе могут быть реструктуризация кредита, его рефинансирование, перезайм, банкротство заемщика и т.п. Доведение дела до суда не очень выгодно, особенно должнику, теряющему на время контроль за своим имуществом.

Гибкость финансовой политики коллекторов повышает шанс на успешность их взаимодействия с должниками в интересах обеих сторон.

Источник: https://www.pravda.ru/navigator/chto-delat-esli-nechem-platit-po-kreditu.html

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector